傳統的個人退休賬戶（IRA）以其稅收優勢而聞名，但Roth個人退休賬戶具體是如何運作的，它是如何隨著時間的推移而增長的？你的貢獻是有幫助的，但是複利的力量才是用羅斯個人退休賬戶創造財富的重中之重。

你的賬戶有兩個資金來源：捐款和收入。前者是最明顯的增長來源，但股息的潛力和複利的力量可能更為重要。

關鍵要點

• 羅斯個人退休賬戶提供免稅增長和退休時免稅提取。
• Roth ira透過複利增長，即使在你不能做出貢獻的年份。
• 沒有RMD，所以如果你不需要錢，你可以把錢放在一邊繼續增長。

什麼是羅斯愛爾蘭共和軍(a roth ira)？

ira，無論是傳統的還是Roth的，在那些瞭解退休計劃重要性的人中都是很受歡迎的儲蓄工具。使用線上經紀人或在理財師的指導下開戶很容易。

羅斯個人退休賬戶的定義特徵是對供款的稅務處理。對於一個傳統的個人退休帳戶，捐款是用稅前美元，這意味著你支付所得稅時，你以後提取的資金。相反，對Roth IRAs的貢獻是稅後美元。因此，您所作的任何供款均由您自行決定免稅提取。

然而，一般來說，在賬戶開立5年，你年滿59歲之前，收入是不能提取的½ 不需要納稅和罰款。符合條件的提取供款和退休收入也是免稅的。

使用傳統的個人所得稅，你現在可以免稅，以後再交稅；有了Roth IRAs，你現在就交稅，以後再減稅。

許多僱員依靠僱主贊助的儲蓄計劃（如401（k）計劃）的工資延期所積累的退休儲蓄。然而，個人退休賬戶允許任何人，甚至是自營職業者，在工作年限內作出貢獻，以確保日後的金融穩定。

羅斯愛爾蘭共和軍增長

每當你賬戶上的投資獲得股息或利息時，這筆錢就會加到你的賬戶餘額中。賬戶的收入取決於其包含的投資。記住，ira是持有你選擇的投資的賬戶（它們不是自己的投資）。這些投資讓你的錢發揮作用，讓它成長和複合。

你的帳戶可以增長，即使在你不能貢獻的年份。你賺取利息，利息被加到你的餘額中，然後你賺取利息，依此類推。由於複利的魔力，你的賬戶每年產生的增長額都會增加。

roth IRA無需最低分配

在傳統的ira中，你必須在72歲時開始接受最低分配（RMDs），即使你不需要錢。羅斯共和軍不是這樣的。你可以把你的存款留在你的賬戶上，只要你有符合條件的收入，並且你的調整後總收入不超過每年的供款限額，你就可以無限期地繼續供款。

這些特點使得Roth IRAs成為轉移財富的絕佳工具。當您的受益人繼承您的羅斯個人退休賬戶時，一般來說，他或她將不得不接受可能延長10年的分配。這可以為你所愛的人提供多年免稅的增長和收入。

roth ira增長示例

下麵是一個例子。假設您在20年內每年向您的Roth個人退休賬戶供款3000美元，供款總額為60000美元。請記住，從2021年起，只要您符合收入限制，您最多可供款6000美元（如果您年滿50歲或以上，則可供款7000美元）。

除了你的捐款，你的賬戶還賺取了5000美元的利息，總餘額為65000美元。為了增加你的儲蓄，你決定投資一個年收益率為8%的共同基金。

即使您在20年後停止向您的賬戶供款，您也可以從未來的65000美元中獲得8%的收益。第二年你將獲得4800美元的單利（60000美元的捐款乘以8%）和400美元的複利（5000美元的收入乘以8%）。這將使您的帳戶餘額增加到70200美元。

第二年，你繼續按你的供款和以前的收入之和賺取8%的利息，產生5616美元的總利息。你現在的餘額是75816美元。你在短短兩年的時間裡就賺了將近11000美元，沒有任何額外的捐款。第三年，你賺了6065美元，餘額增加到81881美元。

如果你再快進五年，你的賬戶將獲得38429美元的利息，而你的總餘額是120310美元。如果你沒有對它作出任何貢獻，你的Roth個人退休賬戶在過去八年裡透過複利的力量幾乎翻了一番。

顧問洞察

斯科特·斯奈德，CPF®, CRPC公司® Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Fla.

把Roth個人退休賬戶想象成一個包裹你的錢的包裝，它可以提供稅收遞延增長，這樣當你退休時，你就可以免稅提取所有的供款和收入。

Roth ira對年輕投資者尤其有吸引力，因為其增長率可能高達退休時最初投資額的4到8倍。

實際增長率將在很大程度上取決於你如何投資基礎資本。你可以選擇任何數量的投資工具，如現金，債券，股票，etf，共同基金，房地產，甚至一個小企業。

從歷史上看，透過適當的多元化投資組合，投資者可以預期7%至10%的平均年回報率。時間範圍、風險承受能力和總體組合都是在嘗試專案增長時需要考慮的重要因素。

先把你的401（k）計劃最大化

當然，羅斯個人退休賬戶不應該是你建立一個儲蓄賬戶的唯一方式。如果你在工作中有401（k）或類似的計劃，那是另一個為退休儲蓄的好地方。這就是原因。

• 如果你與僱主匹配，你在401（k）計劃中投資的部分資金會自動獲得100%的回報。
• 401（k）稅是遞延的，所以你的錢增長更快。
• 你可以在你繳費的那一年得到減稅，這可以降低你的稅收（並給你更多的投資）。
• 捐款限額很高：2021年，你最多可以投資19500美元，如果你50歲或以上，可以投資26000美元。

一個好的策略是先為你的401（k）計劃提供資金，以確保你得到完全匹配的結果，然後努力使你的收入達到最高。如果你還有餘錢，你可以集中精力把你的401（k）計劃湊齊。

底線

羅斯伊拉斯利用了複利的力量。即使是相對較小的年度捐款也會隨著時間的推移而顯著增加。當然，你越早開始，你就越能利用複利，你就越有機會擁有一個資金充足的退休生活。