如果你需要一大筆錢，又不指望有能力償還，一個可行的選擇就是從你現在的僱主那裡提取401（k）計劃的困難補助金。如果沒有艱苦條件的規定，如果你還不到59歲，退學最多也很困難½. 不過，困難提款可以讓資金從你的賬戶中提取出來，以滿足“緊迫而沉重的財政需求”，比如支付醫療或喪葬費用，或者避免房屋喪失贖回權。

但是，在你準備用這種方式動用你的退休儲蓄之前，檢查一下你是否被允許這樣做。僱主不必提供困難提款，或者從你的401（k）計劃中獲得錢的另外兩種方式——貸款和非困難在職提款。

關鍵要點

• 從401（k）退休賬戶中艱難地支取資金，可以幫助你在緊要關頭籌到急需的資金。
• 與401（k）貸款不同，這筆資金不需要償還。但你必須為取款金額繳稅。
• 困難提款可以給你的退休基金罰款免費，但只有某些特定的合格費用，如殘廢的醫療費用或殘疾的存在。

即使你的僱主提供了這項措施，你也應該謹慎使用。財務顧問們通常會建議不要盜取你的退休儲蓄，除非是萬不得已。事實上，隨著新規定的出臺，困難人群的提取變得更加容易，一些顧問擔心退休基金會出現擠兌，而不是使用對長期財務健康損害較小的期權。

下麵，我們將討論您需要瞭解的困難提款，從您需要證明什麼，以符合一個。

領取困難補助金的資格

美國國稅局（IRS）的“緊急和沉重的財政需求”的規定，艱苦的退出不僅適用於僱員的情況。這種提款也可以是為了滿足配偶、受撫養人或受益人的需要。

直接和重大費用包括：

• 某些醫療費用
• 主要住宅的購房費用
• 最多12個月的學費
• 防止喪失抵押品贖回權或被驅逐的費用
• 喪葬費
• 修複主要住宅傷亡損失（如火災、地震或洪水造成的損失）的某些費用

如果你有其他資產可以用來滿足需要，或者有保險可以滿足需要，那麼你就沒有資格申請困難退保。然而，你不一定要從你的計劃貸款之前，你可以申請提取困難。這一要求在改革中被取消，這是2018年透過的兩黨預演算法案的一部分。

這個

然而，改革中的任何內容都不能使你更加確定你可以接受艱難的分配。這一決定仍取決於你的僱主。”美國國稅局表示：“退休計劃可以，但不是必須，規定艱苦條件的分配。”。如果該計劃確實允許這種分配，它必須明確界定困難的標準，例如支付醫療或喪葬費用。你的僱主會要求你提供一些關於你的困難的資訊和可能的檔案。

你能取多少

你不能想抽多少就抽多少；它必須是“滿足財務需要所必需的”金額。然而，這個金額可以包括支付稅款和提款罰款所需的金額。

最近的改革允許最高提款額在401（k）或403（b）計劃中佔更大比例。根據舊的規定，你只能提取你自己的工資遞延供款，即你在提取困難時從你的工資支票中扣除的金額。此外，採取困難退出意味著你不能為你的計劃在未來六個月作出新的貢獻。

資料來源：Congress.gov。

根據新規定，如果僱主允許，你可以提取僱主的供款，以及除工資遞延供款外的任何投資收益。你還可以繼續繳費，這意味著你在為退休儲蓄方面損失更少，仍然有資格獲得僱主的相應繳費。

資料來源：Congress.gov。

有些人可能會說，不僅可以提取工資遞延繳款，還可以提取僱主繳款和投資回報，這並不是對該計劃的改進。這就是原因。

取款要花多少錢

從長遠來看，當你為退休儲蓄時，艱難的取款會傷害你。你正在移除你為你的後發工資支票年預留的錢，然後失去了使用它的機會，同時讓它繼續升值。你還需要為提取的金額和你目前的稅率繳納所得稅，這可能比退休時提取的金額要高。

如果你不到59歲½, 你很可能會被處以10%的罰款。

10%

對59歲以前提取退休基金的處罰½, 除繳納到期稅款外，如果不符合免徵罰款的標準。

如果您屬於該年齡段，您將被處以10%的罰款，除非您在以下任何情況下收到資金：

• 正確的分配。這是還錢 作為一名高薪酬員工，您被視為對401（k）計劃的貢獻高於其他員工；這筆錢欠所得稅
• 死亡
• 完全殘疾和永久殘疾
• 作為離婚判決的一部分而釋出的有限制的家庭關係令）
• 國稅局對該計劃徵稅
• 一系列基本相等的定期付款
• 員工持股計劃的股息轉移
• 醫療費用超過調整後總收入（AGI）的10%
• 員工55歲後離職
• 嚮應徵入伍的合格預備役軍人發放的部分款項

此外，請註意401（k）無處罰撤銷規則與傳統個人退休賬戶撤銷規則略有不同。

獲得401（k）基金的其他選擇

如果你至少59歲½, 不管你是否受苦受難，你都可以從401（k）計劃中提取資金而不受懲罰。如果僱主允許，任何年齡的賬戶持有人都可以從401（k）賬戶貸款。

大多數顧問也不建議從你的401（k）計劃中借款，這在很大程度上是因為這樣的貸款也會威脅到你為退休積累的儲蓄。但是，如果你相信自己有可能及時償還貸款（對於大多數401（k）計劃，這意味著在五年內），那麼用貸款代替取款可能是值得考慮的。

貸款通常允許以401（k）餘額的一半或50000美元中較低者為準，並且必須連同利息一起償還，儘管本金和利息都支付到你自己的退休賬戶上。另外值得註意的是，CARES法案將借款限額從50000美元提高到100000美元。如果你拖欠還款，貸款將轉換為提款，其後果與最初的提款一樣。

401（k）貸款必須還本付息，以避免罰款。

大約三分之二的401（k）計劃也允許非困難在職提款。然而，這一選擇並不能立即為迫切需要提供資金。相反，為了將資金轉移到另一個投資選擇權，允許提款。

不過，您可以諮詢稅務或財務顧問，以探討此選項是否能夠滿足您的需求。事實上，如果你正在考慮緊急提款或任何其他立即獲得資金的舉措，尋求專業建議來幫助探索你的選擇是明智的。