退休後401（k）期權

退休後你的401（k）計劃的運作方式取決於你用它做什麼。根據您的退休年齡（以及公司的規定），您可以選擇開始接受合格的分配。

或者，您可以選擇讓您的帳戶繼續累積收益，直到您被要求開始按照您的計劃條款進行分配。這裡有一些選擇。

關鍵要點

• 你的401（k）退休後如何工作在很大程度上取決於你的年齡。
• 如果你59歲以後退休½, 你可以開始取款而不必支付提前取款罰款。
• 如果你現在還不需要動用你的儲蓄，你可以讓它停下來，儘管你不能貢獻。
• 為了繼續貢獻，你需要將你的401（k）轉入個人退休賬戶。
• 有了401（k）和傳統的個人退休賬戶，你將被要求從72歲開始接受最低分配。

接受合格分配

如果你在59歲以後退休½, 美國國稅局（IRS）允許您開始從401（k）中提取分配款，而無需支付10%的提前支取罰款。 根據貴公司的規定，您可以選擇定期以年金的形式進行分配，無論是在固定期限內還是在您的預期壽命內，也可以選擇非定期或一次性取款。

當您從您的401（k）中提取分配時，您賬戶餘額的剩餘部分仍然按照您以前的分配進行投資。這意味著支付時間的長短，或每次支付的金額，取決於你的投資組合的表現。

如果您從傳統的401（k）計劃中獲得合格的分配，則所有分配都要遵守您當前的普通所得稅稅率。但是，如果您有指定的Roth賬戶，您已經為您的供款繳納了所得稅，因此取款時無需納稅。羅斯賬戶允許收入免稅分配，只要賬戶持有人超過59歲½ 並持有該賬戶至少五年。

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納什維爾：退休後我該如何投資？

早錢：利用“55歲規則”

如果你在55歲而不是59歲的時候退休或失業½, 如果你從401（k）中取錢，你可以避免10%的提前取款罰款。 然而，這隻適用於你剛剛離開的僱主的401（k）計劃。仍在早期僱主計劃中的資金不符合此例外，也不屬於個人退休賬戶（IRA）中的資金。

如果你的賬戶在1000美元到5000美元之間，如果你的公司強迫你退出計劃，你就需要將資金轉入個人退休賬戶。

隨它去吧

您退休後不需要從您的帳戶中提取分配。雖然您不能繼續為前僱主持有的401（k）計劃供款，但如果您的投資額超過5000美元，您的計劃管理員必須維持您的計劃。任何低於5000美元的收入都會引發一次總付的分配，但大多數臨近退休的人都有更多的儲蓄。

如果你退休後不需要立即儲蓄，就沒有理由不讓你的儲蓄繼續賺取投資收益。只要您不接受401（k）計劃中的任何分配，您就不需要繳納任何稅款。

記住所需的最小分配

當你停止工作的那一刻，你不需要從你的401（k）計劃中開始分配，但你必須在你72歲那年的4月1日之前開始分配所需的最低分配額（RMDs）。 如果你在72歲以後退休，一些僱主資助的計劃可能會允許你推遲到退休後一年的4月1日發放，但這並不常見。請記住，這一例外情況不適用於你可能與以前的僱主，你不再工作的計劃。

如果你等到你被要求採取你的RMD，你必須開始提取定期，定期分佈計算的基礎上，你的預期壽命和帳戶餘額。雖然您可以在任何一年提取更多，但您不能提取低於您的RMD。

RMD的年齡過去是70歲½, 但是隨著

繼續貢獻

如果你想繼續為你的退休儲蓄供款，但在從那家公司退休後不能為你的401（k）供款，你可以選擇將你的賬戶轉入個人退休賬戶。以前，你可以無限期地向羅斯個人退休賬戶供款，但在70歲以後不能向傳統個人退休賬戶供款½. 然而，根據新的安全法案，你現在可以為傳統的個人退休賬戶供款，只要你願意。

請記住，你只能將收入貢獻給任何一種個人退休賬戶，因此只有當你還沒有完全退休，並且仍然獲得“應稅薪酬，如工資、薪金、佣金、小費、獎金或自僱凈收入”時，這種策略才會起作用。你不能把從投資或社保支票中賺來的錢交出來，儘管某些型別的贍養費可能符合條件。

要執行401（k）的展期，您可以選擇讓您的計劃管理員將您的儲蓄直接分配給新的或現有的個人退休賬戶。或者，您可以選擇自己進行分發。但是，您必須在60天內將資金存入您的個人退休賬戶，以避免繳納所得稅。傳統的401（k）賬戶可以轉入傳統個人退休賬戶或羅斯個人退休賬戶。但是，指定的Roth 401（k）賬戶必須轉入Roth IRA。不過，請記住，如果您將傳統401（k）計劃中的資產轉存至羅斯個人退休賬戶，您將欠全額轉存所得稅。

與傳統的401（k）分配一樣，從傳統的個人退休賬戶中提取養老金也要遵守您領取養老金當年的正常所得稅稅率。如果你年滿59歲，從Roth IRA取款是完全免稅的½. 傳統的個人退休賬戶與401（k）計劃和其他僱主資助的退休計劃受相同的風險管理條例約束。然而，沒有對羅斯個人退休賬戶的風險管理需求，這可能是退休後的一個重要優勢。

底線

控制退休後你能用401（k）做什麼的規則非常複雜，由國稅局和制定計劃的公司共同制定。有關詳細資訊，請諮詢您公司的計劃管理員。在做任何最終決定之前，最好先和財務顧問談談。