退休前的最後五年可能是退休計劃中最關鍵的一年，因為你必須在這段時間內決定你是否真的有能力辭職。決心將在很大程度上取決於你迄今為止所做的準備和準備的結果。

如果你有經濟上的準備，你可能只需要維持你的計劃，繼續你的退休目標。如果你還沒有準備好，你可能會考慮五年以上的退休生活方式，或者改變你計劃的退休生活方式。

讓我們看看一個行動計劃，你可以用它來確定你的準備水平，因為你開始了為期五年的延伸。

關鍵要點

• 如果你希望在五年內退休，現在是時候做一個現實的退休需求分析。
• 首先，估計一下你每年計劃花多少錢。然後將其與你可以合理預期的收入進行比較。
• 如果你的開支太高，或收入太低，你可能不得不作出一些調整，包括你的退休時間表。

你需要多少錢？

沒有做一個適當的退休需求分析是許多人發現自己在工作後的生活財政困難的原因之一。在最基本的層面上，退休需求分析可能包括將你當前的收入乘以一些建議的百分比，比如75%或80%。這是基於這樣一個假設，即你退休後的開支可能會下降，不幸的是，情況往往並非如此。

為了更真實地瞭解退休需要多少錢，你的分析應該採取整體的方法。這意味著要考慮你財務的方方面面，包括可能影響你現金流和支出的專案。

下麵是一些要問你自己的問題。

你預計退休多久？

離你計劃的退休日期還有5年的時間，關鍵的目標是確定到那時你是否有能力退休。要下這個決心，你必須首先考慮你希望活多久。

除非你有洞察力，否則沒有辦法確定。不過，你可以根據你的一般健康水平和家族史做出合理的估計。例如，如果你的家庭成員通常活到80多歲，而你身體健康，那麼你可能想假設你在這個年齡還活著。

你需要為你的資產投保長期疾病險嗎？

在考慮預期壽命的同時，也要考慮一下你的家庭是否容易患上昂貴的長期疾病。如果是這樣的話，為你的退休資產投保應該在你的分析中列在第一位。如果您最終需要長期護理（LTC）保險，您可能需要考慮支付養老院護理或類似服務的費用。

不得不用你的退休儲蓄來支付開支，可能很快就把你的積蓄都花光了。如果你的資產足夠龐大，你不太可能有資格獲得醫療補助支援的養老院護理，但你並不富裕，你的資產很容易覆蓋發生在你身上的任何事情，這一點尤其正確。如果你已經結婚了，想想如果一方生病了，並且在另一方去世後耗盡了原本用來支援另一方的積蓄，會發生什麼。

你退休期間的開支是多少？

在退休期間計劃你的開支可能是你的需求分析中比較容易的部分之一。這很簡單，只需列出你希望花錢購買的物品或體驗，並確定它們可能要花多少錢。

一種方法是以你目前的預算為出發點。然後取消或降低不再適用的開支（如上下班所用的汽油），增加或增加退休期間的新開支（如增加家庭水電費或更多的休閑旅行）。

在積累你的財政資源時，不要忘記任何可能產生收入或你可以**並轉換成現金的財產，如房地產。

你有多少收入？

下一步，把你在退休時保證得到的收入加起來。這包括：

• 你每月的社保福利。你可以透過使用社會保障管理網站上的計算器來估算你的社會保障福利。
• 來自現任或前任僱主的任何養老金收入。
• 任何定期從你的年金中支付的資金。
• 任何財產，不動產或智慧財產權，您計劃**或收取持續付款，以幫助您的退休。這可能包括不動產、特許權使用費或租賃財產。
• 一旦你到了需要接受最低分配的年齡（72 目前），得到一個估計你將需要拿出多少，並將其新增到你的保證收入這一時期。

此外，清點您在退休期間可以動用的任何其他儲蓄和資產：

• 你在退休儲蓄賬戶中儲存的資金，如IRAs和401（k）s。
• 繼承的個人退休賬戶和其他繼承的退休賬戶。請註意，繼承退休賬戶的分配規則隨著《每個社群建立退休增強（安全）法案》的制定而改變(以前，某些非配偶受益人被允許在其有生之年分攤其繼承財產的支出。根據《安全法案》，這些受益人有10年的時間從退休賬戶所有人死亡開始接受全額分配。)
• 其他儲蓄或投資賬戶中的錢。
• 你的健康儲蓄賬戶（HSA），如果你有。
• 你的房子或其他不動產的價值。
• 任何其他有價值的財產，如藝術品。

做退休數學

一旦你確定了你的預計開支和你將經常收到的收入，下一步是確定你需要從退休儲蓄和其他資產中提取多少額外的錢來支援你自己。

以下是基於以下假設的計算示例：

• 這個人計劃五年後退休。
• 他們每年的退休費用將是退休前收入的75%。
• 他們預計要退休20年。
• 他們目前的年收入是25萬美元，估計他們的工資每年會增加5%。
• 他們的社會保障收入估計為每年24528美元。
• 他們目前的退休儲蓄餘額為150萬美元，預計每年將以8%的速度增長。

在本例中，結果如下所示：

你可以在

儘管我們假設的退休前人員的收入和退休儲蓄都高於平均水平，但計算結果顯示，他們的退休前收入只有64%的替代率，遠低於75%的替代率。這意味著，如果他們想在五年後退休，就必須做出一些調整。

你特定的事實和情況可能會產生不同的結果。例如，你有多少儲蓄？你會得到更多或更少的社會保障？你的其他收入是高還是低？你預計的退休時間是長還是短？所有這些因素都可能改變底線。

你是在跑道上還是在下車？

如果你的退休需求分析結果顯示你已經步入正軌，恭喜你！如果可能的話，你仍然想繼續增加你的儲蓄中推薦的金額，併在必要時重新平衡你的投資組合，使之適合你的退休期限。

如果您的需求分析結果顯示您在財務上還沒有準備好在五年內退休，那麼以下是一些需要考慮的事項：

• 你能不能改變一下你計劃中的退休生活方式，從而大大減少你每年的開支？
• 您能否在未來五年內增加足夠的退休賬戶供款，以便在您退休後產生足夠的收入？
• 你能在退休後**工作並帶來額外收入嗎？

如果你沒辦法減少開支或增加收入，你最好的選擇可能是把退休時間再推遲幾年。你工作的時間越長，你需要存錢的時間就越多，依靠退休儲蓄養活自己的時間就越少。