什麼是信用報告(a credit report)？

信用報告是由信貸局編製的個人信用記錄的詳細分類。信貸局收集有關個人的財務資訊，並根據這些資訊建立信貸報告，貸款機構使用這些報告以及其他詳細資訊來確定貸款申請人的信譽。

在美國，有三個主要的信用報告局：Equifax、益百利和TransUnion。每一家報告公司都收集消費者的個人財務資訊和他們的賬單支付習慣，以建立一份獨特的信用報告；雖然大部分資訊相似，但三份報告之間往往有細微差別。  

關鍵要點

• 信用報告是由信貸局編製的個人信用歷史的詳細摘要。
• 報告包括個人資訊、信用額度詳情、破產等公共記錄，以及要求檢視消費者信用報告的實體列表。
• 三大信用機構Equifax、益百利和TransUnion均被要求每年向消費者提供一份免費報告。

瞭解信用報告

信用報告包括個人資訊，如個人當前和以前的地址、社會保險號碼和就業歷史。這些報告還包括信用歷史摘要，如逾期或信譽良好的銀行或信用卡賬戶的數量和型別，以及與高餘額、信用限額和開戶日期有關的詳細賬戶資訊。

顧問洞察

德里克·諾特曼，首席財務官®, 瑞士法郎，俱樂部 Intrepid Wealth Partners LLC, 威斯康星州麥迪遜。

在你需要信用報告之前，一定要檢查它。 我的一個客戶正在申請住房抵押貸款，當銀行調出他們的信用報告時，報告上有超過2萬美元的信用卡債務，但客戶沒有任何信用卡。

當時的情況是，客戶與父親同名，因此在執行信用報告時，它拉取了他們的正確資訊，但也意外地拉取了他們父親的信用卡餘額。

一定要檢查錯誤之前，你認為你將需要申請信貸，這樣你就可以有他們修複，如果有任何。不這樣做可能會延遲你的信貸決策，導致你的貸款人三思而後行貸款給你，並最終延遲時間敏感的購買。

信用報告還列出了信用查詢和向信用機構移交的賬戶詳情，如有關留置權和工資扣押的資訊。一般來說，信用報告保留****七年，而破產申請通常停留在信用報告約10年。

美國三大信用報告機構Equifax、益百利和TransUnion對消費者的財務細節都提供了類似的解讀，但往往存在細微差別。

信用報告的工作原理

信用報告通常將資訊分為四個部分。

第一節

報告的頂部包含有關消費者的個人資訊，在許多情況下，這一部分可能包括消費者姓名或社會保險號碼的變化，僅僅是因為貸款人或其他實體錯誤地報告了這些資訊。

第二節

第二部分包括大部分報告，包括有關信貸額度（也稱為貿易額度）的詳細資訊。

第三節

第三部分包括破產、判決和稅收留置權等公共記錄。

第四節

報告的底部列出了最近因申請個人貸款等事件而要求檢視個人信用報告的所有實體。

如果個人提交了信貸申請、保險單或租賃財產，債權人、保險公司、房東和選定的其他人在法律上可以查閱其信貸報告。僱主也可以要求個人的信用報告副本，只要個人同意並給予書面許可。這些實體通常必須向信貸局支付報告費用，這是信貸局掙錢的方式。

特別註意事項

公平信用報告法要求三個信用報告局每年向消費者提供一次免費信用報告。聯邦法律還規定，如果任何公司對消費者採取不利行動，消費者有權獲得免費的信用報告。這包括拒絕信貸、保險或就業，以及來自徵收機構的報告或判決。 但是，消費者必須在不良行為發生之日起60天內要求提供報告。

此外，享受福利待遇的消費者、失業人員和計劃在60天內找工作的人以及身份盜竊的受害者也有權獲得各舉報機構的免費信用報告。

對於正在尋找修複其信用的方法的消費者，有些公司可以代表您與您的債權人進行談判，並與信貸機構聯絡。這個行業既有信譽好的公司，也有騙子，所以根據公司的信譽和良好的信譽來研究公司是很重要的，以確定你正在僱用一家最好的信用修複公司。