現在交稅還是以後交稅？不幸的是，“完全不徵稅”不是一個選擇。但是，當談到你的退休儲蓄時，你確實可以控制何時支付山姆大叔。

這篇文章最初出現在《消費主義》雜誌上。

根據美國國家經濟研究局（National Bureau for Economic Research）最近的一項研究，現在大約有一半的僱主可以選擇傳統的401（k）退休計劃，即你的員工繳費是稅前的（儘管你最終會為這筆錢繳稅），或者選擇Roth 401（k），你現在的應納稅所得額中包括了供款，這樣你以後在實際使用這筆錢時就不用交稅了。

儘管這兩種型別的401（k）計劃都有，但只有不到9%的401（k）計劃的員工選擇了Roth計劃，儘管他們可能不瞭解每種計劃各自的優點和風險。以下是一些資訊，你可以用它來決定哪種計劃最適合你。

基礎知識

讓我們把這兩個退休儲蓄計劃之間的差別說清楚。

傳統的401（k）計劃允許您對賬戶進行稅前供款，這將為您節省一些稅收。

因此，如果你一年掙5萬美元，每年為你的401（k）計劃貢獻5000美元，你只需對4.5萬美元的收入徵稅。當然，你最終還是要交稅的。當你在59-1/2歲退休後提取基金時，提取的資金被視為普通收入，稅單到期。在59-1/2歲之前取款將被處以10%的罰款，而且你還必須繳稅。

對於Roth 401（k），您的供款是稅後的，因此您當年的應納稅所得額不會發生變化。但當你提取這些資金時，它們是免稅的。

你可以隨時把你的捐款拿出來，而不用面對稅收或罰款，但是你賬戶上的收入必須保持到你59歲半，除非你願意支付10%的罰款。

兩種賬戶型別的供款限額相同：2013年，50歲以下的工人的供款限額為17500美元，50歲及以上的工人的供款限額為23000美元。無論你選擇哪種計劃，你的總貢獻每年都不能超過這些限制。

你的僱主可能會透過“匹配基金”提供免費資金——通常是基於你貢獻的百分比。匹配資金必須進入傳統的401（k），無論你的個人貢獻投資於何處。

從70-1/2歲（或您退休的年份，以較晚者為準）開始，無論您是否需要這筆錢，大多數人都必須從傳統或Roth 401（k）計劃中獲得所需的最低分配（RMD）。

選擇哪一個？

退休時免稅基金的吸引力可能會讓羅斯看起來像個大灌籃，但這在很大程度上取決於你的財務狀況。

如果你現在處於高稅率等級，你可能不想放棄透過繳納傳統的401（k）計劃來減少應納稅所得額的機會。另外，如果你希望在退休時處於較低的稅率等級，那麼在將來某個時候繳納稅款可能是一個更好的選擇。

如果你還年輕，羅斯可能更誘人。如果你剛剛開始你的職業生涯，沒有掙到高薪，你可能沒有支付那麼多的稅。這意味著，由於傳統的401（k）計劃的稅前供款，你可能不會從較低的應稅收入中獲得太多好處。

如果你認為稅率在未來總體上會上升，那麼羅斯也很有吸引力。我們不知道稅收的未來，但不需要一顆水晶球就能看到利率不會很快暴跌。

另一個考慮因素是：如果你已經建立了一個相當大的儲蓄，你認為你不打算在退休時花光所有的錢，你可能會想用羅斯作為一個儲蓄策略，為你的繼承人建立一個免稅的遺產。

根據數字

我們測試了幾個場景，看看羅斯可能會對約翰·Q.的未來退休收入產生什麼樣的影響。投資者。

約翰想估算一下，如果他用羅斯401（k）或傳統的401（k）儲蓄，退休收入的差額。他一年掙5萬美元，這使他處於25%的稅率範圍內。他每年向他的401（k）計劃捐款5000美元。這個賬戶在他工作期間的年平均收入為8%，他預計退休後的年收入將為6%。

如果約翰在25歲開始存錢，羅斯夫婦每年給他的退休收入將比他用傳統的401（k）計劃存錢多23770美元。

如果約翰在45歲開始存錢，他帶著一輛Roth仍能過得稍微好一點，每年能多享受4190美元的退休收入。

記住，Roth並不是每種情況下的贏家，所以試著用一些比較計算器來看看你對每種型別的計劃會做些什麼。Charles Schwab的這篇文章讓你可以解釋幾個因素，而BankRate的這篇文章則說明瞭如果那些擁有傳統401（k）計劃的人將最初的節稅投入到投資中，他們可以賺取什麼。

我被我所擁有的東西困住了嗎？

雖然大多數人不能將Roth的401（k）收入轉為傳統的401（k），但最近的變化允許你將你的傳統計劃轉為Roth。當然，這意味著從那一年開始你將要納稅。你不會支付任何罰款，但你應該檢查一下取消稅前供款是否會使你的稅率更高。

當然，如果你的僱主提供了Roth，你只能把你的傳統401（k）轉成Roth。這些計劃自2006年才開始實施，因此仍在僱主中廣受歡迎。如上所述，僱主對401（k）計劃的對等供款必須納入傳統計劃，這導致我們…

分攤差額

根據你的僱主，你可能不必選擇其中一個。有些僱主允許你將你的供款分為羅斯供款和傳統供款。只要記住，在這兩個計劃之間，你仍然不能超過全年的總供款限額。

當我丈夫的僱主第一次提供roth401（k）時，我們就全力以赴，或者更準確地說，把他所有的貢獻都給了我們。但是，當我們的稅單第二年到期時，我們意識到我們錯過了稅前捐款的節稅大計。

因此，我們決定將捐款分成兩部分，一部分在羅斯，另一部分在傳統——這將給我們兩個世界中最好的。另外，當我們在退休稅多元化中提取資金時，它將給我們提供選擇——當我們處於黃金時期時，我們可能會欣賞到這一點。

如何不吸。。。在選擇退休計劃時，消費主義者

這篇文章是消費主義者的“如何不吸”系列的一部分。每週二中午，從個人理財到DIY，How to Not Suck都會處理所有問題。對他們應該涉及的主題有什麼建議？電子郵件notsuck@c***umerist.com.

卡林普賴斯穆勒是一個新澤西州的作家，在個人金融和消費問題的專業。她以易於理解的風格處理複雜的資金問題，為初學者和經驗豐富的投資者提供財務建議。

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