什麼是債務合併(debt c***olidation)？

債務合併是指為償還其他債務和消費者債務而發放新貸款的行為。多個債務組合成一個單一的，更大的債務，如貸款，通常有更有利的回報條件-較低的利率，較低的月供，或兩者兼而有之。債務合併可以作為處理學生貸款債務、信用卡債務和其他債務的工具。

關鍵要點

• 債務合併是指用一筆貸款償還多筆債務的行為。
• 有兩種不同型別的債務合併貸款：有擔保和無擔保。
• 消費者可以申請債務合併貸款、低息信用卡、HELOC和學生貸款特別計劃。
• 債務合併的好處包括每月支付一次而不是多次支付和較低的利率。

債務合併如何運作

債務合併是指利用不同形式的融資來償還其他債務和負債的過程。如果你背負著各種各樣的債務，你可以申請一筆貸款，把這些債務合併成一個單一的債務，然後還清。然後對新債務進行支付，直到全部付清為止。

大多數人透過銀行、信用合作社或信用卡公司申請債務合併貸款作為他們的第一步。這是一個很好的開始，特別是如果你有一個偉大的關係和支付歷史與你的機構。如果你被拒絕了，試著探索私人抵押貸款公司或貸款人。

債權人願意這樣做有幾個原因。債務合併最大限度地提高了從債務人處收取債務的可能性。這些貸款通常由銀行和信用社等金融機構提供，但也有其他專門的債務合併服務公司向公眾提供這些服務。

債務結算與債務合併

需要註意的一點是，債務合併貸款不會抹去原有的債務。相反，他們只是將消費者的貸款轉移給不同的貸款人或貸款型別。對於真正的債務減免或那些誰沒有資格貸款，它可能是最好的研究債務結算，而不是，或與債務合併貸款。

債務結算的目的是減少消費者的債務，而不是減少債權人的數量。消費者可以與債務減免機構或信用諮詢服務機構合作。這些組織不提供實際貸款，但試圖與債權人重新談判借款人的當前債務。

為了鞏固債務和節省資金，你需要良好的信用來獲得有競爭力的利率。

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合併債務

債務合併型別

債務合併貸款有兩種廣泛型別：有擔保貸款和無擔保貸款。有擔保貸款由借款人的資產之一提供支援，例如房屋或汽車。反過來，資產又作為貸款的抵押品。

另一方面，無擔保貸款沒有資產作後盾，可能更難獲得。他們也傾向於有更高的利率和更低的合格金額。無論是哪種貸款，利率通常都低於信用卡的利率。而且在大多數情況下，利率是固定的，因此在整個還款期內不會有變化。

有幾種方法，你可以把你的債務合併到一個單一的付款。下麵是一些最常見的。

債務合併貸款

許多貸款機構傳統銀行和點對點貸款機構提供債務合併貸款，作為支付計劃的一部分，向難以管理其未償債務數量或規模的借款人提供貸款。這些都是專為消費者誰想要支付多，高息債務。

信用卡

另一種方法是把你所有的信用卡付款合併成一張新的信用卡。如果這張新卡在一段時間內只收取很少的利息或不收取利息，那麼這張新卡是個好主意。您也可以使用現有的信用卡的餘額轉移功能，特別是如果它提供了一個特殊的交易促銷。

直升機

房屋權益貸款或住房權益信貸額度（HELOCs）也可用於債務合併。

學生貸款計劃

聯邦**為有學生貸款的人提供了幾種合併方案，包括透過聯邦直接貸款計劃提供的直接合併貸款。新利率是以前貸款的加權平均數。然而，私人貸款不符合這項計劃的條件。

合併貸款的利弊

如果你正在考慮債務合併貸款，有優點和缺點需要考慮。

優勢

債務合併是一個偉大的工具，為人誰擁有高利率或每月支付多個債務特別是那些誰欠10000美元或以上。透過談判這些貸款之一，你可以受益於單月付款，而不是多次付款，更不用說較低的利率。

只要你不承擔任何額外的債務，你也可以期待早日擺脫債務。透過債務合併過程可以減少催收機構的電話或信件，只要新貸款是最新的。

缺點

雖然利率和每月付款可能較低的債務合併貸款，重要的是要註意付款時間表。更長的付款期限意味著從長遠來看支付更多。如果您考慮合併貸款，請與您的信用卡發卡機構聯絡，瞭解以當前利率還清債務需要多長時間，並將其與潛在的新貸款進行比較。

此外，學校債務的特殊準備金也可能會損失，比如利率折扣和其他回扣。合併債務可能導致這些規定消失。例如，那些拖欠合併學校貸款的人通常會得到他們的退稅，甚至可能會附加他們的工資。

債務合併服務通常收取高額的初始和每月費用。你可能不需要它們。你可以透過從銀行獲得新的個人貸款，免費自行合併債務 或者低息信用卡。

債務合併和信用評分

合併貸款可能有助於你的信用評分的道路。儘早還清貸款的本金可以降低利息支出，這意味著你口袋裡的錢更少。這反過來有助於提高你的信用評分，使你對未來的債權人更有吸引力。

同時，將現有貸款轉為全新貸款可能會對你的信用評分產生負面影響。這是因為信用評分有利於長期債務與更長，更一致的付款歷史。

此外，關閉舊的信用帳戶和開設一個新的可能會減少信貸總量，提高你的債務信貸利用率。

債務合併要求

借款人必須具備資格所需的收入和信譽，尤其是如果你要去一家全新的貸款人。雖然你需要的檔案通常取決於你的信用歷史，但最常見的資訊包括一份就業證、每一張信用卡或貸款的兩個月的價值表，以及債權人或還款機構的信件。

一旦你得到你的債務鞏固計劃到位，你應該考慮誰你將首先還清。在很多情況下，這可能是由你的貸款人，誰可以選擇債權人的順序償還決定。如果沒有，先還清你的最高利息債務。然而，如果你的低息貸款比高息貸款給你帶來了更多的情感和精神壓力（比如個人貸款導致家庭關係緊張），你可能會想從那筆貸款開始。

一旦你還清了一筆債務，就把這筆錢轉移到下一筆債務上

債務合併的例子

假設你有三張信用卡，按每月22.99%的年利率計算，總共欠了2萬美元。你需要在24個月內每月支付1047.37美元，才能將餘額降到零。一段時間內，僅支付利息就達5136.88美元。

如果你將這些信用卡合併成一個低利率貸款，年利率為11%，每月複利，那麼你需要在24個月內每月支付932.16美元，以使餘額為零。這等於支付了2371.84美元的利息。每月節省115.21美元，在貸款期限內節省2765.04美元。

即使每月的還款保持不變，你仍然可以透過簡化貸款來領先。假設你有三張信用卡，年利率為28%。你的信用卡每張的最高消費額是5000美元，而你每個月的最低消費額是250美元。如果你要分別還清每一張信用卡，你將在28個月內每月花費750美元，最終你將支付大約5441.73美元的利息。