全國公認的保險專家和消費者權益倡導者道格拉斯“道格”海勒花了二十年的時間致力於公共政策和監管事項有關的財產意外保險。換言之，在汽車保險方面，他是那種“做過那種事”的人。

在他的職業生涯中，海勒曾撰寫專欄文章，文章和報告，汽車保險定價在美國和保險相關的訴訟提供專業知識。九年來，海勒一直擔任國家消費者權益組織消費者監督機構的執行主任。除了為消費者權益組織進行研究和提供專業知識外，海勒還是聯邦保險諮詢委員會（FACI）的成員。

下麵是Investopedia與海勒編輯的對話。

汽車保險的三大目標

汽車保險的目的是什麼？

海勒：汽車保險有三個目標。

首先，是責任。你對他人、他們的汽車或財產造成的損害屬於責任範圍。這稱為第三方保險，因為它為其他人提供保險。

第二，汽車保險透過醫療保險、綜合保險和碰撞保險來保護你、你的乘客和你的車輛。這是一種第一方保險。

最後，保險有助於你遵守法律。汽車是危險的、沉重的、昂貴的機械零件。保險為司機、乘客和其他人提供保護，使他們免受那些沒有辦法支付任何損失的人所造成的傷害或損害。

因此，幾乎每個州都要求我們購買保險。汽車保險有助於我們履行國家法律規定的財政責任。

大多數州（新罕布什爾州除外）都要求投保人身傷害和財產損失責任險。

覆蓋範圍要求

投資媒體：這些主要型別中，哪些是必需的？你在街上開車絕對需要什麼？

海勒：好的。讓我們從新罕布什爾州不需要汽車保險的事實開始。我想新罕布什爾州的大多數人都買汽車保險，但州**並不要求。

大多數州要求賠償責任，包括人身傷害責任和財產損害責任。召回，這是一種第三方保險。我們買保險是為了保護別人。責任意味著我們要對別人的傷害和我們造成的損害負責。你經常聽到15/30或50/100這樣的數字。這兩個數字描述了你購買的人身傷害保險金額。第一個號碼是給一個受傷的人的。第二個數字是如果多人受傷將支付的總額。

還有第三個數字。例如，50/100/25。最後一個數字25表示25000美元的財產損害賠償責任。如果你在開車時損壞了別人的汽車或別人財產上的柵欄，保險公司將賠償高達25000美元的財產損失。除了新罕布什爾州，每個州的**都要求大多數人購買責任保險。

Investopedia：你需要購買多少債務？

海勒：你只需要買最低限度的。最低限度因州而異。我認為最常見的強制性個人責任險大概是25/50。一個人受傷的賠償金是兩萬五千美元，總共五萬美元。最常見的財產損害賠償責任最低可能是每起事故25000美元。

一些州還要求為未投保的駕車者提供保險。如果你在沒有保險的道路上被沒有保險的駕駛人或其他人撞倒，這是一種保護你的保險。少數幾個州也需要所謂的人身傷害保護（PIP）。這類保險被稱為第一方保險，這意味著無論誰在事故中有過錯，他們都為你所遭受的任何傷害提供保險。它通常被稱為無過錯保險或保險。

你如何確定你所在州的要求？

海勒：有四種簡單的方法可以找到這些資訊：你的州保險部，州機動車部，全國保險專員協會（NAIC），或者我認為最簡單的方法，只需進行簡單的網路搜尋。輸入您所在的州和“最低汽車保險”字樣

有一種額外的保險不是**要求的，而是你的汽車貸款。它被稱為全面和碰撞覆蓋。如果你沒有完全擁有你的車，說你有貸款，或是租賃你的車，公司融資的汽車，無論是一家銀行，財務公司，或租賃公司，將需要全面和碰撞。

同樣，這是第一方保險，因為它指的是對你的汽車造成的損壞。這些銀行和其他機構要求你購買保險的原因是他們不擔心你對其他人做了什麼。他們擔心你對他們有經濟利益的那輛車做了什麼。所以，如果你沒有完全擁有你的車，你將需要全面和碰撞，這可能是你想要的，即使你完全擁有它。但你必須擁有它，同樣不是法律，而是金融機構。

如果未能購買所需的保險範圍，則會導致強制地點保險費用較高。

Investopedia：如果你設法不買保險，會有什麼後果？

海勒：如果你不買，如果你讓它失效，你的銀行（或貸款人）會發現，因為他們與保險公司有關係。然後他們要做的是，他們會為你購買它，併在你的貸款中作為一種叫做強制場所保險的產品收取費用。這不僅會給你的賬單帶來驚喜，而且比你自己能得到的保險要貴得多。

Investopedia：既然各州不要求全面保險和碰撞保險，那麼他們對這類保險有什麼發言權，比如保險公司收取多少費用，保險範圍是什麼，等等？

海勒：關於賠償和碰撞，各州根據他們對汽車保險的規定，可以說可以收取多少費用。它們可能要求限額，或允許公司根據不同的監管制度，在一個國家與另一個國家制定不同的價格。但當涉及到有競爭和衝突的要求時，這是由金融機構管理的。例如，一家銀行不會讓你購買一份免賠額為5000美元的綜合保單。

任意保險

Investopedia：人們可能想要哪種型別的保險，即使它不是必需的？

海勒：我提到的一個要求，是在一些但不是所有的國家是沒有保險的司機和投保不足的司機保險。如果您被未參保或未參保的駕駛員撞傷，這些保險將為您的受傷或車輛損壞支付賠償金。那個司機沒有為他們造成的損失承擔經濟責任，因為他們沒有保險。

從理論上講，你可以把他們告上法庭，起訴他們。然而，通常情況下，沒有保險的司機沒有保險的主要原因是他們買不起保險。研究表明，大多數無保險駕駛的人之所以不這樣做，是因為他們想堅持這個人。因為他們買不起保險。如果他們買不起汽車保險，他們就不太可能有足夠的資產來支付你的傷害或汽車損壞。

這就是為什麼，即使你的州不需要它，重要的是考慮購買未投保的機動車保險。順便說一句，你真的應該考慮購買盡可能多的無保險駕駛保險，因為你有責任保險。否則，你是說傷害他人的價值大於傷害自己和你的車的價值。

Investopedia：是否有其他型別的保險，不需要但仍然是一個好主意來考慮？

海勒：當然。另一件事，人們喜歡考慮，並有充分的理由，是租車保險。租車保險回答了這樣一個問題：“當我的車在事故後停止使用時，接下來的7到15天我該怎麼辦？”

請記住，如果有人打你，並有保險，他們的責任範圍應支付你的租金。如果你有過錯，碰撞保險可能不會支付租車費，除非你有那個車手。

缺口保險

Investopedia：哪些型別的保險是沒有幫助的？

海勒：真正讓我沮喪的是擔保資產保護或缺口保險。當你買新車的時候，這是和底漆一起賣的東西之一。它基本上是信用保險，涵蓋了你所欠的汽車和什麼保險將支付之間的差額，如果汽車是全部。

這有某種理論上的原因。你買了你的保險，車的價值下降，然後車就被累加了。你還欠這輛車18000美元。但是保險公司只會付15000美元，所以，你還有3000美元沒有投保，缺口保險會付。

問題是gap保險的賠付率非常低，這意味著保險公司支付的保險費相對於他們獲得的保費是非常低的，因為它對消費者來說基本上不是一個很好的產品。

現在，肯定有人從中發現了價值，但只有極少數消費者認為產品值得。我提到這一點是因為我們經常看到它出現，人們在汽車銷售的宣傳中聽到它。我總是引導人們明白，這是一個非常適合保險公司的產品，而不是那些購買它的消費者。

Investopedia:你提到過要在這塊地上買gap保險。這是你的保險公司提供的，還是別人提供的？

海勒：有趣的是，幾年前，富國銀行（Wells-Fargo）的貸款人因為推行gap保險而陷入了很多麻煩。這是他們融資協議的一部分。我確實認為有一些主要的保險公司提供了一個缺口政策，但往往是作為一個獨立的產品銷售以外的保險公司。

我認為，一些貸款機構提供了一種缺口保險，作為貸款的一部分，不需要額外費用。然而，通常情況下，缺口保險是透過專業保險公司推出的獨立產品。

免賠額

Investopedia:我們還沒談過免賠額。你能解釋一下它們是什麼以及它們是如何工作的嗎？

海勒：當然。當我們談論免賠額時，我們通常談論的是你保單中的綜合和碰撞部分，而這是你的錯。這包括諸如事故或大量購物車造成的損壞。即使你的車被偷了。

免賠額是你在保險公司付款前支付的金額。這樣想吧：如果你有500美元的免賠額和1000美元的汽車損壞賠償，你要付500美元，保險公司要付500美元，你付的部分就是免賠額。在這種情況下，如果損失是499美元，你支付全部金額，保險公司支付零。你可以得到較低的免賠額，但你的保險費會更高。當然，你可以增加你的免賠額和支付較低的保費。

Investopedia：如果人們有選擇的話，他們如何決定哪種免賠額對他們來說是最好的？

海勒：人們應該經常測試他們獲得的額外福利的價值。他們應該比較一下，如果他們增加幾百美元的免賠額，他們將在前端節省多少錢。測試它在幾個不同的免賠額。一般來說，你的免賠額越低，如果保費不太高就越好。

另一個值得註意的是，隨著時間的推移，您的車輛價值會下降。隨著汽車價值的下降，你的綜合保險就變得不那麼值錢了。你的保險費也會下降，但在某一點上，投保一輛只值一小筆錢的車可能沒有意義。《消費者報告》說，當年保費超過汽車價值的10%時，你應該考慮放棄這種保險。

維護保養記錄

Investopedia：如果你不同意保險公司想要支付的金額怎麼辦？如果你認為你的車比保險公司說的值錢呢？

海勒：一般來說，保留你的贍養費收據是好的。同樣的方法，你可以採取每年影片更新一切在你的房子，做同樣的汽車。保持一個準確的，最新的記錄，你的車的狀況。里程是多少？進行了哪些維護？你越能在事故發生前證明汽車的狀況，你的論點就越能充分說明它的價值。

Investopedia：**商或經銷商是否儲存保養記錄，尤其是有資料傳輸能力的新車？

海勒：是的，當然。大多數網站都會提供一個關於所有維護、所有工作、所做的一切、傳輸到中央計算機的總里程的讀數。

我喜歡用一種方式來思考，來解釋一下這個案子的理論。想想一個擁有1992款馬自達Miata的人，他對自己的車有著真摯的愛。他們把它保持在原始狀態。另一個人也碰巧有一個1992年的Miata，因為他們得到它便宜。他們去垃圾場取零件，然後基本上保持它運轉。

兩輛車都是1992年的Miatas，但它們不是同一輛車。所以，很明顯，真正喜歡它並堅持它的人可能會因此得到更多，因為它的價值更高，而且他們有文件。所以，我想，當你盡自己的一份力，讓你的車保持最佳狀態時，它會比你讓它慢慢散架的價值更高。

“同樣地，你可以每年對家裡的一切進行一次影片更新，對你的車也一樣。”

重新評估保險範圍和保險供應商

Investopedia：你提到了重新評估保險範圍的概念。您應該多久和何時重新評估一次？

海勒：我認為有兩種型別的重新評估。一是你車上的保險。另一個是你使用的保險公司。汽車保險市場是個奇怪的市場。它透過廣告而不是價格來競爭。所以，我們看到Geico，Progressive和State Farm，以及所有這些公司用有趣的角色和運動員來展示他們是多麼偉大。他們的價格差別很大，取決於市場，取決於你和你居住的郵政編碼。我得說，每隔兩三年就買一次保險。

當你為一家公司購物時，你還需要重新評估你的保險範圍。這不僅僅是你的汽車價值是否下降，你不再需要碰撞保險。你的個人財務狀況可能已經改變，你可能想擴大或減少你的責任範圍。簡單地說，如果你失去了工作，失去了（你的）資產，並且花掉了你的儲蓄，你就沒有那麼多的資產需要保護，減少負債以節省開支。

同樣，如果你的資產增加了，你可能想擴大你的責任範圍。捫心自問，既然你有更多的財富需要保護，你的保險範圍是否足夠。

折扣和裝置

Investopedia：讓我們探討一下折扣以及保險公司提供的監控里程和駕駛習慣的裝置，因為這兩者是相輔相成的。首先，請談談折扣。

海勒：當然。所以，有幾種不同型別的折扣。有些是明智的，比如給人們證明安全駕駛和沒有發生事故的信用。有些公司會給你折扣，因為你堅持了很長一段時間。他們稱之為忠誠折扣。另一個是多車優惠，這是有道理的，因為大多數人不會保險一輛車與一家公司和第二輛車與另一家公司。

還有很多公司提供的多行折扣。這是一個有趣的問題。作為一個消費者權益倡導者，這讓我有點困擾，因為如果你擁有一套房子，並將其與你的汽車保險捆綁在一起，你會得到一個折扣。這意味著沒有房子的人要為汽車保險付更多的錢，基本上是為你的折扣買單。儘管如此，詢問多車輛和捆綁銷售還是有道理的。尤其是如果你是想買人壽保險或其他保險的人。

你也經常聽到我和我在消費者權益界的同事們說，保險公司根據與駕駛無關的事情給人們提供折扣費率。例如，保險公司有時會給建築師、工程師、醫生或律師打折。他們可以讓收銀員、看門人和醫護人員付出更多。

如果（你）有大學學位，就可以享受折扣，這也是一種對擁有高中文憑的人徵收附加費的說法。另一個是信用評分。如果你有一個高信用評分，大多數公司會收取你比如果你有一個公平或較差的信用評分少。

還有一些不太為人所知。如果你已婚，有些公司會給你打折。如果你的配偶去世，同樣的公司會收取更多的費用，也就是說，遺孀罰款。有一個很好的學生折扣，這可能是有益的，如果你有年輕的司機在家裡，因為他們更昂貴的保險。還有“學生離家出走”的優惠。如果你的孩子住在100英裡外的大學裡，卻不能使用你的車，你可以從你的保單中獲得折扣，因為他們不像一個普通的司機，就像他們住在家裡開著車一樣。

投資顧問：好的。那麼，保險公司提供的監控你駕駛習慣的裝置呢？

海勒：這個問題的遠端資訊處理裝置是一個流動的情況下，消費者。遠端資訊科技的前提是，技術允許保險公司評估您的駕駛和駕駛風險。這包括你開了多少英里之類的事情。這些都是有據可查的事故發生的原因。

這種情況的理論是，如果你在路上證明自己的安全，我們可以觀察你的駕駛，給你一個更好的費率。換句話說，因為我們和你一起騎著**。有些人不喜歡這樣的想法，即保險公司實際上是監督他們的每一個轉折點。他們不喜歡保險公司知道他們去哪裡，一天中什麼時候開車。

因此，這些型別的裝置還沒有飽和市場。少數客戶使用它們。那是因為他們還沒有完全被證明。這也是因為保險公司對他們收取的費用以及如何與他們收取的費率相聯絡缺乏透明度。

還有個人隱私問題以及公司如何處理他們收集的資料。他們是不是為了讓當地市場知道我們一週開車經過那裡四次？人們希望相信資料只是用來評估風險的。

這有點像是坐在岔路口。我們各州的保險公司和監管機構是否會確保這是一種不僅能激勵安全駕駛，而且能保護消費者免受公司濫用的產品？或者這僅僅是另一種方式，讓公司深入我們的生活，提取更多他們可以賺錢的資料？

我們希望監管者和立法者能確保我們最終能得到這些潛在價值產品的一個好版本，以及隨之而來的折扣。

消費者保護

Investopedia：最後，在汽車保險方面，還有消費者保護的問題。如果你因為認為保險公司在你提出索賠時弄錯了而感到不安，你有什麼選擇？

海勒：如果你捲入了一個不正確的索賠，有很多選擇。顯然，你可以去公司為自己辯護。當然，最終你可以去民事法庭。

在這兩者之間，國家保險部門有消費者投訴機制，提供不同程度的救濟。有些州，比如加利福尼亞州，有一個完整的客戶投訴團隊，他們都是真正瞭解情況的人。即使這樣也只能讓你走這麼遠。

在我看來，監管者真的可以加強他們的博弈。我的意思是，我不認為消費者應該等到出現問題。汽車保險是美國**強迫我們購買的唯一產品。大多數人沒有車就不能上班。我們沒有足夠的基礎設施來支援一個既能找到好工作又不需要汽車的人口。

這基本上是強制性的購買。我們都被迫購買這種獨特的私營產品。因此，我認為立法者和監管機構有一項特殊的義務，確保供應方、保險公司的行為得當。我認為前端還有很多工作要做。所以，作為消費者，我們確實有一個地方可以轉向。