如果你不了解你的信用评分以及它是如何计算的，那么你对你的财务生活中最重要的一个方面一无所知。下面让我们来看看信用评分是如何工作的，它们是如何计算的，以及你可以采取的十个步骤，从今天开始提高你的分数。

不相信你的信用评分会有严重影响？请看下表，根据您当前的信用评分，该表显示了您对30年期固定利率抵押贷款的预期利率：

因此，信用评分为620分时，你的利率可能比评分为760分时高出1.6个百分点。现在，你可能认为这无关紧要，因为，实际上，3.9%和5.5%之间没有太大差别。

错了。对于像房子和汽车这样的大买卖来说，如此微小的差别可能会导致贷款期限内几乎难以想象的额外成本。我们以上述30年期固定利率抵押贷款为例，贷款额为20万美元。以下是根据您的利率，您可以预期支付的金额：

我会让它沉下去一会儿。。。

是的，你读对了。一个较低的信用评分可以花费你一个额外的68000美元的30年期住房贷款。你会看到类似的（虽然不是那么剧烈）影响汽车贷款和其他大额购买。

既然我们都同意了解你的信用评分的重要性，我们可以深入了解细节。。。

信用评分由Fair Isaac Corporation（FICO）编制，因此通常称为FICO评分。贷款人依靠这些分数和随附的信用报告，以确定您违约贷款的可能性。当您申请贷款时，银行或贷款人将向三个主要信用机构（Transunion、益百利和Equifax）之一付款，以获取您的报告。

问题是，从长远来看，你怎样才能轻松地提高你的信用评分来省钱呢？

根据FICO，有5个因素组成你的信用评分。它们对你总分的影响各不相同。让我们一个接一个地讨论这些问题，并描述具体的行动来帮助你提高每个领域的分数。

付款记录（总分的35%）

乍一看，这一点非常明显：你在贷款和信用卡上支付（或不支付，视情况而定）的历史在决定你的信用评分方面起着重要作用。哼！

但再深入一点，我们会发现更多的细微差别。滞纳金的大小和已逾期的时间长短。延迟90天的55美元信用卡付款通常比延迟6个月的500美元汽车贷款付款对你的分数影响更小。

记住，几乎任何类型的延迟付款都会影响你的分数。**账单，孩子抚养费，医疗费。。。如果你迟交任何一笔钱，你的分数就会付出代价。甚至有过逾期的图书费被交给收藏机构，损害了人们的信用分数的情况！

此外，你需要有按时付款的具体证据（不仅仅是没有延迟付款）。请查看Equifax的信用报告样本。它说，假装借款人有太少的信用帐户开放。信不信由你，如果你有6-10个信用账户，你的信用评分会比只有一两个信用账户高。

以下是改善信用报告这一部分需要考虑的行动事项：

• 按时付款。信用卡。水电费。图书馆费。停车罚单。不管是什么，都要按时付款。如果有一段时间你不能按时付账单（或者你忘记了），请执行以下操作：
• 如果你接到托收机构的电话或信件，请立即回复，并在全额付款的条件下，尝试通过谈判从你的信用档案中删除托收，这一点很难强调。
• 如果你只能还清某些过期的款项，那就要有策略地先还清哪些款项。专注于那些你可以完全支付（这样他们不会损害你的信用评分比他们已经有更多）。同时，还应重点偿还逾期时间最长的债务。
• 开立然后关闭一个信用账户。我是认真的(但前提是你确信自己能处理好，如果你不打算在明年贷款），最好的办法之一是当你在百货公司购物时，店员提到如果你申请他们的信用卡（如梅西百货、JC Penney等）会有特别折扣。说是，但也要礼貌地问店员如何关闭卡，如果必要的话。当天晚些时候，关闭账户。第一张帐单一到就付。您现在已将另一个“准时帐户”添加到您的信用报告中。

欠款（总分的30%）

很多人没有意识到，这里最重要的不是你欠下的总金额，而是你使用的可用信贷的比例。例如，信用卡额度为20000美元（使用了25%）的余额为5000美元，比信用卡额度为3000美元（使用了50%）的余额为1500美元要好。

汽车贷款也是如此。一个是20%付清将损害你的信用评分比一个是90%付清，无论总额。

您可以采取的行动：

• 不要承担你负担不起的贷款或费用。尽可能减少信用卡的周转金额（即每月结转的余额）。如果你需要这方面的帮助，使用一个可用的在线工具来消除信用卡债务。
• 只适用于纪律严明的人：打电话给你的信用卡公司，要求他们提高你的信用额度或申请另一张信用卡。增加你的总信用额度会降低你使用的比例。但是如果你没有意志力来稳定你的支出，这会适得其反。所以要小心行事。

信用记录长度（总分的15%）

这很简单。你的信用记录越长越好。以下是您可以采取的延长历史的措施：

• 一旦你有足够的责任，就开始建立信用记录。很多人在高中的时候拿到了第一张信用卡。只要你一开始就有一个非常低的信用限额，以防止自己做出任何鲁莽或愚蠢的消费选择，这可以是一个很好的方式启动你的信用记录。
• 除非有必要，否则不要关闭信誉良好的帐户。事实证明，你已经用了10年的信用卡可能是你的信用记录最好的朋友（如果你使用得当的话）。为什么？因为这是你一直按时付款的最确凿的证据。一旦帐户被关闭，你就不会从中受益那么多。

新学分（总分的10%）

开立新的信用账户或检查你的信用将损害你的信用评分，至少暂时如此。上面，我们描述了一些场景，开户可以帮助你在长期，但它总是会伤害你一点在短期内。为了充分了解不同类型的信用检查，以及它们如何影响你，看看这篇Lifehacker的帖子。

解决方案是什么？不要一下子申请一大堆信用卡。事实上，不要申请一大堆信用卡。使用信贷（和信贷申请）非常有策略，非常节省。

学分类型（总分的10%）

有许多类型的信用贷款-汽车贷款，抵押贷款，信用卡，零售帐户等-有几个不同的类型有时可以帮助你的信用。然而，没有必要采取许多类型的信贷只是为了帮助您的信用评分。

现在你了解了信用评分的基础知识，并采取了一些措施来帮助提高你的评分。不过，还有一件事可以帮助你，幸运的是，这并不难做到：

• 每年通过AnnualCreditReport.com免费查看一次您的信用报告。该网站是由**授权允许人们访问他们的报告。当你看到你的报告时，仔细看一看，确保没有错误。有时，你的信用可能会因为虚假或不准确的信息而受到损害。通过亲自检查报告，你可以确保这不会发生。
• 注意不要注册那些承诺每月监控你信用报告的服务——通常每月收费高达15美元或20美元。这些方法通常并不比一年一次自己免费检查报告或者在必要时一次性付费查看报告并打分更有效。

记住，信用评分可以在300-850之间，但大多数都在650-750之间。2006年，FICO表示，中位数为723分，在经历了过去五年的灾难性经济事件后，这可能不是事实，但这仍然是一个值得注意的参考点。

希望，如果你遵循这里给出的建议，你将有一个强大的信用评分在未来几年。虽然获得一个更好的分数可能是一个游戏要玩，采取积极的作用，提高它是重要的。谁知道呢，也许有一天你读这篇文章的十分钟时间能为你省下68000美元的30年抵押贷款！

401k计算器摄

Rod Ebrahimi是一位长期的生活黑客狂热分子，也是ReadyForZero.com的联合创始人。罗德是在和朋友们谈了太多关于它的话题后，才灵感写下这篇文章的；他打算把这个链接发给他们。跟着他到@innovatebig。特别感谢Benjamin Feldman对本帖研究的回顾和帮助。