什么是无担保贷款(an unsecured loan)？

无担保贷款是指不需要任何抵押品的贷款。贷款人不依赖借款人的资产作为担保，而是根据借款人的信誉批准无担保贷款。无担保贷款包括个人贷款、学生贷款和信用卡。

关键要点

• 无担保贷款仅由借款人的信誉而不是任何抵押品（如财产或其他资产）提供支持。
• 对贷款人来说，无担保贷款比有担保贷款风险更大，因此需要更高的信用评分才能获得批准。
• 信用卡、学生贷款和个人贷款都是无担保贷款的例子。
• 借款人拖欠无担保贷款的，贷款人可以委托催收机构催收或者将借款人告上法庭。
• 贷款人可以根据借款人的信誉决定是否批准无担保贷款，但法律保护借款人不受歧视性贷款做法的影响。

无担保贷款如何运作

无担保贷款有时被称为签名贷款或个人贷款是在不使用财产或其他资产作为抵押品的情况下批准的。这些贷款的条款，包括批准和接收，通常取决于借款人的信用评分。通常情况下，借款人必须具有较高的信用评分才能获得无担保贷款的批准。

无担保贷款与有担保贷款形成对比，在有担保贷款中，借款人将某种类型的资产作为贷款的抵押品。质押资产增加了贷款人提供贷款的“担保”。担保贷款的例子包括抵押贷款和汽车贷款。

由于无担保贷款比有担保贷款要求更高的信用分数，在某些情况下，贷款人会允许信用不足的贷款申请人提供一个共同担保人。如果借款人违约，联合签名人承担履行债务的法律义务。当借款人未能偿还贷款或债务的利息和本金时，就会发生这种情况。

由于无担保贷款没有抵押品作担保，因此对贷款人来说风险更大。因此，这些贷款的利率通常较高。

如果借款人拖欠担保贷款，贷款人可以收回抵押品以弥补损失。相反，如果借款人拖欠无担保贷款，贷款人就不能要求任何财产。但贷款人可以采取其他行动，如委托代收机构代收债务或将借款人告上法庭。如果**判决贷款人胜诉，借款人的工资可能会被扣押。

此外，可以对借款人的房屋（如果他们拥有房屋）设置留置权，也可以以其他方式命令借款人偿还债务。违约会给借款人带来后果，比如信用评分降低。

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无担保贷款

无担保贷款类型

无担保贷款包括个人贷款、学生贷款和大多数信用卡，所有这些都可以是循环贷款或定期贷款。

循环贷款是一种有信用额度的贷款，可以使用、偿还和再次使用。循环无担保贷款的例子包括信用卡和个人信用额度。

相比之下，定期贷款是借款人等额分期偿还的贷款，直到贷款到期还清为止。虽然这类贷款通常附属于担保贷款，但也有无担保定期贷款。偿还信用卡债务的合并贷款或银行的签名贷款也将被视为无担保定期贷款。

近年来，在金融科技公司（fintechs，金融科技公司的简称）的推动下，无担保贷款市场出现了增长。例如，在过去的十年中，通过在线和移动贷款机构的点对点（P2P）贷款兴起。

9796亿美元

美联储称，截至2020年10月，美国消费者循环债务的数额。

如果你想用无担保贷款来支付个人开支，个人贷款计算器是一个很好的工具，可以用来确定你希望借的钱的月供和总利息。

无担保贷款与发薪日贷款

其他贷款人，如发薪日贷款人或提供商户现金预付款的公司，不提供传统意义上的担保贷款。他们的贷款不像抵押贷款和汽车贷款那样由有形抵押品担保。然而，这些贷款人采取其他措施来确保还款。

例如，发薪日贷款人要求借款人给他们一张过期支票，或者同意从他们的支票账户自动取款来偿还贷款。许多在线商户现金预付贷款人要求借款人支付一定比例的在线销售通过支付处理服务，如贝宝。这些贷款被认为是无担保的，即使它们有部分担保。

可考虑发薪日贷款

特别注意事项

虽然贷款人可以决定是否批准无担保贷款的基础上，你的信誉，法律保护借款人的歧视性贷款做法。例如，1974年颁布的《平等信贷机会法》规定，放款人在评估贷款申请、确定贷款条件或信贷交易的任何其他方面时，使用种族、肤色、性别、宗教或其他不可信因素是非法的。

虽然美国的贷款做法逐渐变得更加公平，但歧视现象仍然存在。在2020年7月，消费者金融保护局（CFPB）率先监督合规和执行ECOA，发布了一份信息请求，征求公众意见，以确定改进ECOA的机会，确保无歧视地获得信贷。”明确的标准有助于保护非裔美国人和其他少数民族，但CFPB必须采取行动支持他们，以确保贷款人和其他人遵守法律。克拉宁格，CFPB主任。