什麼是無擔保貸款(an unsecured loan)？

無擔保貸款是指不需要任何抵押品的貸款。貸款人不依賴借款人的資產作為擔保，而是根據借款人的信譽批准無擔保貸款。無擔保貸款包括個人貸款、學生貸款和信用卡。

關鍵要點

• 無擔保貸款僅由借款人的信譽而不是任何抵押品（如財產或其他資產）提供支援。
• 對貸款人來說，無擔保貸款比有擔保貸款風險更大，因此需要更高的信用評分才能獲得批准。
• 信用卡、學生貸款和個人貸款都是無擔保貸款的例子。
• 借款人拖欠無擔保貸款的，貸款人可以委託催收機構催收或者將借款人告上法庭。
• 貸款人可以根據借款人的信譽決定是否批准無擔保貸款，但法律保護借款人不受歧視性貸款做法的影響。

無擔保貸款如何運作

無擔保貸款有時被稱為簽名貸款或個人貸款是在不使用財產或其他資產作為抵押品的情況下批准的。這些貸款的條款，包括批准和接收，通常取決於借款人的信用評分。通常情況下，借款人必須具有較高的信用評分才能獲得無擔保貸款的批准。

無擔保貸款與有擔保貸款形成對比，在有擔保貸款中，借款人將某種型別的資產作為貸款的抵押品。質押資產增加了貸款人提供貸款的“擔保”。擔保貸款的例子包括抵押貸款和汽車貸款。

由於無擔保貸款比有擔保貸款要求更高的信用分數，在某些情況下，貸款人會允許信用不足的貸款申請人提供一個共同擔保人。如果借款人違約，聯合簽名人承擔履行債務的法律義務。當借款人未能償還貸款或債務的利息和本金時，就會發生這種情況。

由於無擔保貸款沒有抵押品作擔保，因此對貸款人來說風險更大。因此，這些貸款的利率通常較高。

如果借款人拖欠擔保貸款，貸款人可以收回抵押品以彌補損失。相反，如果借款人拖欠無擔保貸款，貸款人就不能要求任何財產。但貸款人可以採取其他行動，如委託代收機構代收債務或將借款人告上法庭。如果**判決貸款人勝訴，借款人的工資可能會被扣押。

此外，可以對借款人的房屋（如果他們擁有房屋）設定留置權，也可以以其他方式命令借款人償還債務。違約會給借款人帶來後果，比如信用評分降低。

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無擔保貸款

無擔保貸款型別

無擔保貸款包括個人貸款、學生貸款和大多數信用卡，所有這些都可以是迴圈貸款或定期貸款。

迴圈貸款是一種有信用額度的貸款，可以使用、償還和再次使用。迴圈無擔保貸款的例子包括信用卡和個人信用額度。

相比之下，定期貸款是借款人等額分期償還的貸款，直到貸款到期還清為止。雖然這類貸款通常附屬於擔保貸款，但也有無擔保定期貸款。償還信用卡債務的合併貸款或銀行的簽名貸款也將被視為無擔保定期貸款。

近年來，在金融科技公司（fintechs，金融科技公司的簡稱）的推動下，無擔保貸款市場出現了增長。例如，在過去的十年中，透過線上和移動貸款機構的點對點（P2P）貸款興起。

9796億美元

美聯儲稱，截至2020年10月，美國消費者迴圈債務的數額。

如果你想用無擔保貸款來支付個人開支，個人貸款計算器是一個很好的工具，可以用來確定你希望借的錢的月供和總利息。

無擔保貸款與發薪日貸款

其他貸款人，如發薪日貸款人或提供商戶現金預付款的公司，不提供傳統意義上的擔保貸款。他們的貸款不像抵押貸款和汽車貸款那樣由有形抵押品擔保。然而，這些貸款人採取其他措施來確保還款。

例如，發薪日貸款人要求借款人給他們一張過期支票，或者同意從他們的支票賬戶自動取款來償還貸款。許多線上商戶現金預付貸款人要求借款人支付一定比例的線上銷售透過支付處理服務，如貝寶。這些貸款被認為是無擔保的，即使它們有部分擔保。

可考慮發薪日貸款

特別註意事項

雖然貸款人可以決定是否批准無擔保貸款的基礎上，你的信譽，法律保護借款人的歧視性貸款做法。例如，1974年頒佈的《平等信貸機會法》規定，放款人在評估貸款申請、確定貸款條件或信貸交易的任何其他方面時，使用種族、膚色、性別、宗教或其他不可信因素是非法的。

雖然美國的貸款做法逐漸變得更加公平，但歧視現象仍然存在。在2020年7月，消費者金融保護局（CFPB）率先監督合規和執行ECOA，釋出了一份資訊請求，徵求公眾意見，以確定改進ECOA的機會，確保無歧視地獲得信貸。”明確的標準有助於保護非裔美國人和其他少數民族，但CFPB必須採取行動支援他們，以確保貸款人和其他人遵守法律。克拉寧格，CFPB主任。