什么是保险风险等级(an insurance risk class)？

保险风险类别是一组具有类似特征的个人或公司，用于确定与承保新保单相关的风险和应收取的保险费。确定保险风险等级是保险公司承保流程的主要组成部分。

关键要点

• 保险风险类别是保险人根据自己所属的特定风险群体承保保单的一种方式。
• 每个风险群体的人通常都有相似的特征，这有助于保险公司更好地估计投保人提出索赔的可能性。
• 风险较高的人群将支付更高的保费，例如，生病的人、年龄较大的人或驾驶记录较差的人。

保险风险等级说明

虽然没有两个人是完全相同的，但许多人表现出相似之处，使他们能够被分类。保险公司需要知道，为新客户或新业务承保新保单将是一项有利可图的努力的可能性。毕竟，如果投保人最终创造了数千美元的索赔，那么以每年几百美元的价格投保一份新保单并不是一个好主意。

例如，在汽车保险的情况下，保险人可以检查车辆的年龄、驾驶员的年龄、驾驶员的历史、请求的保险金额以及车辆运行的区域。这些因素结合在一起，就形成了一个特定类型的驱动因素的概况，精算师可以利用这个概况来确定驱动因素在这个特定的情况下是如何行动的。

保险风险等级允许保险公司确定所需的保险金额，以及该保险的成本。在承保人寿保险单时，风险分类最常用。

人寿保险风险等级

对于人寿保险公司，风险等级用于确定如果您去世，保险公司代表您支付福利的可能性。如果您在保单上附加了提前给付身故保险金附加条款，保险公司也可能不得不提前给付保险金。这些附加条款允许你在活着的时候使用死亡抚恤金，以支付如果你身患绝症时与临终关怀相关的费用。

在保费成本方面，有许多因素被用来决定你属于哪个风险类别。这些可以包括：

• 吸烟状况
• 高度
• 重量
• 性别
• 家族史
• 年龄
• 职业
• 你是否从事危险的爱好或其他潜在的危险行为，如滥用药物或酒精

当您申请人寿保险时，您对健康和生活方式问题的回答将由您的代理人考虑，内部承保团队将提供最准确的风险等级和报价。根据您购买的保单类型，您可能需要完成辅助医疗检查，采集血液和尿液样本。

小费

一些保险公司提供

风险分类和保费成本

您被分配到的人寿保险风险类别可以直接影响您支付的人寿保险费。下面是个人风险等级比较的概述。

首选高级/精英：风险最低的类别。处于这一风险等级的人健康状况良好，通常较年轻，没有其他直接原因引起关注。这些人可以期望支付最低的人寿保险费。

优先股：较“优先股+”（Preferred plus）稍有下降，优先股保单持有人由于健康状况良好而享有较低的保费，但可能会有一些微妙的危险信号，如胆固醇升高。

标准补充：高于平均健康水平，但血压或体重指数（BMI）可能超出理想范围。保费比标准风险等级更优惠，但您可能比首选或首选+分组中的某个人支付更多。

标准：这意味着典型的风险，对寿险公司来说，这意味着平均预期寿命。你可能有一些健康问题，在你的家庭或过去，这使你远离更喜欢的风险群体，导致更高的保费。

不合格/评级：如果你被归类为高于标准的风险，你会受到不同程度的不合格或评级的影响，每个保险公司的做法都有点不同。这可能是因为健康问题或危险的过去。您的保费可能是最高的费率之一，通常是在标准价格加上额外的百分之二十五，在每一步下降的评级。

吸烟者：由于健康风险增加，吸烟者将付出更大的代价。保险公司会询问你是否吸烟或在过去几年中有过吸烟史，并可能在血常规检查中检测尼古丁的存在。

重要

许多人寿保险公司将吸食**视为评估风险和设定保险费的吸烟。

变更保险风险等级

你的人寿保险风险等级不一定是一成不变的。它有可能提高您的风险，并有可能降低您的保费成本，虽然它通常需要一些工作。

例如，如果你已经被引用了一个人寿保险的标准附加费率，那么你有可能通过减肥来提高你的BMI范围，从而获得一个优先费率。戒烟也可能对你有利，不过你需要禁烟一两年才能看出风险分类的不同。或者，如果你的保费更高，因为你有一个风险更高的工作，你可以降低他们通过切换到一个更安全的职业。

记住，有些事情可能是你无法控制的。例如，如果你有一种慢性或遗传性的健康状况，你很可能无法改变它对你的风险等级和保险费率的影响。从多家公司获得人寿保险报价有助于比较成本和选择最实惠的保单。