什麼是掠奪性貸款(predatory lending)？

掠奪性貸款通常是指對借款人施加不公平、欺騙性或濫用貸款條款的貸款行為。在許多情況下，這些貸款會帶來高額的手續費和利率，剝奪借款人的權益，或將信譽良好的借款人置於信用評級較低（且更昂貴）的貸款中，所有這些都有利於貸款人。掠奪性放貸者經常使用激進的銷售策略，利用借款人對金融交易缺乏瞭解的優勢。透過欺騙或欺詐行為以及缺乏透明度，他們誘使、誘導和協助借款人獲得他們無法合理償還的貸款。

關鍵要點

• 掠奪性貸款是任何對借款人施加不公平和濫用貸款條款的貸款行為，包括高利率、高費用和剝奪借款人權益的條款。
• 掠奪性的放貸者經常使用激進的銷售策略和欺騙手段，讓借款人獲得他們負擔不起的貸款。
• 他們通常以弱勢群體為目標，比如那些難以支付每月開支的人群；最近失業的人；還有那些 被拒絕 以非法理由獲得更廣泛的信貸選擇，例如基於缺乏教育或年齡較大的歧視。
• 掠奪性貸款不成比例地影響婦女、非裔美國人和拉丁美洲社群。

掠奪性貸款是如何運作的

掠奪性貸款包括放款人為誘使、誘導、誤導和協助借款人發放貸款而實施的任何不道德行為，否則借款人將無法合理償還貸款，或必須以高於市場的極高成本償還貸款。掠奪性貸款人利用借款人的情況或無知。

例如，高利貸者就是掠奪性放貸者的典型例子，他們以極高的利率放貸，甚至威脅要用暴力來收回債務。但大量掠奪性貸款是由銀行、金融公司、抵押貸款經紀人、律師或房地產承包商等較為成熟的機構進行的。

掠奪性貸款使許多借款人面臨風險，但它特別針對那些沒有多少信貸選擇或在其他方面易受傷害的人收入不足導致經常和迫切需要現金來維持生計的人，那些信用分數低的人，受教育程度低的人，或因種族或族裔而受到歧視性貸款做法的人。掠奪性的放貸者往往將目標鎖定在其他信貸選擇很少的社群，這使得借款人更難四處購物。他們透過郵件、電話、電視、廣播，甚至挨家挨戶的推銷策略來吸引顧客。他們利用各種不公平和欺騙性的手段牟利。

最重要的是，掠奪性貸款有利於貸款人，忽視或阻礙借款人償還債務的能力。

要警惕的掠奪性貸款策略

掠奪性貸款的目的，首先是為了讓貸款人受益。它忽視或阻礙借款人償還債務的能力。貸款策略往往具有欺騙性，試圖利用借款人對金融條款和貸款規則缺乏瞭解的優勢。聯邦存款保險公司（FDIC）提供了一些常見的例子：

• 過度和濫用費用。 這些經常被掩蓋或淡化，因為它們不包括在貸款利率中。根據聯邦存款保險公司（FDIC）的資料，超過貸款總額5%的費用並不少見。另一個例子是過高的提前還款罰款。
• 大額付款。這是一個非常大的付款在一個貸款的期限結束，經常被掠奪性的貸款人使用，使您的每月付款看起來很低。問題是你可能負擔不起巨額付款，將不得不再融資，招致新的成本，或違約。
• 貸款倒掛。 貸款人一再向借款人施加再融資的壓力，每次都會給貸款人帶來費用和積分。因此，借款人最終可能會被不斷上升的債務負擔所困住。
• 基於資產的貸款和股權剝離。 貸款人根據你的資產（比如房子或汽車）發放貸款，而不是根據你償還貸款的能力。當你拖欠付款時，你就有失去房子或汽車的危險。擁有固定收入、資金充裕、現金匱乏的老年人可能會成為貸款的目標（比如，修房子），他們將難以償還貸款，這將危及他們在家中的權益。
• 不必要的附加產品或服務，如抵押貸款的單一保費人壽保險。
• 駕駛。 貸款人引導借款人進入昂貴的次級貸款，即使他們的信用記錄和其他因素使他們有資格獲得優質貸款。
• 反轉紅線批註。種族主義住房政策“紅線”實際上阻止了黑人家庭獲得抵押貸款，1968年的《公平住房法》將其定為非法。但紅線居民區仍然主要居住著非裔美國人和拉丁美洲居民，經常成為掠奪性貸款和次級貸款的目標。

掠奪性貸款的常見型別

次級抵押貸款

典型的掠奪性貸款以住房抵押貸款為中心。因為房屋貸款是由借款人的不動產支援的，所以掠奪性的貸款人不僅可以從對他們有利的貸款條件中獲利，而且如果借款人違約，還可以從**喪失抵押品贖回權的房屋中獲利。次級貸款不是自動掠奪性的。銀行會爭辯說，他們的高利率反映了向有缺陷信貸的消費者提供高風險貸款的更高成本。但即使沒有欺騙行為，次級貸款對借款人來說風險更大，因為它代表著巨大的財務負擔。隨著次級貸款的爆炸式增長，潛在的掠奪性貸款也隨之而來。當房地產市場崩潰，止贖危機引發大蕭條時，擁有次級抵押貸款的房主變得脆弱起來。次級貸款在住宅止贖中所佔比例不成比例。

非裔美國人和拉丁裔房主尤其受到影響。掠奪性的抵押貸款放貸者在少數民族聚居區大肆攻擊他們，而不管他們的收入或信譽如何。即使控制了信用評分和其他風險因素，如貸款價值比、次級留置權和債務收入比，資料顯示，非裔美國人和拉丁美洲人更可能以更高的成本獲得次級貸款。在房地產繁榮時期，**也成為了目標，無論她們的收入或信用評級如何。收入最高的非裔美國人和拉丁美洲婦女獲得次級貸款的可能性是收入相近的白人男子的五倍。

2012年，富國銀行與司法部達成了1750億美元的和解協議，以補償符合貸款條件、被收取更高費用或利率或被不當引導進入次級貸款的非裔美國人和拉丁美洲借款人。其他銀行也支付了結算費用。但對色彩家族的損害是持久的。房主不僅失去了他們的房子，而且當房價回升時，他們有機會收回他們的投資，這再次造成了種族財富差距(2019年，典型的白人家庭的財富是典型的黑人家庭的8倍，是典型的拉丁裔家庭的5倍。）

發薪日貸款

發薪日貸款行業每年發放900億美元的小額高成本貸款（年化利率可高達400%），作為通往下一個發薪日的橋梁。發薪日貸款者主要透過線上和店面經營，這些店面大多位於金融服務不足、非裔美國人和拉丁美洲人居多的社群。根據皮尤慈善信託基金的研究，大約有1200萬美國人使用發薪日貸款，其中大多數是婦女和有色人種。停滯不前的工資和日益擴大的貧富差距，以及發薪日貸款人的積極遊說，被認為是促成因素。

借貸者使用發薪日貸款不是為了幾周內的一次性緊急情況，而是為了支付幾個月內的房租和雜貨等日常生活開支。皮尤說。80%的發薪日貸款是在前一次發薪日貸款的兩周內發放的，發薪日貸款客戶平均每年要支付520美元的費用，以重覆貸款375美元。

由於每次發薪日貸款再融資時都會增加新的費用，債務很容易失控。研究人員總結說，2019年的一項研究發現，使用發薪日貸款會惡化家庭的現金流狀況，從而使個人破產率翻倍。COVID-19對經濟的影響，在沒有新的**付款的情況下，意味著更多現金短缺的消費者可能會變得容易受到這些掠奪性貸款的影響。

汽車產權貸款

這些都是一次性付款貸款的基礎上，你的車的價值百分比，為快速現金。他們有很高的利率，但除此之外，你必須交出汽車的所有權和一套備用鑰匙作為抵押。五分之一的借款人 那些因為無力償還貸款而被扣押車輛的人，這不僅是經濟損失，還可能威脅到一個家庭獲得工作和兒童保育的機會。

掠奪性貸款的新形式

在所謂的gig經濟中，新的計劃層出不窮。例如，優步（Uber）是一家共享單車服務商，它同意在2017年與聯邦貿易委員會（FTC）達成2000萬美元的和解協議，部分原因是該平臺向司機發放的信用條款有問題的汽車貸款。在其他地方，許多金融科技公司正在推出一種名為“現在買，以後付”的產品。這些產品並不總是清楚費用和利率，可能會誘使消費者陷入無法逃脫的債務螺旋。

有沒有針對掠奪性貸款採取措施？

為了保護消費者，許多州都制定了反掠奪性貸款法。例如，14個州和華盛頓特區禁止發薪日貸款。美國住房和城市發展部（HUD）和消費者金融保護局（CFPB）也採取措施打擊掠奪性貸款。例如，2016年6月，CFPB釋出了一項最終規定，對發薪日和汽車產權貸款的承銷制定了更嚴格的規定。但在2020年7月，在新的領導下，CFPB撤銷了這一規定，並推遲了其他行動，大大削弱了聯邦消費者對這些掠奪性貸款機構的保護。

如何避免掠奪性貸款

• 教育你自己。越來越精通財務知識有助於借款人發現危險訊號，避免可疑的貸款人。聯邦存款保險公司（FDIC）有一些建議，可以在你接受抵押貸款時保護自己，包括取消私人抵押貸款保險的指示（由你支付，這是為了保護貸款人）。住房和城鄉建設部提供有關抵押貸款的建議。CFPB對發薪日貸款有指導。
• 在虛線上簽字之前，先為你的貸款貨比三家（儘管如果你過去經歷過貸款歧視，你只想儘快結束這個過程是可以理解的）。比較報價會給你帶來優勢。
• 考慮其他選擇。在接受昂貴的發薪日貸款之前，考慮求助於家人和朋友、當地的宗教團體或公共援助專案，這些專案不太可能造成同樣的經濟損失。