如果你需要一大笔钱，又不指望有能力偿还，一个可行的选择就是从你现在的雇主那里提取401（k）计划的困难补助金。如果没有艰苦条件的规定，如果你还不到59岁，退学最多也很困难½. 不过，困难提款可以让资金从你的账户中提取出来，以满足“紧迫而沉重的财政需求”，比如支付医疗或丧葬费用，或者避免房屋丧失赎回权。

但是，在你准备用这种方式动用你的退休储蓄之前，检查一下你是否被允许这样做。雇主不必提供困难提款，或者从你的401（k）计划中获得钱的另外两种方式——贷款和非困难在职提款。

关键要点

• 从401（k）退休账户中艰难地支取资金，可以帮助你在紧要关头筹到急需的资金。
• 与401（k）贷款不同，这笔资金不需要偿还。但你必须为取款金额缴税。
• 困难提款可以给你的退休基金罚款免费，但只有某些特定的合格费用，如残废的医疗费用或残疾的存在。

即使你的雇主提供了这项措施，你也应该谨慎使用。财务顾问们通常会建议不要盗取你的退休储蓄，除非是万不得已。事实上，随着新规定的出台，困难人群的提取变得更加容易，一些顾问担心退休基金会出现挤兑，而不是使用对长期财务健康损害较小的期权。

下面，我们将讨论您需要了解的困难提款，从您需要证明什么，以符合一个。

领取困难补助金的资格

美国国税局（IRS）的“紧急和沉重的财政需求”的规定，艰苦的退出不仅适用于雇员的情况。这种提款也可以是为了满足配偶、受抚养人或受益人的需要。

直接和重大费用包括：

• 某些医疗费用
• 主要住宅的购房费用
• 最多12个月的学费
• 防止丧失抵押品赎回权或被驱逐的费用
• 丧葬费
• 修复主要住宅伤亡损失（如火灾、地震或洪水造成的损失）的某些费用

如果你有其他资产可以用来满足需要，或者有保险可以满足需要，那么你就没有资格申请困难退保。然而，你不一定要从你的计划贷款之前，你可以申请提取困难。这一要求在改革中被取消，这是2018年通过的两党预算法案的一部分。

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然而，改革中的任何内容都不能使你更加确定你可以接受艰难的分配。这一决定仍取决于你的雇主。”美国国税局表示：“退休计划可以，但不是必须，规定艰苦条件的分配。”。如果该计划确实允许这种分配，它必须明确界定困难的标准，例如支付医疗或丧葬费用。你的雇主会要求你提供一些关于你的困难的信息和可能的文件。

你能取多少

你不能想抽多少就抽多少；它必须是“满足财务需要所必需的”金额。然而，这个金额可以包括支付税款和提款罚款所需的金额。

最近的改革允许最高提款额在401（k）或403（b）计划中占更大比例。根据旧的规定，你只能提取你自己的工资递延供款，即你在提取困难时从你的工资支票中扣除的金额。此外，采取困难退出意味着你不能为你的计划在未来六个月作出新的贡献。

资料来源：Congress.gov。

根据新规定，如果雇主允许，你可以提取雇主的供款，以及除工资递延供款外的任何投资收益。你还可以继续缴费，这意味着你在为退休储蓄方面损失更少，仍然有资格获得雇主的相应缴费。

资料来源：Congress.gov。

有些人可能会说，不仅可以提取工资递延缴款，还可以提取雇主缴款和投资回报，这并不是对该计划的改进。这就是原因。

取款要花多少钱

从长远来看，当你为退休储蓄时，艰难的取款会伤害你。你正在移除你为你的后发工资支票年预留的钱，然后失去了使用它的机会，同时让它继续升值。你还需要为提取的金额和你目前的税率缴纳所得税，这可能比退休时提取的金额要高。

如果你不到59岁½, 你很可能会被处以10%的罚款。

10%

对59岁以前提取退休基金的处罚½, 除缴纳到期税款外，如果不符合免征罚款的标准。

如果您属于该年龄段，您将被处以10%的罚款，除非您在以下任何情况下收到资金：

• 正确的分配。这是还钱 作为一名高薪酬员工，您被视为对401（k）计划的贡献高于其他员工；这笔钱欠所得税
• 死亡
• 完全残疾和永久残疾
• 作为离婚判决的一部分而发布的有限制的家庭关系令）
• 国税局对该计划征税
• 一系列基本相等的定期付款
• 员工持股计划的股息转移
• 医疗费用超过调整后总收入（AGI）的10%
• 员工55岁后离职
• 向应征入伍的合格预备役军人发放的部分款项

此外，请注意401（k）无处罚撤销规则与传统个人退休账户撤销规则略有不同。

获得401（k）基金的其他选择

如果你至少59岁½, 不管你是否受苦受难，你都可以从401（k）计划中提取资金而不受惩罚。如果雇主允许，任何年龄的账户持有人都可以从401（k）账户贷款。

大多数顾问也不建议从你的401（k）计划中借款，这在很大程度上是因为这样的贷款也会威胁到你为退休积累的储蓄。但是，如果你相信自己有可能及时偿还贷款（对于大多数401（k）计划，这意味着在五年内），那么用贷款代替取款可能是值得考虑的。

贷款通常允许以401（k）余额的一半或50000美元中较低者为准，并且必须连同利息一起偿还，尽管本金和利息都支付到你自己的退休账户上。另外值得注意的是，CARES法案将借款限额从50000美元提高到100000美元。如果你拖欠还款，贷款将转换为提款，其后果与最初的提款一样。

401（k）贷款必须还本付息，以避免罚款。

大约三分之二的401（k）计划也允许非困难在职提款。然而，这一选择并不能立即为迫切需要提供资金。相反，为了将资金转移到另一个投资选择权，允许提款。

不过，您可以咨询税务或财务顾问，以探讨此选项是否能够满足您的需求。事实上，如果你正在考虑紧急提款或任何其他立即获得资金的举措，寻求专业建议来帮助探索你的选择是明智的。