什麼是信用額度（loc）(a line of credit (loc))？

信用額度（LOC）是一個預設的借款限額，可以隨時使用。借款人可以根據需要取錢，直到達到限額，當錢還清後，在信用額度未清的情況下，可以再次借錢。

LOC是金融機構（通常是銀行）和客戶之間的一種安排，確定客戶可以借入的最大貸款金額。借款人可以隨時從信貸額度獲得資金，只要不超過協議規定的最高金額（或信貸限額）。

關鍵要點

• 信用額度（LOC）是借款人可以隨時支取的預設借款限額。
• 信貸額度的型別包括個人、企業和房屋凈值等。
• LOC具有內建的靈活性，這是它的主要優勢。
• 潛在的不利因素包括高利率、對逾期付款的嚴厲處罰以及可能的超支。

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信用額度如何運作

瞭解信貸額度

所有LOC都由一定數量的資金組成，這些資金可以根據需要借入、償還和再次借入。利息金額、支付金額和其他規則由貸款人設定。有些信用額度允許你開支票（匯票），而有些則包括一種信用卡或借記卡。LOC可以是有擔保的（透過抵押品）或無擔保的，無擔保的LOC通常受到更高利率的約束。

信貸額度具有內在的靈活性，這是它的主要優勢。借款人可以要求一定的金額，但他們不必全部使用。相反，他們可以根據自己的需要調整LOC的支出，只欠取金額的利息，而不欠整個信貸額度的利息。此外，借款人可以根據自己的預算或現金流，根據需要調整還款金額。例如，他們可以一次償還全部未償餘額，或者只支付最低月供。

無擔保與有擔保LOC

大多數信貸額度都是無擔保貸款。這意味著借款人不向貸款人承諾任何抵押品來支援LOC。一個值得註意的例外是房屋凈值信貸額度（HELOC），它由借款人房屋的權益擔保。從貸款人的角度來看，有擔保的信貸額度是有吸引力的，因為它們提供了一種在未付款的情況下收回預付資金的方法。

對於個人或企業主來說，有擔保的信貸額度是有吸引力的，因為它們通常比無擔保的信貸額度具有更高的最高信貸限額和更低的利率。無擔保信貸額度也更難獲得，往往需要更高的信用評分或信用評級。放貸者試圖透過限制可借貸資金的數量和收取更高的利率來補償增加的風險。這就是信用卡年利率如此之高的原因之一。

信用卡在技術上是無擔保的信用額度，信用限額表示信用卡的引數。但您在開立信用卡賬戶時不抵押任何資產。如果你開始漏付，信用卡發行人就沒有任何補償了。

信用額度對你的信用評分有很大影響。一般來說，如果你使用超過30%的借款限額，你的

迴圈信貸額度與非迴圈信貸額度

信貸額度通常被認為是一種迴圈賬戶，也稱為開放式信貸賬戶。這種安排允許借貸者在一個幾乎永無止境的迴圈週期中消費、償還和再次消費。信用卡和信用卡等迴圈賬戶不同於抵押貸款和汽車貸款等分期付款貸款。

透過分期付款貸款，消費者可以借入一定數額的資金，並按月等額分期償還，直到貸款還清為止。一旦分期貸款還清了，消費者就不能再花這筆錢，除非他們申請新的貸款。

非迴圈信貸具有與迴圈信貸（或迴圈信貸）相同的特徵。信用額度確定，資金可用於各種用途，利息正常收取，可隨時付款。有一個主要例外：支付後，可用信貸池不會補充。一旦您全額付清信用額度，賬戶將關閉，不能再次使用。

例如，銀行有時會以透支保護計劃的形式提供個人信貸額度。銀行客戶可以簽署一份透支計劃，將其與自己的支票賬戶掛鉤。如果客戶在支票上超過了可用金額，透支會使他們無法拒付支票或拒絕購買。像任何信用額度一樣，透支必須連同利息一起償還。

信貸額度型別

LOC有多種形式，每種都分為有擔保或無擔保兩類。除此之外，每種型別的LOC都有自己的特點。

個人信用額度

這提供了無擔保資金的使用權，這些資金可以被借入、償還和再次借入。開立個人信用額度需要無違約的信用記錄、670分或更高的信用評分以及可靠的收入。有儲蓄是有幫助的，就像股票或CDs形式的抵押品一樣，儘管個人信用證不需要抵押品。個人LOC被用於緊急情況、婚禮和其他活動、透支保護、旅行和娛樂，並幫助那些收入不正常的人平順坎坷。

房屋凈值信貸額度（heloc）

直升機是最常見的安全定位系統。HELOC由房屋的市場價值減去所欠金額來擔保，這成為確定信貸額度大小的基礎。通常，信貸限額等於房屋市值的75%或80%，減去抵押貸款的餘額。

HELOC通常有一個提款期（通常為10年），在此期間，借款人可以獲得可用資金，償還資金，然後再次借款。提款期結束後，餘額到期，或延長貸款期限以償還餘額。直升機公司通常有交割成本，包括對用作抵押品的財產進行評估的成本。

自從

需求信用額度

這種型別可以是安全的或不安全的，但很少使用。在即期貸款的情況下，貸款人可以隨時呼叫到期借款金額。根據LOC條款，償還（直到貸款被呼叫）只能是利息或利息加本金。借款人可以隨時花費到信用額度。

證券擔保信貸額度（**loc）

這是一種特殊的有擔保見索即付信用證，其中抵押品由借款人的證券提供。通常，SBLOC允許投資者在任何地方借入其賬戶中資產價值的50%至95%。SBLOC是非用途貸款，這意味著借款人不得將資金用於購買或交易證券。幾乎任何其他型別的支出都是允許的。

SBLOC要求借款人每月只支付利息，直到貸款全部償還，或者經紀公司或銀行要求付款，如果投資者的投資組合價值低於信貸額度水平，就可能發生這種情況。

業務信用額度

企業根據需要使用這些貸款，而不是獲得固定貸款。擴充套件LOC的金融機構評估市場價值、盈利能力和業務承擔的風險，並基於該評估擴充套件信貸額度。LOC可以是無擔保的，也可以是有擔保的，這取決於申請的信貸額度的大小和評估結果。與幾乎所有LOC一樣，利率也是可變的。

信用額度限制

信貸額度的主要優勢是隻借款所需的金額，避免支付大額貸款利息。也就是說，借款人在提取信貸額度時，需要意識到潛在的問題。

• 無擔保LOC的利率和信貸要求高於抵押品擔保的LOC。
• 信貸額度的利率（APR）幾乎總是可變的，而且在不同的貸款人之間變化很大。
• 信用額度不提供與信用卡相同的監管保護。逾期付款和超過LOC限額的罰款可能很嚴厲。
• 開放的信貸額度可能會導致超支，導致無法付款。
• 濫用信貸額度會損害借款人的信用評分。根據嚴重程度的不同，頂級信用修複公司的服務可能值得考慮。