什麼是fico分數(a fico score)？

FICO分數是Fair Isaac Corporation（FICO）建立的信用分數。 貸款人使用借款人的FICO分數以及借款人信用報告上的其他詳細資訊來評估信用風險並決定是否發放信貸。FICO評分考慮了五個方面的資料來確定信用度：付款歷史、當前負債水平、使用的信用型別、信用歷史長度和新的信用賬戶。

關鍵要點

• FICO信用評分是一種量化和評估個人信用的方法。
• 分數在300到850之間，670到739之間的分數被認為是“良好”的信用記錄。
• FICO評分方法不時更新，最新版本現在是FICO評分10套件，該套件於2020年1月23日釋出。

瞭解fico分數

FICO是一家主要的分析軟體公司，為企業和消費者提**品和服務。該公司最為人所知的是，它提供了金融機構在決定是貸款還是發放信貸時使用最廣泛的消費者信用評分。

FICO的總評分範圍在300到850之間。一般來說，670到739之間的評分表示“良好”的信用記錄，大多數貸款人會認為這一評分是有利的。相比之下，580至669區間的借款人可能會發現難以以有吸引力的利率獲得融資。 為了確定信用度，貸款人會考慮借款人的FICO分數，但他們也會考慮其他細節，如收入、借款人在其工作的時間以及申請的信貸型別。

在美國，90%以上的信貸決策都採用了FICO評分。 儘管借款人可以在其信用報告中解釋負面專案，但事實仍然是，FICO分數低會破壞許多貸款人的交易。許多貸款機構都堅持嚴格的FICO最低審批標準，尤其是在抵押貸款行業。  低於此閾值一點將導致拒絕。因此，有一個強有力的論據是，在試圖建立或改善信貸時，借款人應該優先考慮FICO，而不是所有局。

要獲得一個高的FICO分數，需要有一個信用賬戶的組合，並保持良好的支付歷史。借款人還應表現出剋制，將信用卡餘額保持在遠低於限額的水平。刷信用卡、延遲付款和隨意申請新的信用卡都會降低FICO的分數。 此外，考慮到一個好的FICO分數可以在許多信用決策中發揮作用，投資一個好的信用監控服務來保證您的資訊保安也是值得的。

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FICO評分

計算fico分數

為了確定信用評分，FICO為每個人對每個類別進行不同的加權。但是，一般情況下，付款歷史為得分的35%，欠款為30%，信用歷史長度為15%，新信用為10%，信用組合為10%。

90%

美國使用FICO分數的信貸決策的大致百分比

FICO評分中使用的主要因素有：

付款歷史（35%）

支付歷史是指個人是否按時支付其信用賬戶。信用報告顯示每個信用額度提交的付款，報告詳細說明破產或收款專案以及任何逾期或未付款。

欠款（30%）

欠賬是指個人所欠的金額。有很多債務並不一定等同於低信用分數。相反，FICO考慮的是欠款與可用信貸額的比率。舉例來說，一個欠了1萬美元但其所有信用額度都已全部展期且所有信用卡都已刷滿的個人，其信用評分可能低於欠了10萬美元但其任何賬戶都不接近限額的個人。

信用記錄長度（15%）

一般來說，一個人擁有信用的時間越長，他們的得分就越好。然而，在其他類別的有利分數，即使是一個簡訊用歷史的人可以有一個很好的分數。FICO分數考慮了最老賬戶的開戶時間、最新賬戶的年齡和總體平均值。

信貸組合（10%）

信貸組合是賬戶的多樣性。為了獲得高信用分數，個人需要一個強大的零售賬戶組合；信用卡；分期付款貸款，如簽名貸款或車輛貸款；還有抵押貸款。

新增信貸（10%）

新增信貸是指最近開立的賬戶。如果一個借款人在短時間內開設了一大堆新賬戶，這就意味著有風險並降低了他們的分數。

fico版本

由於自1989年引入第一種評分方法以來，該公司定期更新其計算方法，因此存在各種版本的FICO。 每一個新版本都提供給貸方，但是否以及何時實施升級則由貸方決定。

到2021年為止，使用最廣泛的版本仍然是ficoscore 8，儘管它之後是ficoscore 9和ficoscore 10套件。FICO評分9於2016年推出，調整了醫療託收賬戶的處理方式，提高了對租賃歷史的敏感性，對全額支付的第三方託收採取了更寬容的方式。 它的受歡迎程度沒有超過FICO的8分。然而，在FICO Score 10T（FICO Score 10套件的一部分，於2020年1月23日公佈）中納入趨勢信用局資料可能會導致它在未來取代FICO Score 8。

FICO得分5是FICO得分8的一個備選方案 that is still prevalent in auto lending, credit cards, and mortgages.

根據FICO的說法，Score 8與以前的版本是一致的，但是有幾個特定的特性使得它比以前的版本更具預測性。像所有以前的FICO評分系統一樣，FICO評分8試圖傳達個人借款人如何負責任和有效地與債務互動。對於那些按時付賬單、信用卡餘額較低、只開設新賬戶進行定向購買的人來說，得分往往更高。相反，較低的分數歸因於那些經常拖欠債務、過度舉債或在信貸決策上輕率的人。它還完全忽略了原始餘額低於100美元的收款賬戶。

FICO評分8的創新包括提高了對高利用率信用卡的敏感性，這意味著活躍卡上較低的信用卡餘額可以更積極地影響借款人的評分。它也比過去的版本更明智地對待孤立的逾期付款。如果延遲付款是一個孤立事件，而其他賬戶信譽良好，FICO評分8會更寬容，它將消費者分為更多類別，以提供更好的風險統計表示。這一變化的主要目的是防止信用記錄很少或沒有信用記錄的借款人與信用記錄良好的借款人在同一條曲線上評級。