什么是fico分数(a fico score)？

FICO分数是Fair Isaac Corporation（FICO）创建的信用分数。 贷款人使用借款人的FICO分数以及借款人信用报告上的其他详细信息来评估信用风险并决定是否发放信贷。FICO评分考虑了五个方面的数据来确定信用度：付款历史、当前负债水平、使用的信用类型、信用历史长度和新的信用账户。

关键要点

• FICO信用评分是一种量化和评估个人信用的方法。
• 分数在300到850之间，670到739之间的分数被认为是“良好”的信用记录。
• FICO评分方法不时更新，最新版本现在是FICO评分10套件，该套件于2020年1月23日发布。

了解fico分数

FICO是一家主要的分析软件公司，为企业和消费者提**品和服务。该公司最为人所知的是，它提供了金融机构在决定是贷款还是发放信贷时使用最广泛的消费者信用评分。

FICO的总评分范围在300到850之间。一般来说，670到739之间的评分表示“良好”的信用记录，大多数贷款人会认为这一评分是有利的。相比之下，580至669区间的借款人可能会发现难以以有吸引力的利率获得融资。 为了确定信用度，贷款人会考虑借款人的FICO分数，但他们也会考虑其他细节，如收入、借款人在其工作的时间以及申请的信贷类型。

在美国，90%以上的信贷决策都采用了FICO评分。 尽管借款人可以在其信用报告中解释负面项目，但事实仍然是，FICO分数低会破坏许多贷款人的交易。许多贷款机构都坚持严格的FICO最低审批标准，尤其是在抵押贷款行业。  低于此阈值一点将导致拒绝。因此，有一个强有力的论据是，在试图建立或改善信贷时，借款人应该优先考虑FICO，而不是所有局。

要获得一个高的FICO分数，需要有一个信用账户的组合，并保持良好的支付历史。借款人还应表现出克制，将信用卡余额保持在远低于限额的水平。刷信用卡、延迟付款和随意申请新的信用卡都会降低FICO的分数。 此外，考虑到一个好的FICO分数可以在许多信用决策中发挥作用，投资一个好的信用监控服务来保证您的信息安全也是值得的。

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FICO评分

计算fico分数

为了确定信用评分，FICO为每个人对每个类别进行不同的加权。但是，一般情况下，付款历史为得分的35%，欠款为30%，信用历史长度为15%，新信用为10%，信用组合为10%。

90%

美国使用FICO分数的信贷决策的大致百分比

FICO评分中使用的主要因素有：

付款历史（35%）

支付历史是指个人是否按时支付其信用账户。信用报告显示每个信用额度提交的付款，报告详细说明破产或收款项目以及任何逾期或未付款。

欠款（30%）

欠账是指个人所欠的金额。有很多债务并不一定等同于低信用分数。相反，FICO考虑的是欠款与可用信贷额的比率。举例来说，一个欠了1万美元但其所有信用额度都已全部展期且所有信用卡都已刷满的个人，其信用评分可能低于欠了10万美元但其任何账户都不接近限额的个人。

信用记录长度（15%）

一般来说，一个人拥有信用的时间越长，他们的得分就越好。然而，在其他类别的有利分数，即使是一个短信用历史的人可以有一个很好的分数。FICO分数考虑了最老账户的开户时间、最新账户的年龄和总体平均值。

信贷组合（10%）

信贷组合是账户的多样性。为了获得高信用分数，个人需要一个强大的零售账户组合；信用卡；分期付款贷款，如签名贷款或车辆贷款；还有抵押贷款。

新增信贷（10%）

新增信贷是指最近开立的账户。如果一个借款人在短时间内开设了一大堆新账户，这就意味着有风险并降低了他们的分数。

fico版本

由于自1989年引入第一种评分方法以来，该公司定期更新其计算方法，因此存在各种版本的FICO。 每一个新版本都提供给贷方，但是否以及何时实施升级则由贷方决定。

到2021年为止，使用最广泛的版本仍然是ficoscore 8，尽管它之后是ficoscore 9和ficoscore 10套件。FICO评分9于2016年推出，调整了医疗托收账户的处理方式，提高了对租赁历史的敏感性，对全额支付的第三方托收采取了更宽容的方式。 它的受欢迎程度没有超过FICO的8分。然而，在FICO Score 10T（FICO Score 10套件的一部分，于2020年1月23日公布）中纳入趋势信用局数据可能会导致它在未来取代FICO Score 8。

FICO得分5是FICO得分8的一个备选方案 that is still prevalent in auto lending, credit cards, and mortgages.

根据FICO的说法，Score 8与以前的版本是一致的，但是有几个特定的特性使得它比以前的版本更具预测性。像所有以前的FICO评分系统一样，FICO评分8试图传达个人借款人如何负责任和有效地与债务互动。对于那些按时付账单、信用卡余额较低、只开设新账户进行定向购买的人来说，得分往往更高。相反，较低的分数归因于那些经常拖欠债务、过度举债或在信贷决策上轻率的人。它还完全忽略了原始余额低于100美元的收款账户。

FICO评分8的创新包括提高了对高利用率信用卡的敏感性，这意味着活跃卡上较低的信用卡余额可以更积极地影响借款人的评分。它也比过去的版本更明智地对待孤立的逾期付款。如果延迟付款是一个孤立事件，而其他账户信誉良好，FICO评分8会更宽容，它将消费者分为更多类别，以提供更好的风险统计表示。这一变化的主要目的是防止信用记录很少或没有信用记录的借款人与信用记录良好的借款人在同一条曲线上评级。