什麼是保險風險等級(an insurance risk class)？

保險風險類別是一組具有類似特徵的個人或公司，用於確定與承保新保單相關的風險和應收取的保險費。確定保險風險等級是保險公司承保流程的主要組成部分。

關鍵要點

• 保險風險類別是保險人根據自己所屬的特定風險群體承保保單的一種方式。
• 每個風險群體的人通常都有相似的特徵，這有助於保險公司更好地估計投保人提出索賠的可能性。
• 風險較高的人群將支付更高的保費，例如，生病的人、年齡較大的人或駕駛記錄較差的人。

保險風險等級說明

雖然沒有兩個人是完全相同的，但許多人表現出相似之處，使他們能夠被分類。保險公司需要知道，為新客戶或新業務承保新保單將是一項有利可圖的努力的可能性。畢竟，如果投保人最終創造了數千美元的索賠，那麼以每年幾百美元的價格投保一份新保單並不是一個好主意。

例如，在汽車保險的情況下，保險人可以檢查車輛的年齡、駕駛員的年齡、駕駛員的歷史、請求的保險金額以及車輛執行的區域。這些因素結合在一起，就形成了一個特定型別的驅動因素的概況，精算師可以利用這個概況來確定驅動因素在這個特定的情況下是如何行動的。

保險風險等級允許保險公司確定所需的保險金額，以及該保險的成本。在承保人壽保險單時，風險分類最常用。

人壽保險風險等級

對於人壽保險公司，風險等級用於確定如果您去世，保險公司代表您支付福利的可能性。如果您在保單上附加了提前給付身故保險金附加條款，保險公司也可能不得不提前給付保險金。這些附加條款允許你在活著的時候使用死亡撫卹金，以支付如果你身患絕症時與臨終關懷相關的費用。

在保費成本方面，有許多因素被用來決定你屬於哪個風險類別。這些可以包括：

• 吸煙狀況
• 高度
• 重量
• 性別
• 家族史
• 年齡
• 職業
• 你是否從事危險的愛好或其他潛在的危險行為，如濫用藥物或酒精

當您申請人壽保險時，您對健康和生活方式問題的回答將由您的代理人考慮，內部承保團隊將提供最準確的風險等級和報價。根據您購買的保單型別，您可能需要完成輔助醫療檢查，採集血液和尿液樣本。

小費

一些保險公司提供

風險分類和保費成本

您被分配到的人壽保險風險類別可以直接影響您支付的人壽保險費。下麵是個人風險等級比較的概述。

首選高階/精英：風險最低的類別。處於這一風險等級的人健康狀況良好，通常較年輕，沒有其他直接原因引起關註。這些人可以期望支付最低的人壽保險費。

優先股：較“優先股+”（Preferred plus）稍有下降，優先股保單持有人由於健康狀況良好而享有較低的保費，但可能會有一些微妙的危險訊號，如膽固醇升高。

標準補充：高於平均健康水平，但血壓或體重指數（BMI）可能超出理想範圍。保費比標準風險等級更優惠，但您可能比首選或首選+分組中的某個人支付更多。

標準：這意味著典型的風險，對壽險公司來說，這意味著平均預期壽命。你可能有一些健康問題，在你的家庭或過去，這使你遠離更喜歡的風險群體，導致更高的保費。

不合格/評級：如果你被歸類為高於標準的風險，你會受到不同程度的不合格或評級的影響，每個保險公司的做法都有點不同。這可能是因為健康問題或危險的過去。您的保費可能是最高的費率之一，通常是在標準價格加上額外的百分之二十五，在每一步下降的評級。

吸煙者：由於健康風險增加，吸煙者將付出更大的代價。保險公司會詢問你是否吸煙或在過去幾年中有過吸煙史，並可能在血常規檢查中檢測尼古丁的存在。

重要

許多人壽保險公司將吸食**視為評估風險和設定保險費的吸煙。

變更保險風險等級

你的人壽保險風險等級不一定是一成不變的。它有可能提高您的風險，並有可能降低您的保費成本，雖然它通常需要一些工作。

例如，如果你已經被引用了一個人壽保險的標準附加費率，那麼你有可能透過減肥來提高你的BMI範圍，從而獲得一個優先費率。戒煙也可能對你有利，不過你需要禁煙一兩年才能看出風險分類的不同。或者，如果你的保費更高，因為你有一個風險更高的工作，你可以降低他們透過切換到一個更安全的職業。

記住，有些事情可能是你無法控制的。例如，如果你有一種慢性或遺傳性的健康狀況，你很可能無法改變它對你的風險等級和保險費率的影響。從多家公司獲得人壽保險報價有助於比較成本和選擇最實惠的保單。