退休前的最后五年可能是退休计划中最关键的一年，因为你必须在这段时间内决定你是否真的有能力辞职。决心将在很大程度上取决于你迄今为止所做的准备和准备的结果。

如果你有经济上的准备，你可能只需要维持你的计划，继续你的退休目标。如果你还没有准备好，你可能会考虑五年以上的退休生活方式，或者改变你计划的退休生活方式。

让我们看看一个行动计划，你可以用它来确定你的准备水平，因为你开始了为期五年的延伸。

关键要点

• 如果你希望在五年内退休，现在是时候做一个现实的退休需求分析。
• 首先，估计一下你每年计划花多少钱。然后将其与你可以合理预期的收入进行比较。
• 如果你的开支太高，或收入太低，你可能不得不作出一些调整，包括你的退休时间表。

你需要多少钱？

没有做一个适当的退休需求分析是许多人发现自己在工作后的生活财政困难的原因之一。在最基本的层面上，退休需求分析可能包括将你当前的收入乘以一些建议的百分比，比如75%或80%。这是基于这样一个假设，即你退休后的开支可能会下降，不幸的是，情况往往并非如此。

为了更真实地了解退休需要多少钱，你的分析应该采取整体的方法。这意味着要考虑你财务的方方面面，包括可能影响你现金流和支出的项目。

下面是一些要问你自己的问题。

你预计退休多久？

离你计划的退休日期还有5年的时间，关键的目标是确定到那时你是否有能力退休。要下这个决心，你必须首先考虑你希望活多久。

除非你有洞察力，否则没有办法确定。不过，你可以根据你的一般健康水平和家族史做出合理的估计。例如，如果你的家庭成员通常活到80多岁，而你身体健康，那么你可能想假设你在这个年龄还活着。

你需要为你的资产投保长期疾病险吗？

在考虑预期寿命的同时，也要考虑一下你的家庭是否容易患上昂贵的长期疾病。如果是这样的话，为你的退休资产投保应该在你的分析中列在第一位。如果您最终需要长期护理（LTC）保险，您可能需要考虑支付养老院护理或类似服务的费用。

不得不用你的退休储蓄来支付开支，可能很快就把你的积蓄都花光了。如果你的资产足够庞大，你不太可能有资格获得医疗补助支持的养老院护理，但你并不富裕，你的资产很容易覆盖发生在你身上的任何事情，这一点尤其正确。如果你已经结婚了，想想如果一方生病了，并且在另一方去世后耗尽了原本用来支持另一方的积蓄，会发生什么。

你退休期间的开支是多少？

在退休期间计划你的开支可能是你的需求分析中比较容易的部分之一。这很简单，只需列出你希望花钱购买的物品或体验，并确定它们可能要花多少钱。

一种方法是以你目前的预算为出发点。然后取消或降低不再适用的开支（如上下班所用的汽油），增加或增加退休期间的新开支（如增加家庭水电费或更多的休闲旅行）。

在积累你的财政资源时，不要忘记任何可能产生收入或你可以**并转换成现金的财产，如房地产。

你有多少收入？

下一步，把你在退休时保证得到的收入加起来。这包括：

• 你每月的社保福利。你可以通过使用社会保障管理网站上的计算器来估算你的社会保障福利。
• 来自现任或前任雇主的任何养老金收入。
• 任何定期从你的年金中支付的资金。
• 任何财产，不动产或知识产权，您计划**或收取持续付款，以帮助您的退休。这可能包括不动产、特许权使用费或租赁财产。
• 一旦你到了需要接受最低分配的年龄（72 目前），得到一个估计你将需要拿出多少，并将其添加到你的保证收入这一时期。

此外，清点您在退休期间可以动用的任何其他储蓄和资产：

• 你在退休储蓄账户中储存的资金，如IRAs和401（k）s。
• 继承的个人退休账户和其他继承的退休账户。请注意，继承退休账户的分配规则随着《每个社区建立退休增强（安全）法案》的制定而改变(以前，某些非配偶受益人被允许在其有生之年分摊其继承财产的支出。根据《安全法案》，这些受益人有10年的时间从退休账户所有人死亡开始接受全额分配。)
• 其他储蓄或投资账户中的钱。
• 你的健康储蓄账户（HSA），如果你有。
• 你的房子或其他不动产的价值。
• 任何其他有价值的财产，如艺术品。

做退休数学

一旦你确定了你的预计开支和你将经常收到的收入，下一步是确定你需要从退休储蓄和其他资产中提取多少额外的钱来支持你自己。

以下是基于以下假设的计算示例：

• 这个人计划五年后退休。
• 他们每年的退休费用将是退休前收入的75%。
• 他们预计要退休20年。
• 他们目前的年收入是25万美元，估计他们的工资每年会增加5%。
• 他们的社会保障收入估计为每年24528美元。
• 他们目前的退休储蓄余额为150万美元，预计每年将以8%的速度增长。

在本例中，结果如下所示：

你可以在

尽管我们假设的退休前人员的收入和退休储蓄都高于平均水平，但计算结果显示，他们的退休前收入只有64%的替代率，远低于75%的替代率。这意味着，如果他们想在五年后退休，就必须做出一些调整。

你特定的事实和情况可能会产生不同的结果。例如，你有多少储蓄？你会得到更多或更少的社会保障？你的其他收入是高还是低？你预计的退休时间是长还是短？所有这些因素都可能改变底线。

你是在跑道上还是在下车？

如果你的退休需求分析结果显示你已经步入正轨，恭喜你！如果可能的话，你仍然想继续增加你的储蓄中推荐的金额，并在必要时重新平衡你的投资组合，使之适合你的退休期限。

如果您的需求分析结果显示您在财务上还没有准备好在五年内退休，那么以下是一些需要考虑的事项：

• 你能不能改变一下你计划中的退休生活方式，从而大大减少你每年的开支？
• 您能否在未来五年内增加足够的退休账户供款，以便在您退休后产生足够的收入？
• 你能在退休后**工作并带来额外收入吗？

如果你没办法减少开支或增加收入，你最好的选择可能是把退休时间再推迟几年。你工作的时间越长，你需要存钱的时间就越多，依靠退休储蓄养活自己的时间就越少。