你的信用报告为潜在的贷款人、房东和雇主提供了你如何处理信用的快照。对于任何抵押贷款、汽车贷款、个人贷款或信用卡，您的信用报告会列出债权人的姓名、您的付款历史、账户余额等详细信息，对于信用卡和其他循环债务，您使用的可用信用的百分比是多少。

信用报告机构（俗称信用局）也会将这些信息**专有算法中，为您分配一个数字分数，即您的信用分数。如果你不支付你的债权人，支付他们晚，或有一种倾向，以最大限度地利用你的信用卡，这种****是可见的，你的信用报告，这可能会降低你的信用评分，并可能阻止你获得额外的信贷，公寓，甚至一份工作。

支票账户和信用评分

虽然你的支票账户是你财务生活的重要组成部分，但它对你的信用评分没有什么影响，而且只有在某些情况下。正常的日常使用你的支票账户，如存款，写支票，提取资金，或转移资金到其他帐户，不会出现在你的信用报告。你的信用报告只处理你欠的或欠的钱。然而，在一些孤立的情况下，你的支票帐户可能影响你的信用评分。

关键要点

• 信用评分用于确定借款人的信用度。
• 支票账户的正常活动，如存款和取款，不向信贷局报告。
• 信用评分由总债务、还款历史和信用利用率等因素决定。
• 如果信用报告上的信息不准确，个人可以通过向信用局提出争议来纠正错误。

当你申请支票账户时，银行可能会看你的信用报告。通常，它只进行软查询，这对您的信用评分没有影响。不过，有时也会进行严厉的调查；虽然这会对你的分数产生负面影响，但通常不会超过5分。

你的信用报告可能会触发，如果你注册透支保护你的支票帐户。虽然银行经常宣传这项服务是一种额外福利或帮助其客户，透支保护实际上是一个信贷额度。因此，它可以触发一个硬查询，也最终作为一个循环帐户列在您的信用报告。每家银行在这方面都是不同的，所以在申请透支保护之前，一定要了解你的银行是否以及如何向信贷局报告。

在没有透支保护的情况下透支你的支票账户，或者开一张空头支票，最终都会出现在你的信用报告上，但不是马上。因为你的支票账户本身没有列在你的信用报告上，这样的问题不会被报告。然而，如果你透支了你的帐户，然后没有补充它和/或支付透支费，你的银行可能会把你欠的钱交给代收机构，其中大部分向信用局报告。

随时密切关注您的账户，确保您始终了解您的余额，并能快速识别任何可能引发透支的错误。

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3个重要的信用评分因素

逾期付款和信用评分

如果信用卡账户拖欠，大多数信用卡公司都会收取滞纳金：偶尔逾期的账户一般收取25美元，习惯性逾期的账户最高收取35美元。过多的滞纳金将对信用评分产生负面影响。在债务人连续三到六个月没有支付一个账户后，债权人通常会从该账户中冲销。冲销记录在消费者的信用报告上，也会降低信用评分。

如果你需要帮助来弥补逾期付款对信用报告造成的损害，最好的信用修复公司之一可能值得考虑。

信贷利用率

你的信用利用率或信用利用率衡量的是你借多少钱相对于你可以借多少钱，考虑到你现有的信用额度。利用率是用来计算信用评分，贷款人往往依赖他们来评估你的能力偿还潜在的贷款。事实上，大约30%的信用评分是由你的信用利用率决定的。 考虑你的信用利用率最简单最准确的方法是：比率越低，你的信用分数就越高。

关于你的价格应该是多少，没有确切的答案。大多数金融专家建议信贷利用率低于30-40%，也有人认为个人账户的信贷利用率应低至10%。高利用率是信用风险的一个重要指标，当你的比率接近并超过40%时，你的信用评分会受到不利影响。

您可以通过以下两种方式之一降低利用率：通过新账户或增加经常账户的信贷限额（因此，增加分母以计算比率），或偿还现有余额（减少分子），获得更多的信贷。

记住，开立另一个信用账户会导致信用查询，这会对你的信用评分产生负面影响（暂时）。只要你不立即花掉额外的资金，对现有账户增加信用额度通常是双赢的！

如果你证明自己是一个负责任的（有利可图的）借款人，一些贷款人会自动提供信用额度增加，但在许多情况下，你必须要求增加信用额度。时机可能很重要。例如，如果你发现自己有更多的可支配收入，无论是通过加薪还是减少开支，那么向你的贷款人提供这方面的证据，以帮助你的机会。

在贷方开立额外的账户也是一个优势。银行和其他金融机构对忠诚客户提出的增加信贷的要求更为同情。提前计算你所寻求的加薪幅度可以让你看起来更有准备和责任感。

当涉及到支付余额时，时机也很重要。如果发卡机构在您付款前向信用报告机构报告余额，即使没有未付款，您的使用率实际上可能高于您的经常账户余额。

修复信用报告错误

信用报告由联邦贸易委员会授权的三个主要信贷局进行监测。有时，这些局报告由于文书错误、信贷贷款人的错误信息，甚至欺诈而导致的虚假信息。如果信用报告中出现错误，可以采取几个简单但重要的步骤。

三巨头

Transunion公司，

根据公平信用报告法，消费者有权与各局就任何虚假索赔提出异议。第一步是联系一个或多个信用报告公司。一种方法是起草一封信，但争议也可以在每个征信局的网站上提出。

许多争议信函样本可以在网上找到，并提供了解决信用报告错误的基本大纲。除了基本信息，如您的姓名、地址和其他联系信息外，您还应该详细讨论您想争论的每个错误。最好的争议信件是明确和简洁的，坚持事实的条款，可以通过文件核实。附上银行对账单、账单、财务通知以及任何表明报告错误与实际发生情况不符的文件的副本。

如果信用报告上的错误是由于欺诈造成的，则需要采取其他措施。司法统计局估计，85%的身份盗窃案件是由现有的信用或账户信息造成的。 专家建议定期监控您的信用报告，以便尽快解决任何欺诈性错误。如果您需要任何额外的帮助，在这方面的努力，考虑寻找最好的信用监测服务之一。

虽然法律要求这三家信贷机构在30天内调查错误，但错误未报告的时间越长，识别潜在欺诈的难度就越大。即使调查已经开始，信贷局在对信贷报告进行修改之前，也会首先将证明文件的副本发送给报告的贷款人和其他机构。此过程可能会很长，因此建议快速报告。

一旦错误与信贷局发生争议并开始调查，争议要么被接受，要么被拒绝。如果争议被接受，错误通常会从信用报告中删除，对信用评分的任何负面影响都会被逆转。在不接受争议的情况下，您仍然可以要求在文件中包含争议的文档。通过这种方式，对您的信用报告进行查询的公司或个人可以看到错误是有争议的。一些局收取少量费用，将争议副本发送给所有最近的查询，以获得额外的便利。