方法1方法1的5：采取无罚金贷款

1. 1 检查你的计划是否允许贷款。法律允许雇主赞助的退休计划提供贷款，但这取决于计划是否允许贷款。因此，你应该检查一下你的计划是否允许贷款。如果计划管理人同意给你贷款，那么你就可以不受10%的罚款。有些计划可能允许你贷款，但限制你把钱花在什么地方。例如，一个计划可能允许你只贷款支付教育或医疗费用。你也可以从IRA中获得短期贷款。

2. 2确定你需要多少钱。在一个日历年中，你一般可以借到退休账户中既得余额的50%，最多50,000美元。你将不得不支付贷款的利息。虽然利率会有所不同，但通常需要支付 "最优惠利率 "加百分之一。你可以在报纸上找到当前的最优惠利率。有些计划有一个最低金额，所以你必须至少拿出这么多钱来贷款。

3. 3 给你的计划管理员打电话。你应该向你的计划管理人确认你是否可以贷款。管理人应该能够告诉你，你是否有资格获得贷款，并向你提供必要的表格。

4. 4进行还款。贷款必须偿还。如果你从IRA中借款，那么你必须在60天内偿还贷款。如果你从401(k)借款，那么你必须在终止工作之前偿还所有贷款。如果你不这样做，那么未支付的余额将被视为收入，需要缴纳所得税和10%的罚款。考虑一下你是否打算离开你的工作，或者公司是否有可能裁员。如果你失去了工作，那么你可能只有60天的时间来偿还余额，否则你就会被罚款。如果你是55岁或以上，你可能想提前分配。

方法2 5种方法中的2种：因医疗困难支出而提款

1. 1了解 "困难"。大多数退休计划允许雇员在某些困难情况下提取资金。根据美国国税局的规定，困难提取是指 "由于即时和严重的财务需要 "而提取的金额 "为满足财务需要所必需"。你需要联系你的计划管理员，询问什么是困难。每个退休计划都会有不同的规则来证明你确实有困难。有些计划可能要求你提交困难的证明。其他计划只要求你自我证明你有困难。如果你使用自我证明，你必须在提款后等待六个月才能再次向你的401（k）供款。但如果你证明有需要，你可以用下一次的工资重新开始供款。你还应该认识到，任何支付的款项都不是贷款。一旦你有了更坚实的财务基础，你就不能在以后归还这笔钱。出于这个原因，你应该在提款前仔细考虑。

2. 2支付医疗费用。如果你支付的医疗费用没有得到医疗保险的报销，那么，如果医疗费用超过你调整后总收入的10%，你可以从你的IRA或401(k)中获得免罚提款。你必须在你产生医疗费用的同一年提取。这些费用必须是 "无偿的"。这意味着你的医疗保险公司将不承担这些费用。如果你的保险公司承担了10,000美元账单的90%，那么你就不能提前提款来支付剩余的1,000美元，除非你的收入低于10,000美元。你可以用退休基金来支付你自己或你的配偶或家属的医疗账单。如果你的计划管理人想要证明这种需要，那么就提供医疗账单和保险声明，说明哪些医疗程序没有得到报销。

3. 3购买健康保险。如果你失业并连续12周领取失业保险金，你可以使用从IRA中的免罚分配来支付健康保险费。如果你从401(k)提款，你不能避免10%的罚款。如果你需要证明困难，那么请收集你一直在领取失业金的证据，如失业办公室的信或失业金收据。更多信息，请参阅证明失业。

4. 4如果你是残疾人，可以申请提款。如果你是完全和永久的残疾，你可以从IRA或401(k)中获得免罚的支出。国税局将 "残疾 "定义为由于可识别的身体或精神损伤而无法从事实质性的有偿活动，这种损伤必须是无限期的或长期持续的。你需要向国税局出示证据，证明你是永久性残疾。因此，你应该得到医生的书面医疗意见，以证明你符合国税局对残疾的定义。在你因残疾而申请分配之前，你必须得到这个意见。当你在报税时申请例外时，你将需要这个意见。请咨询注册会计师，如何在你的税表上正确申报例外情况。

方法3 方法3的5：支付大学或房屋的费用

1. 1支付大学费用。你可以从IRA中无罚提取，但不能从401(k)中提取，以支付教育费用。你可以支付中学后教育的食宿、学费、书本和用品。如果你从401(k)中提款支付教育费用，那么你将不得不支付10%的罚金。你可以为自己、配偶、子女、孙子女和其他直系亲属支付教育费用。

2. 2购买第一套住房。你可以从IRA中提取最多10,000美元来建造或购买你的第一个家。夫妇可以提取20,000美元。在你购买房屋之前，你不能已经拥有了两年的房屋。你不能为了买房而从雇主赞助的401(k)计划中无罚提取。但是，你可以从你的401(k)中获得免罚贷款。贷款必须偿还。

3. 3 联系你的计划管理员。打电话要求提供适当的文件资料。也问一下计划需要什么证据来证明你会把付款用在你说的地方。计划管理人可能希望看到教育支出或购买新房的证据，也可能只要求你自我证明。例如，你可能需要向管理人提供一份中学后机构的学费账单副本。

方法4 方法4的5：采取平等的定期付款方式

1. 1了解这种方法。根据税法，你实际上可以从你的退休计划中拿钱，只要你把它用于收入。但是，你需要采取等额（或几乎等额）的定期付款。如果你想利用雇主赞助的退休计划，如401(k)，那么你必须在提取前已经结束了你的工作。然而，即使你仍在就业，你也可以从IRA中提取。一旦你开始支付，你必须继续每年至少支付一次，持续五年或直到你达到59岁半，以时间长的为准。例如，如果你是50岁，那么你将需要采取基本相等的定期付款，直到59岁半。如果你在57岁时开始采取等额定期付款，那么你将需要继续到62岁。

2. 2计算分配。这种方法的关键是，你要在你的一生中计算出分配额，然后开始进行基本相等的分配。这不是一种定期提取不同金额的技术。国税局已经批准了三种不同的方案来计算你一生中的付款。你将需要一个税务顾问来帮助计算。要求的最低分配（RMD）。这将导致最小的提款量。另外，你收到的金额每年都会有波动。因此，你将需要计算每年的提款金额。固定摊销。你将获得比RMD更大的金额。你每年收到的金额是固定的。你只需要计算一次这个数额。固定年金化。这也会导致更大的年度提款。你每年会收到一个固定的金额。你只需要计算一次。

3. 3与税务顾问会面。如果你想采取等额定期付款，那么你将需要与税务顾问见面，以计算你可以采取多少钱。你的顾问将提供RMD、固定摊销和固定年金的计算方法。一旦你的等额定期付款开始，你改变的能力是有限的。因此，你应该与专业人员见面，他们可以帮助你计算出要提取多少钱。

4. 4填写文书工作。你应该联系你的计划提供者，要求提供一份分配表。填好表格并保留一份副本作为记录。

5. 5接受付款。你不能停止付款，直到你达到59岁半或已经收到五年的付款。如果你试图提前停止付款，你将会被征收10%的税。

方法5方法5：55岁时退役

1. 1终止你的就业。在你使用这个方法之前，你需要终止与赞助你退休计划的雇主的雇佣关系。(但是，你不一定要完全退休）。你还必须在终止工作的那一年至少年满55岁。例如，如果你的生日是在12月，你可以在该日历年的任何时候停止工作，只要你在12月满55岁。

2. 2 不要用IRA尝试。你不能在IRA中使用这种方法。相反，你只能用雇主赞助的计划，如401（k）。如果你不确定你有什么样的账户，那么请与你公司的员工福利顾问讨论。确定一个时间来安排讨论。

3. 3支付税款。你仍然需要交税。然而，你将能够避免支付10%的提前分配罚款。

• 如果你有问题，你应该联系当地的注册会计师（CPA），他们可以回答你的问题。