什麼是忍耐(forbearance)？

暫緩是暫時推遲償還抵押貸款。它是貸款人或債權人給予的一種還款減免形式，以代替強製取消抵押品贖回權。貸款所有人和貸款保險公司可能願意協商延期選擇，因為財產止贖造成的損失通常落在他們身上。

關鍵要點

• 暫緩是指貸款人或債權人暫時推遲支付抵押貸款，以代替強製取消抵押品贖回權。
• 延期協議的條款由借款人和貸款人協商確定。
• 借款人必須說明延期還款的原因，例如與重大疾病或失業有關的財務困難。
• 房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）等**專案支援的抵押貸款借款人，如果受到COVID-19的影響，可以獲得財政救助。

理解忍耐

其他型別的貸款也可能出現延期，例如學生貸款。例如，美國國會在2020年透過了冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法案（CARES法案），以解決COVID-19對經濟的影響。該一攬子計劃包括了學生貸款延期條款。一些州**還頒佈了自己的法規，規定在流感大流行期間要保持剋制。

寬容為借款人提供了償還拖欠抵押貸款的時間。這對陷入困境的借款人有利，但提供寬容也有利於貸款所有者，例如銀行，銀行在支付與該程式相關的費用後，往往因喪失抵押品贖回權而損失資金。然而，貸款服務商收取付款但不擁有貸款，但可能會因為承擔的金融風險不高，因此不願與借款人合作，以緩解債務的負擔。

延期協議的條款由借款人和貸款人協商確定。達成這樣一個協議的機會取決於一旦暫時的延期結束，借款人將能夠恢復每月的抵押貸款還款的可能性。貸款人可根據借款人的需要程度和貸款人對借款人日後追收能力的信心，批准全額或部分減少借款人的付款。

在某些情況下，貸款人給予借款人一個全面的暫停支付抵押貸款的寬限期。其他時候，借款人需要支付利息，但不支付本金。在其他情況下，借款人只支付部分利息，未付部分導致負攤銷。另一種選擇是貸款人暫時降低借款人的利率。

被授予對抵押貸款的寬限期需要聯絡貸款人，解釋情況，並獲得批准。有按時還款歷史的借款人更有可能獲得這種選擇。借款人還必須證明推遲還款的原因，如與重大疾病或失去工作有關的經濟困難。

例如，在同一份工作中工作了10年並且在這段時間內從未拖欠過房貸的借款人，是一個很好的候選人，可以在裁員後獲得寬限期，特別是如果借款人有需求技能，並且很可能在數周或數月內找到一份類似的工作。相反地，貸款人不太可能對一個失業的借款人給予寬限期，而這個借款人的就業歷史參差不齊，或者有拖欠抵押貸款的記錄。

特別註意事項

目前，對受新冠狀病毒（COVID-19）影響的借款人提供了寬容援助。暫停止贖和驅逐的期限將於2021年1月31日到期，但延長了期限。但是，延期日期因**機構或抵押貸款計劃而異。

房利美和房地美

房利美和房地美正在為受影響的房主提供貸款援助，這些房貸由這些企業提供支援。房利美和房地美已按照聯邦住房金融機構（FHFA）的規定，將單戶止贖和房地產所有（REO）拆遷的止贖暫停期延長至2021年3月31日。REO地產是銀行所有的因未付款而扣押的財產。

以下是房利美針對單一家庭抵押貸款的指導方針：

• 受到國家緊急情況不利影響的房主可以透過聯絡他們的抵押服務商來申請抵押貸款援助。
• 受這一國家緊急狀況影響的房主有資格申請一項延期計劃，以減少或暫停他們的抵押貸款支付，最長期限為12個月。
• 信貸局暫停報告因國家緊急情況造成的困難而在延期計劃中借款人的逾期付款。
• 房主在一個忍耐計劃將不會招致滯納金。
• 延期後，服務商必須與借款人合作制定一個永久性計劃，以幫助維持或減少每月的付款金額（如有必要），包括貸款修改

房主可以瞭解他們是否有房利美擁有的抵押貸款，或者撥打房利美電話1-800-232-6643瞭解更多資訊。

房地美還採取了類似的行動，以保護受COVID-19影響的擁有房地美自有抵押貸款的獨戶房主。救濟措施包括：

• 透過向借款人提供長達12個月的寬限期來確保付款減免。
• 免除對借款人的罰款或滯納金評估。
• 暫停向信貸局報告與延期、還款或審判計劃有關的拖欠行為。
• 允許服務商向借款人提供額外的損失緩解方案，這些方案通常僅用於應對自然災害。這包括貸款修改，使服務商可以選擇提供付款減免或在寬限期後保持付款不變。

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其他抵押貸款減免計劃

農村地區的一些抵押貸款由美國農業部（USDA）擔保。美國農業部單戶住房直接擔保貸款計劃的止贖延期至2021年6月30日。

由美國住房和城市發展部（HUD）支援並由聯邦住房管理局（FHA）投保或由美國原住民計劃辦公室擔保的抵押貸款（第184節和第184節A貸款擔保計劃）也延長至2021年6月30日。

此外，退伍軍人事務部暫停退伍軍人貸款的驅逐和止贖令已推遲至2021年6月30日，美國農業部還延長了借款人申請延期的日期，允許註冊視窗持續到2021年6月30日。

常見問題

什麼決定了忍耐的條件？

延期協議條款由借款人和貸款人協商確定。被授予對抵押貸款的寬限期需要聯絡貸款人，解釋情況，並獲得批准。有按時還款歷史的借款人更有可能獲得這種選擇。借款人還必須證明推遲還款的原因，如與重大疾病或失去工作有關的經濟困難。

貸款人可根據借款人的需要程度和貸款人對借款人日後追收能力的信心，批准全額或部分減少借款人的付款。談判是關鍵，因為沒有聯邦**批准的普遍規定的條款。因此，精明的借款人可以在指定的時間段內，在支付和利息方面獲得可控的減少或延遲。

忍耐結束後會發生什麼？

一旦展期結束，借款人有責任償還拖欠的款項。通常情況下，借款人和貸款人將共同努力，提出一個可行的解決方案，以彌補所欠債務。例如，如果貸款由房地美所有，那麼借款人永遠不需要一次性支付延期付款，但其他貸款人可能會要求這樣做。

與貸款人溝通是關鍵。此外，根據與貸款人協商的條款，可能還應支付延期期間的應計利息以及任何滯納金。

忍耐會影響信用評級嗎？

延期不會對借款人的信用評級產生不利影響。然而，在聯絡貸款人和確定延期條款之前未付款很可能會對借款人的信用狀況產生負面影響。例如，根據《關懷（冠狀病毒援助、救濟和經濟安全）法》的要求，向受COVID-19影響的抵押貸款借款人提供的忍耐援助，由貸款人向信貸局報告，不會導致消費者信用評分下降。