什么是信用报告(a credit report)？

信用报告是由信贷局编制的个人信用记录的详细分类。信贷局收集有关个人的财务信息，并根据这些信息创建信贷报告，贷款机构使用这些报告以及其他详细信息来确定贷款申请人的信誉。

在美国，有三个主要的信用报告局：Equifax、益百利和TransUnion。每一家报告公司都收集消费者的个人财务信息和他们的账单支付习惯，以创建一份独特的信用报告；虽然大部分信息相似，但三份报告之间往往有细微差别。  

关键要点

• 信用报告是由信贷局编制的个人信用历史的详细摘要。
• 报告包括个人信息、信用额度详情、破产等公共记录，以及要求查看消费者信用报告的实体列表。
• 三大信用机构Equifax、益百利和TransUnion均被要求每年向消费者提供一份免费报告。

了解信用报告

信用报告包括个人信息，如个人当前和以前的地址、社会保险号码和就业历史。这些报告还包括信用历史摘要，如逾期或信誉良好的银行或信用卡账户的数量和类型，以及与高余额、信用限额和开户日期有关的详细账户信息。

顾问洞察

德里克·诺特曼，首席财务官®, 瑞士法郎，俱乐部 Intrepid Wealth Partners LLC, 威斯康星州麦迪逊。

在你需要信用报告之前，一定要检查它。 我的一个客户正在申请住房抵押贷款，当银行调出他们的信用报告时，报告上有超过2万美元的信用卡债务，但客户没有任何信用卡。

当时的情况是，客户与父亲同名，因此在运行信用报告时，它拉取了他们的正确信息，但也意外地拉取了他们父亲的信用卡余额。

一定要检查错误之前，你认为你将需要申请信贷，这样你就可以有他们修复，如果有任何。不这样做可能会延迟你的信贷决策，导致你的贷款人三思而后行贷款给你，并最终延迟时间敏感的购买。

信用报告还列出了信用查询和向信用机构移交的账户详情，如有关留置权和工资扣押的信息。一般来说，信用报告保留****七年，而破产申请通常停留在信用报告约10年。

美国三大信用报告机构Equifax、益百利和TransUnion对消费者的财务细节都提供了类似的解读，但往往存在细微差别。

信用报告的工作原理

信用报告通常将信息分为四个部分。

第一节

报告的顶部包含有关消费者的个人信息，在许多情况下，这一部分可能包括消费者姓名或社会保险号码的变化，仅仅是因为贷款人或其他实体错误地报告了这些信息。

第二节

第二部分包括大部分报告，包括有关信贷额度（也称为贸易额度）的详细信息。

第三节

第三部分包括破产、判决和税收留置权等公共记录。

第四节

报告的底部列出了最近因申请个人贷款等事件而要求查看个人信用报告的所有实体。

如果个人提交了信贷申请、保险单或租赁财产，债权人、保险公司、房东和选定的其他人在法律上可以查阅其信贷报告。雇主也可以要求个人的信用报告副本，只要个人同意并给予书面许可。这些实体通常必须向信贷局支付报告费用，这是信贷局挣钱的方式。

特别注意事项

公平信用报告法要求三个信用报告局每年向消费者提供一次免费信用报告。联邦法律还规定，如果任何公司对消费者采取不利行动，消费者有权获得免费的信用报告。这包括拒绝信贷、保险或就业，以及来自征收机构的报告或判决。 但是，消费者必须在不良行为发生之日起60天内要求提供报告。

此外，享受福利待遇的消费者、失业人员和计划在60天内找工作的人以及身份盗窃的受害者也有权获得各举报机构的免费信用报告。

对于正在寻找修复其信用的方法的消费者，有些公司可以代表您与您的债权人进行谈判，并与信贷机构联系。这个行业既有信誉好的公司，也有骗子，所以根据公司的信誉和良好的信誉来研究公司是很重要的，以确定你正在雇用一家最好的信用修复公司。