羅斯個人退休賬戶中的投資決定回報，而不是利率。有朝一日，由於複利的力量，這些回報將超過每年的貢獻。...
羅斯個人退休賬戶中的投資決定回報，而不是利率。有朝一日，由於複利的力量，這些回報將超過每年的貢獻。
關鍵要點
- 羅斯個人退休賬戶是一種稅收優惠的退休儲蓄方式。
- 總有一天，你的收入會超過你的年度貢獻，因為複利的魔力。
- 當你在你的Roth個人退休賬戶中為退休儲蓄時，朝著一個特定的投資目標努力而不是僅僅最大化你的年度貢獻是很重要的 為了儘量減少你的稅單。
當你在你的Roth賬戶中為退休儲蓄時，朝著一個特定的投資目標努力是很重要的，而不是為了最小化你的稅單而最大化你的年供款。當你儲蓄和投資時，你應該有一個目標和一個投資組合來確保你未來的財務健康。在你確立這樣一個目標之前，沒有客觀的方法來判斷你是否存夠了錢。
66%
為未來五到十年制定具體儲蓄目標的美國人的百分比。
如果你還沒有確定一個投資目標，這裡有一個公式來估算你需要多少錢來為你想要的退休生活方式提供資金。
第一步：估計你退休後需要的收入
這一步是很棘手的，因為你是在估計你還沒有生活的生活的費用水平。為了簡單起見，許多理財規劃師建議用你目前收入的80%作為衡量標準。例如，我們假設每月收入為10000美元，80%為8000美元，即每年96000美元。
第二步：減去社會保障和養老金福利
你可以在你的社保收入記錄（可在機構網站上檢視）和你公司的人力資源部找到這些資訊。從第一步的預期每月退休收入中減去這些福利。如果你有其他有保障的收入來源（如每月的年金支付），也要減去這些。
例如，我們假設每月的社會保障和養老金收入為每月4000美元。這使退休時的收入減少到每月4000美元，即每年48000美元。
第3步：時間範圍因素
這裡有三個數字需要關註：你的當前年齡，你的預期退休年齡，以及你離開工作後的預期壽命。你可以使用預期壽命圖表來確定你作為退休人員的預期壽命， 但是考慮到你的近親的長壽，然後再把他們團團圍住，也同樣容易。例如，我們假設當前年齡為35歲，退休年齡為65歲，您將作為退休人員生活20年。
第四步：確定退休資產的回報率
當然，沒有辦法精確計算你儲蓄的投資回報率（ROI），但股市的長期ROI大約是8%。 一旦你退休，你的退休資產的回報率會更低，因為你的投資很可能會相對保守。例如，我們假設退休前投資回報率為8%，退休後為5%。
第五步：考慮通貨膨脹
考慮通貨膨脹是個好主意，因為它會對你計劃的結果產生重大影響。 例如，我們假設通貨膨脹率為3%。
第六步：把它們放在一起
以下是我們目前的情況：
- 所需年度退休收入：48000美元
- 現年齡35歲；退休年齡，65歲；退休20年
- 收益率：退休前8%；退休期間5%
- 年預期通貨膨脹率：3%
你可以用一個線上計算器來計算。使用我們的例子中的數字，您將需要累積約197萬美元，才能在65歲退休，佔您當前收入的80%。
現在你有了一個退休投資的目標：197萬美元。當你做出貢獻時，你就會知道你離目標有多遠。為退休儲蓄似乎是一項艱巨的任務。你必須對你的儲蓄嚴格遵守紀律，一個月接一個月，年復一年，直到你到了退休年齡。你還需要意志力，以避免跳入熱門股票或市場的風險部門，相反，繼續保持你的投資組合多樣化。
計劃永不退休是不現實的計劃，因為你可能會被迫意外退休。
儘管為退休儲蓄可能很困難，但退休儲蓄有一部分是站在你這邊的：複利。
你的退休盟友：複利
即使你為你的Roth個人退休賬戶貢獻了最大的一筆錢，並且年復一年地嚴格遵守紀律，光靠你的貢獻還不足以建立退休儲蓄。這就是複利如此重要的原因。
複利是您的供款所產生的利息和本金的累計利息。簡言之，就是你過去賺的利息。複利使投資總額的增長速度比單純的利息（僅按本金計算）更快。
退休帳戶複利
讓我們看一個使用12000美元年度供款的例子（我們假設您和您的配偶每年向Roth IRA供款6000美元）。
如果你的12000美元存款能賺8%，那一年的簡單利息是960美元。你的賬戶年底的總餘額是12960美元。下一年的總餘額是25920美元。
假設你的Roth IRA賬戶以8%的複合利率獲得利息。在第一年結束時，你將有相同的餘額，如果你賺取簡單的利息：$12960。
但到了第二年年底，你將得到26957美元，而不是25920美元，因為你在第一年的利息中賺取了額外的利息。雖然還沒有很大的差別，但仍然超過了簡單的利息收入。
當然，時間越長，複合效應越大。以下是你未來五年的收入情況：
- 第一年：960美元
- 第二年：2957美元
- 第三年：6073美元
- 第四年：10399美元
- 第5年：16031美元
複利的長期影響
在第五年，您的帳戶增長突然超過您的年度供款。隨著你的賬戶不斷增長，這個增長越來越大，最終在第10年你的賬戶增加了67746美元，比你的年度貢獻高出564%。
當然，這是基於連續10年8%的固定收益率。在現實生活中，股市和你的投資不會有如此穩定的回報。有些年你會看到25%的增長，而另一些年可能是15%的損失。不過，8%是股市的長期投資回報率，因此這是一個合理的平均目標。
隨著時間的推移，您的捐款將超過您每年存入帳戶的金額。但僅僅因為你的賬戶在一年內增長超過12000美元並不意味著你應該停止捐款。增長的一個關鍵組成部分是擁有龐大的貢獻基礎。因此，保持專註，並保持每年為該賬戶提供資金（盡可能多）。
制定完善的投資計劃
一個羅斯個人退休賬戶夠你建立197萬美元的儲蓄嗎？可能不會，因為你一年最多隻能貢獻6000美元，如果你超過50歲，你最多隻能貢獻7000美元，這是2020年和2021年的最高貢獻。 儘管美國國稅局會定期調整它們以應對通貨膨脹，但它讓你感覺到了大致的大概情況。
羅斯收入限制
另外，Roth個人退休賬戶也有收入限制，這意味著如果你的收入超過了限制，你可能無法向Roth賬戶供款，或者你的供款可能會受到限制或完全被淘汰。逐步取消的收入限制還取決於您的納稅申報狀況。
在2020納稅年度，如果您的納稅申報狀態為單身，那麼如果您的收入超過13.9萬美元，您就不能向Roth個人退休賬戶供款。供款的收入逐步減少範圍為12.4萬美元至13.9萬美元。
2021年，單身人士的收入逐步減少的範圍是12.5萬美元到14萬美元。換句話說，如果你的收入在2020年超過13.9萬美元，2021年超過14萬美元，你就不能向一個羅斯捐款。
對於提交聯合納稅申報表的已婚夫婦，2020年Roth收入逐步減少的範圍為19.6萬美元至20.6萬美元，2021年為19.8萬美元至20.8萬美元。換句話說，如果您在2020年的收入超過20.6萬美元，2021年的收入超過20.8萬美元，則您不能為Roth納稅申報表供款。
聯合方法
Roth個人退休賬戶具有寶貴的稅收優勢，如退休時免稅提取和無需最低分配（RMD）。 但這隻是全面退休儲蓄計劃的一部分。如果你的僱主有401（k）計劃，那是另一個不錯的選擇，尤其是如果你的僱主提供相應的供款。
你只有一次機會做退休計劃，所以和一個合格的財務規劃師或顧問一起工作會很有幫助。一個顧問會幫你設定退休的目標，並制定一個實現這些目標的計劃。
