你的信用報告為潛在的貸款人、房東和僱主提供了你如何處理信用的快照。對於任何抵押貸款、汽車貸款、個人貸款或信用卡，您的信用報告會列出債權人的姓名、您的付款歷史、賬戶餘額等詳細資訊，對於信用卡和其他迴圈債務，您使用的可用信用的百分比是多少。

信用報告機構（俗稱信用局）也會將這些資訊**專有演算法中，為您分配一個數字分數，即您的信用分數。如果你不支付你的債權人，支付他們晚，或有一種傾向，以最大限度地利用你的信用卡，這種****是可見的，你的信用報告，這可能會降低你的信用評分，並可能阻止你獲得額外的信貸，公寓，甚至一份工作。

支票賬戶和信用評分

雖然你的支票賬戶是你財務生活的重要組成部分，但它對你的信用評分沒有什麼影響，而且只有在某些情況下。正常的日常使用你的支票賬戶，如存款，寫支票，提取資金，或轉移資金到其他帳戶，不會出現在你的信用報告。你的信用報告只處理你欠的或欠的錢。然而，在一些孤立的情況下，你的支票帳戶可能影響你的信用評分。

關鍵要點

• 信用評分用於確定借款人的信用度。
• 支票賬戶的正常活動，如存款和取款，不向信貸局報告。
• 信用評分由總債務、還款歷史和信用利用率等因素決定。
• 如果信用報告上的資訊不準確，個人可以透過向信用局提出爭議來糾正錯誤。

當你申請支票賬戶時，銀行可能會看你的信用報告。通常，它只進行軟查詢，這對您的信用評分沒有影響。不過，有時也會進行嚴厲的調查；雖然這會對你的分數產生負面影響，但通常不會超過5分。

你的信用報告可能會觸發，如果你註冊透支保護你的支票帳戶。雖然銀行經常宣傳這項服務是一種額外福利或幫助其客戶，透支保護實際上是一個信貸額度。因此，它可以觸發一個硬查詢，也最終作為一個迴圈帳戶列在您的信用報告。每家銀行在這方面都是不同的，所以在申請透支保護之前，一定要瞭解你的銀行是否以及如何向信貸局報告。

在沒有透支保護的情況下透支你的支票賬戶，或者開一張空頭支票，最終都會出現在你的信用報告上，但不是馬上。因為你的支票賬戶本身沒有列在你的信用報告上，這樣的問題不會被報告。然而，如果你透支了你的帳戶，然後沒有補充它和/或支付透支費，你的銀行可能會把你欠的錢交給代收機構，其中大部分向信用局報告。

隨時密切關註您的賬戶，確保您始終瞭解您的餘額，並能快速識別任何可能引發透支的錯誤。

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3個重要的信用評分因素

逾期付款和信用評分

如果信用卡賬戶拖欠，大多數信用卡公司都會收取滯納金：偶爾逾期的賬戶一般收取25美元，習慣性逾期的賬戶最高收取35美元。過多的滯納金將對信用評分產生負面影響。在債務人連續三到六個月沒有支付一個賬戶後，債權人通常會從該賬戶中沖銷。沖銷記錄在消費者的信用報告上，也會降低信用評分。

如果你需要幫助來彌補逾期付款對信用報告造成的損害，最好的信用修複公司之一可能值得考慮。

信貸利用率

你的信用利用率或信用利用率衡量的是你借多少錢相對於你可以借多少錢，考慮到你現有的信用額度。利用率是用來計算信用評分，貸款人往往依賴他們來評估你的能力償還潛在的貸款。事實上，大約30%的信用評分是由你的信用利用率決定的。 考慮你的信用利用率最簡單最準確的方法是：比率越低，你的信用分數就越高。

關於你的價格應該是多少，沒有確切的答案。大多數金融專家建議信貸利用率低於30-40%，也有人認為個人賬戶的信貸利用率應低至10%。高利用率是信用風險的一個重要指標，當你的比率接近並超過40%時，你的信用評分會受到不利影響。

您可以透過以下兩種方式之一降低利用率：透過新賬戶或增加經常賬戶的信貸限額（因此，增加分母以計算比率），或償還現有餘額（減少分子），獲得更多的信貸。

記住，開立另一個信用賬戶會導致信用查詢，這會對你的信用評分產生負面影響（暫時）。只要你不立即花掉額外的資金，對現有賬戶增加信用額度通常是雙贏的！

如果你證明自己是一個負責任的（有利可圖的）借款人，一些貸款人會自動提供信用額度增加，但在許多情況下，你必須要求增加信用額度。時機可能很重要。例如，如果你發現自己有更多的可支配收入，無論是透過加薪還是減少開支，那麼向你的貸款人提供這方面的證據，以幫助你的機會。

在貸方開立額外的賬戶也是一個優勢。銀行和其他金融機構對忠誠客戶提出的增加信貸的要求更為同情。提前計算你所尋求的加薪幅度可以讓你看起來更有準備和責任感。

當涉及到支付餘額時，時機也很重要。如果發卡機構在您付款前向信用報告機構報告餘額，即使沒有未付款，您的使用率實際上可能高於您的經常賬戶餘額。

修複信用報告錯誤

信用報告由聯邦貿易委員會授權的三個主要信貸局進行監測。有時，這些局報告由於文書錯誤、信貸貸款人的錯誤資訊，甚至欺詐而導致的虛假資訊。如果信用報告中出現錯誤，可以採取幾個簡單但重要的步驟。

三巨頭

Transunion公司，

根據公平信用報告法，消費者有權與各局就任何虛假索賠提出異議。第一步是聯絡一個或多個信用報告公司。一種方法是起草一封信，但爭議也可以在每個徵信局的網站上提出。

許多爭議信函樣本可以在網上找到，並提供瞭解決信用報告錯誤的基本大綱。除了基本資訊，如您的姓名、地址和其他聯絡資訊外，您還應該詳細討論您想爭論的每個錯誤。最好的爭議信件是明確和簡潔的，堅持事實的條款，可以透過檔案核實。附上銀行對賬單、賬單、財務通知以及任何表明報告錯誤與實際發生情況不符的檔案的副本。

如果信用報告上的錯誤是由於欺詐造成的，則需要採取其他措施。司法統計局估計，85%的身份盜竊案件是由現有的信用或賬戶資訊造成的。 專家建議定期監控您的信用報告，以便儘快解決任何欺詐性錯誤。如果您需要任何額外的幫助，在這方面的努力，考慮尋找最好的信用監測服務之一。

雖然法律要求這三家信貸機構在30天內調查錯誤，但錯誤未報告的時間越長，識別潛在欺詐的難度就越大。即使調查已經開始，信貸局在對信貸報告進行修改之前，也會首先將證明檔案的副本傳送給報告的貸款人和其他機構。此過程可能會很長，因此建議快速報告。

一旦錯誤與信貸局發生爭議並開始調查，爭議要麼被接受，要麼被拒絕。如果爭議被接受，錯誤通常會從信用報告中刪除，對信用評分的任何負面影響都會被逆轉。在不接受爭議的情況下，您仍然可以要求在檔案中包含爭議的文件。透過這種方式，對您的信用報告進行查詢的公司或個人可以看到錯誤是有爭議的。一些局收取少量費用，將爭議副本傳送給所有最近的查詢，以獲得額外的便利。