掠夺性贷款

掠夺性贷款通常是指对借款人施加不公平、欺骗性或滥用贷款条款的贷款行为。在许多情况下，这些贷款会带来高额的手续费和利率，剥夺借款人的权益，或将信誉良好的借款人置于信用评级较低（且更昂贵）的贷款中，所有这些都有利于贷款人。掠夺性放贷者经常使用激进的销售策略，利用借款人对金融交易缺乏了解的优势。通过欺骗或欺诈行为以及缺乏透明度，他们诱使、诱导和协助借款人获得他们无法合理偿还的贷款。...

什么是掠夺性贷款(predatory lending)？

关键要点

掠夺性贷款是任何对借款人施加不公平和滥用贷款条款的贷款行为，包括高利率、高费用和剥夺借款人权益的条款。
掠夺性的放贷者经常使用激进的销售策略和欺骗手段，让借款人获得他们负担不起的贷款。
他们通常以弱势群体为目标，比如那些难以支付每月开支的人群；最近失业的人；还有那些被拒绝以非法理由获得更广泛的信贷选择，例如基于缺乏教育或年龄较大的歧视。
掠夺性贷款不成比例地影响妇女、非裔美国人和拉丁美洲社区。

掠夺性贷款是如何运作的

掠夺性贷款包括放款人为诱使、诱导、误导和协助借款人发放贷款而实施的任何不道德行为，否则借款人将无法合理偿还贷款，或必须以高于市场的极高成本偿还贷款。掠夺性贷款人利用借款人的情况或无知。

例如，高利贷者就是掠夺性放贷者的典型例子，他们以极高的利率放贷，甚至威胁要用暴力来收回债务。但大量掠夺性贷款是由银行、金融公司、抵押贷款经纪人、律师或房地产承包商等较为成熟的机构进行的。

掠夺性贷款使许多借款人面临风险，但它特别针对那些没有多少信贷选择或在其他方面易受伤害的人收入不足导致经常和迫切需要现金来维持生计的人，那些信用分数低的人，受教育程度低的人，或因种族或族裔而受到歧视性贷款做法的人。掠夺性的放贷者往往将目标锁定在其他信贷选择很少的社区，这使得借款人更难四处购物。他们通过邮件、电话、电视、广播，甚至挨家挨户的推销策略来吸引顾客。他们利用各种不公平和欺骗性的手段牟利。

最重要的是，掠夺性贷款有利于贷款人，忽视或阻碍借款人偿还债务的能力。

要警惕的掠夺性贷款策略

掠夺性贷款的目的，首先是为了让贷款人受益。它忽视或阻碍借款人偿还债务的能力。贷款策略往往具有欺骗性，试图利用借款人对金融条款和贷款规则缺乏了解的优势。联邦存款保险公司（FDIC）提供了一些常见的例子：

过度和滥用费用。这些经常被掩盖或淡化，因为它们不包括在贷款利率中。根据联邦存款保险公司（FDIC）的数据，超过贷款总额5%的费用并不少见。另一个例子是过高的提前还款罚款。
大额付款。这是一个非常大的付款在一个贷款的期限结束，经常被掠夺性的贷款人使用，使您的每月付款看起来很低。问题是你可能负担不起巨额付款，将不得不再融资，招致新的成本，或违约。
贷款倒挂。贷款人一再向借款人施加再融资的压力，每次都会给贷款人带来费用和积分。因此，借款人最终可能会被不断上升的债务负担所困住。
基于资产的贷款和股权剥离。贷款人根据你的资产（比如房子或汽车）发放贷款，而不是根据你偿还贷款的能力。当你拖欠付款时，你就有失去房子或汽车的危险。拥有固定收入、资金充裕、现金匮乏的老年人可能会成为贷款的目标（比如，修房子），他们将难以偿还贷款，这将危及他们在家中的权益。
不必要的附加产品或服务，如抵押贷款的单一保费人寿保险。
驾驶。贷款人引导借款人进入昂贵的次级贷款，即使他们的信用记录和其他因素使他们有资格获得优质贷款。
反转红线批注。种族主义住房政策“红线”实际上阻止了黑人家庭获得抵押贷款，1968年的《公平住房法》将其定为非法。但红线居民区仍然主要居住着非裔美国人和拉丁美洲居民，经常成为掠夺性贷款和次级贷款的目标。

掠夺性贷款的常见类型

次级抵押贷款

典型的掠夺性贷款以住房抵押贷款为中心。因为房屋贷款是由借款人的不动产支持的，所以掠夺性的贷款人不仅可以从对他们有利的贷款条件中获利，而且如果借款人违约，还可以从**丧失抵押品赎回权的房屋中获利。次级贷款不是自动掠夺性的。银行会争辩说，他们的高利率反映了向有缺陷信贷的消费者提供高风险贷款的更高成本。但即使没有欺骗行为，次级贷款对借款人来说风险更大，因为它代表着巨大的财务负担。随着次级贷款的爆炸式增长，潜在的掠夺性贷款也随之而来。当房地产市场崩溃，止赎危机引发大萧条时，拥有次级抵押贷款的房主变得脆弱起来。次级贷款在住宅止赎中所占比例不成比例。

非裔美国人和拉丁裔房主尤其受到影响。掠夺性的抵押贷款放贷者在少数民族聚居区大肆攻击他们，而不管他们的收入或信誉如何。即使控制了信用评分和其他风险因素，如贷款价值比、次级留置权和债务收入比，数据显示，非裔美国人和拉丁美洲人更可能以更高的成本获得次级贷款。在房地产繁荣时期，**也成为了目标，无论她们的收入或信用评级如何。收入最高的非裔美国人和拉丁美洲妇女获得次级贷款的可能性是收入相近的白人男子的五倍。

2012年，富国银行与司法部达成了1750亿美元的和解协议，以补偿符合贷款条件、被收取更高费用或利率或被不当引导进入次级贷款的非裔美国人和拉丁美洲借款人。其他银行也支付了结算费用。但对色彩家族的损害是持久的。房主不仅失去了他们的房子，而且当房价回升时，他们有机会收回他们的投资，这再次造成了种族财富差距(2019年，典型的白人家庭的财富是典型的黑人家庭的8倍，是典型的拉丁裔家庭的5倍。）

发薪日贷款

发薪日贷款行业每年发放900亿美元的小额高成本贷款（年化利率可高达400%），作为通往下一个发薪日的桥梁。发薪日贷款者主要通过在线和店面经营，这些店面大多位于金融服务不足、非裔美国人和拉丁美洲人居多的社区。根据皮尤慈善信托基金的研究，大约有1200万美国人使用发薪日贷款，其中大多数是妇女和有色人种。停滞不前的工资和日益扩大的贫富差距，以及发薪日贷款人的积极游说，被认为是促成因素。

借贷者使用发薪日贷款不是为了几周内的一次性紧急情况，而是为了支付几个月内的房租和杂货等日常生活开支。皮尤说。80%的发薪日贷款是在前一次发薪日贷款的两周内发放的，发薪日贷款客户平均每年要支付520美元的费用，以重复贷款375美元。

由于每次发薪日贷款再融资时都会增加新的费用，债务很容易失控。研究人员总结说，2019年的一项研究发现，使用发薪日贷款会恶化家庭的现金流状况，从而使个人破产率翻倍。COVID-19对经济的影响，在没有新的**付款的情况下，意味着更多现金短缺的消费者可能会变得容易受到这些掠夺性贷款的影响。

汽车产权贷款

这些都是一次性付款贷款的基础上，你的车的价值百分比，为快速现金。他们有很高的利率，但除此之外，你必须交出汽车的所有权和一套备用钥匙作为抵押。五分之一的借款人那些因为无力偿还贷款而被扣押车辆的人，这不仅是经济损失，还可能威胁到一个家庭获得工作和儿童保育的机会。

掠夺性贷款的新形式

在所谓的gig经济中，新的计划层出不穷。例如，优步（Uber）是一家共享单车服务商，它同意在2017年与联邦贸易委员会（FTC）达成2000万美元的和解协议，部分原因是该平台向司机发放的信用条款有问题的汽车贷款。在其他地方，许多金融科技公司正在推出一种名为“现在买，以后付”的产品。这些产品并不总是清楚费用和利率，可能会诱使消费者陷入无法逃脱的债务螺旋。

有没有针对掠夺性贷款采取措施？

为了保护消费者，许多州都制定了反掠夺性贷款法。例如，14个州和华盛顿特区禁止发薪日贷款。美国住房和城市发展部（HUD）和消费者金融保护局（CFPB）也采取措施打击掠夺性贷款。例如，2016年6月，CFPB发布了一项最终规定，对发薪日和汽车产权贷款的承销制定了更严格的规定。但在2020年7月，在新的领导下，CFPB撤销了这一规定，并推迟了其他行动，大大削弱了联邦消费者对这些掠夺性贷款机构的保护。

如何避免掠夺性贷款

教育你自己。越来越精通财务知识有助于借款人发现危险信号，避免可疑的贷款人。联邦存款保险公司（FDIC）有一些建议，可以在你接受抵押贷款时保护自己，包括取消私人抵押贷款保险的指示（由你支付，这是为了保护贷款人）。住房和城乡建设部提供有关抵押贷款的建议。CFPB对发薪日贷款有指导。
在虚线上签字之前，先为你的贷款货比三家（尽管如果你过去经历过贷款歧视，你只想尽快结束这个过程是可以理解的）。比较报价会给你带来优势。
考虑其他选择。在接受昂贵的发薪日贷款之前，考虑求助于家人和朋友、当地的宗教团体或公共援助项目，这些项目不太可能造成同样的经济损失。