什么是债务合并(debt c***olidation)？

债务合并是指为偿还其他债务和消费者债务而发放新贷款的行为。多个债务组合成一个单一的，更大的债务，如贷款，通常有更有利的回报条件-较低的利率，较低的月供，或两者兼而有之。债务合并可以作为处理学生贷款债务、信用卡债务和其他债务的工具。

关键要点

• 债务合并是指用一笔贷款偿还多笔债务的行为。
• 有两种不同类型的债务合并贷款：有担保和无担保。
• 消费者可以申请债务合并贷款、低息信用卡、HELOC和学生贷款特别计划。
• 债务合并的好处包括每月支付一次而不是多次支付和较低的利率。

债务合并如何运作

债务合并是指利用不同形式的融资来偿还其他债务和负债的过程。如果你背负着各种各样的债务，你可以申请一笔贷款，把这些债务合并成一个单一的债务，然后还清。然后对新债务进行支付，直到全部付清为止。

大多数人通过银行、信用合作社或信用卡公司申请债务合并贷款作为他们的第一步。这是一个很好的开始，特别是如果你有一个伟大的关系和支付历史与你的机构。如果你被拒绝了，试着探索私人抵押贷款公司或贷款人。

债权人愿意这样做有几个原因。债务合并最大限度地提高了从债务人处收取债务的可能性。这些贷款通常由银行和信用社等金融机构提供，但也有其他专门的债务合并服务公司向公众提供这些服务。

债务结算与债务合并

需要注意的一点是，债务合并贷款不会抹去原有的债务。相反，他们只是将消费者的贷款转移给不同的贷款人或贷款类型。对于真正的债务减免或那些谁没有资格贷款，它可能是最好的研究债务结算，而不是，或与债务合并贷款。

债务结算的目的是减少消费者的债务，而不是减少债权人的数量。消费者可以与债务减免机构或信用咨询服务机构合作。这些组织不提供实际贷款，但试图与债权人重新谈判借款人的当前债务。

为了巩固债务和节省资金，你需要良好的信用来获得有竞争力的利率。

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合并债务

债务合并类型

债务合并贷款有两种广泛类型：有担保贷款和无担保贷款。有担保贷款由借款人的资产之一提供支持，例如房屋或汽车。反过来，资产又作为贷款的抵押品。

另一方面，无担保贷款没有资产作后盾，可能更难获得。他们也倾向于有更高的利率和更低的合格金额。无论是哪种贷款，利率通常都低于信用卡的利率。而且在大多数情况下，利率是固定的，因此在整个还款期内不会有变化。

有几种方法，你可以把你的债务合并到一个单一的付款。下面是一些最常见的。

债务合并贷款

许多贷款机构传统银行和点对点贷款机构提供债务合并贷款，作为支付计划的一部分，向难以管理其未偿债务数量或规模的借款人提供贷款。这些都是专为消费者谁想要支付多，高息债务。

信用卡

另一种方法是把你所有的信用卡付款合并成一张新的信用卡。如果这张新卡在一段时间内只收取很少的利息或不收取利息，那么这张新卡是个好主意。您也可以使用现有的信用卡的余额转移功能，特别是如果它提供了一个特殊的交易促销。

直升机

房屋权益贷款或住房权益信贷额度（HELOCs）也可用于债务合并。

学生贷款计划

联邦**为有学生贷款的人提供了几种合并方案，包括通过联邦直接贷款计划提供的直接合并贷款。新利率是以前贷款的加权平均数。然而，私人贷款不符合这项计划的条件。

合并贷款的利弊

如果你正在考虑债务合并贷款，有优点和缺点需要考虑。

优势

债务合并是一个伟大的工具，为人谁拥有高利率或每月支付多个债务特别是那些谁欠10000美元或以上。通过谈判这些贷款之一，你可以受益于单月付款，而不是多次付款，更不用说较低的利率。

只要你不承担任何额外的债务，你也可以期待早日摆脱债务。通过债务合并过程可以减少催收机构的电话或信件，只要新贷款是最新的。

缺点

虽然利率和每月付款可能较低的债务合并贷款，重要的是要注意付款时间表。更长的付款期限意味着从长远来看支付更多。如果您考虑合并贷款，请与您的信用卡发卡机构联系，了解以当前利率还清债务需要多长时间，并将其与潜在的新贷款进行比较。

此外，学校债务的特殊准备金也可能会损失，比如利率折扣和其他回扣。合并债务可能导致这些规定消失。例如，那些拖欠合并学校贷款的人通常会得到他们的退税，甚至可能会附加他们的工资。

债务合并服务通常收取高额的初始和每月费用。你可能不需要它们。你可以通过从银行获得新的个人贷款，免费自行合并债务 或者低息信用卡。

债务合并和信用评分

合并贷款可能有助于你的信用评分的道路。尽早还清贷款的本金可以降低利息支出，这意味着你口袋里的钱更少。这反过来有助于提高你的信用评分，使你对未来的债权人更有吸引力。

同时，将现有贷款转为全新贷款可能会对你的信用评分产生负面影响。这是因为信用评分有利于长期债务与更长，更一致的付款历史。

此外，关闭旧的信用帐户和开设一个新的可能会减少信贷总量，提高你的债务信贷利用率。

债务合并要求

借款人必须具备资格所需的收入和信誉，尤其是如果你要去一家全新的贷款人。虽然你需要的文件通常取决于你的信用历史，但最常见的信息包括一份就业证、每一张信用卡或贷款的两个月的价值表，以及债权人或还款机构的信件。

一旦你得到你的债务巩固计划到位，你应该考虑谁你将首先还清。在很多情况下，这可能是由你的贷款人，谁可以选择债权人的顺序偿还决定。如果没有，先还清你的最高利息债务。然而，如果你的低息贷款比高息贷款给你带来了更多的情感和精神压力（比如个人贷款导致家庭关系紧张），你可能会想从那笔贷款开始。

一旦你还清了一笔债务，就把这笔钱转移到下一笔债务上

债务合并的例子

假设你有三张信用卡，按每月22.99%的年利率计算，总共欠了2万美元。你需要在24个月内每月支付1047.37美元，才能将余额降到零。一段时间内，仅支付利息就达5136.88美元。

如果你将这些信用卡合并成一个低利率贷款，年利率为11%，每月复利，那么你需要在24个月内每月支付932.16美元，以使余额为零。这等于支付了2371.84美元的利息。每月节省115.21美元，在贷款期限内节省2765.04美元。

即使每月的还款保持不变，你仍然可以通过简化贷款来领先。假设你有三张信用卡，年利率为28%。你的信用卡每张的最高消费额是5000美元，而你每个月的最低消费额是250美元。如果你要分别还清每一张信用卡，你将在28个月内每月花费750美元，最终你将支付大约5441.73美元的利息。