全国公认的保险专家和消费者权益倡导者道格拉斯“道格”海勒花了二十年的时间致力于公共政策和监管事项有关的财产意外保险。换言之，在汽车保险方面，他是那种“做过那种事”的人。

在他的职业生涯中，海勒曾撰写专栏文章，文章和报告，汽车保险定价在美国和保险相关的诉讼提供专业知识。九年来，海勒一直担任国家消费者权益组织消费者监督机构的执行主任。除了为消费者权益组织进行研究和提供专业知识外，海勒还是联邦保险咨询委员会（FACI）的成员。

下面是Investopedia与海勒编辑的对话。

汽车保险的三大目标

汽车保险的目的是什么？

海勒：汽车保险有三个目标。

首先，是责任。你对他人、他们的汽车或财产造成的损害属于责任范围。这称为第三方保险，因为它为其他人提供保险。

第二，汽车保险通过医疗保险、综合保险和碰撞保险来保护你、你的乘客和你的车辆。这是一种第一方保险。

最后，保险有助于你遵守法律。汽车是危险的、沉重的、昂贵的机械零件。保险为司机、乘客和其他人提供保护，使他们免受那些没有办法支付任何损失的人所造成的伤害或损害。

因此，几乎每个州都要求我们购买保险。汽车保险有助于我们履行国家法律规定的财政责任。

大多数州（新罕布什尔州除外）都要求投保人身伤害和财产损失责任险。

覆盖范围要求

投资媒体：这些主要类型中，哪些是必需的？你在街上开车绝对需要什么？

海勒：好的。让我们从新罕布什尔州不需要汽车保险的事实开始。我想新罕布什尔州的大多数人都买汽车保险，但州**并不要求。

大多数州要求赔偿责任，包括人身伤害责任和财产损害责任。召回，这是一种第三方保险。我们买保险是为了保护别人。责任意味着我们要对别人的伤害和我们造成的损害负责。你经常听到15/30或50/100这样的数字。这两个数字描述了你购买的人身伤害保险金额。第一个号码是给一个受伤的人的。第二个数字是如果多人受伤将支付的总额。

还有第三个数字。例如，50/100/25。最后一个数字25表示25000美元的财产损害赔偿责任。如果你在开车时损坏了别人的汽车或别人财产上的栅栏，保险公司将赔偿高达25000美元的财产损失。除了新罕布什尔州，每个州的**都要求大多数人购买责任保险。

Investopedia：你需要购买多少债务？

海勒：你只需要买最低限度的。最低限度因州而异。我认为最常见的强制性个人责任险大概是25/50。一个人受伤的赔偿金是两万五千美元，总共五万美元。最常见的财产损害赔偿责任最低可能是每起事故25000美元。

一些州还要求为未投保的驾车者提供保险。如果你在没有保险的道路上被没有保险的驾驶人或其他人撞倒，这是一种保护你的保险。少数几个州也需要所谓的人身伤害保护（PIP）。这类保险被称为第一方保险，这意味着无论谁在事故中有过错，他们都为你所遭受的任何伤害提供保险。它通常被称为无过错保险或保险。

你如何确定你所在州的要求？

海勒：有四种简单的方法可以找到这些信息：你的州保险部，州机动车部，全国保险专员协会（NAIC），或者我认为最简单的方法，只需进行简单的网络搜索。输入您所在的州和“最低汽车保险”字样

有一种额外的保险不是**要求的，而是你的汽车贷款。它被称为全面和碰撞覆盖。如果你没有完全拥有你的车，说你有贷款，或是租赁你的车，公司融资的汽车，无论是一家银行，财务公司，或租赁公司，将需要全面和碰撞。

同样，这是第一方保险，因为它指的是对你的汽车造成的损坏。这些银行和其他机构要求你购买保险的原因是他们不担心你对其他人做了什么。他们担心你对他们有经济利益的那辆车做了什么。所以，如果你没有完全拥有你的车，你将需要全面和碰撞，这可能是你想要的，即使你完全拥有它。但你必须拥有它，同样不是法律，而是金融机构。

如果未能购买所需的保险范围，则会导致强制地点保险费用较高。

Investopedia：如果你设法不买保险，会有什么后果？

海勒：如果你不买，如果你让它失效，你的银行（或贷款人）会发现，因为他们与保险公司有关系。然后他们要做的是，他们会为你购买它，并在你的贷款中作为一种叫做强制场所保险的产品收取费用。这不仅会给你的账单带来惊喜，而且比你自己能得到的保险要贵得多。

Investopedia：既然各州不要求全面保险和碰撞保险，那么他们对这类保险有什么发言权，比如保险公司收取多少费用，保险范围是什么，等等？

海勒：关于赔偿和碰撞，各州根据他们对汽车保险的规定，可以说可以收取多少费用。它们可能要求限额，或允许公司根据不同的监管制度，在一个国家与另一个国家制定不同的价格。但当涉及到有竞争和冲突的要求时，这是由金融机构管理的。例如，一家银行不会让你购买一份免赔额为5000美元的综合保单。

任意保险

Investopedia：人们可能想要哪种类型的保险，即使它不是必需的？

海勒：我提到的一个要求，是在一些但不是所有的国家是没有保险的司机和投保不足的司机保险。如果您被未参保或未参保的驾驶员撞伤，这些保险将为您的受伤或车辆损坏支付赔偿金。那个司机没有为他们造成的损失承担经济责任，因为他们没有保险。

从理论上讲，你可以把他们告上法庭，起诉他们。然而，通常情况下，没有保险的司机没有保险的主要原因是他们买不起保险。研究表明，大多数无保险驾驶的人之所以不这样做，是因为他们想坚持这个人。因为他们买不起保险。如果他们买不起汽车保险，他们就不太可能有足够的资产来支付你的伤害或汽车损坏。

这就是为什么，即使你的州不需要它，重要的是考虑购买未投保的机动车保险。顺便说一句，你真的应该考虑购买尽可能多的无保险驾驶保险，因为你有责任保险。否则，你是说伤害他人的价值大于伤害自己和你的车的价值。

Investopedia：是否有其他类型的保险，不需要但仍然是一个好主意来考虑？

海勒：当然。另一件事，人们喜欢考虑，并有充分的理由，是租车保险。租车保险回答了这样一个问题：“当我的车在事故后停止使用时，接下来的7到15天我该怎么办？”

请记住，如果有人打你，并有保险，他们的责任范围应支付你的租金。如果你有过错，碰撞保险可能不会支付租车费，除非你有那个车手。

缺口保险

Investopedia：哪些类型的保险是没有帮助的？

海勒：真正让我沮丧的是担保资产保护或缺口保险。当你买新车的时候，这是和底漆一起卖的东西之一。它基本上是信用保险，涵盖了你所欠的汽车和什么保险将支付之间的差额，如果汽车是全部。

这有某种理论上的原因。你买了你的保险，车的价值下降，然后车就被累加了。你还欠这辆车18000美元。但是保险公司只会付15000美元，所以，你还有3000美元没有投保，缺口保险会付。

问题是gap保险的赔付率非常低，这意味着保险公司支付的保险费相对于他们获得的保费是非常低的，因为它对消费者来说基本上不是一个很好的产品。

现在，肯定有人从中发现了价值，但只有极少数消费者认为产品值得。我提到这一点是因为我们经常看到它出现，人们在汽车销售的宣传中听到它。我总是引导人们明白，这是一个非常适合保险公司的产品，而不是那些购买它的消费者。

Investopedia:你提到过要在这块地上买gap保险。这是你的保险公司提供的，还是别人提供的？

海勒：有趣的是，几年前，富国银行（Wells-Fargo）的贷款人因为推行gap保险而陷入了很多麻烦。这是他们融资协议的一部分。我确实认为有一些主要的保险公司提供了一个缺口政策，但往往是作为一个独立的产品销售以外的保险公司。

我认为，一些贷款机构提供了一种缺口保险，作为贷款的一部分，不需要额外费用。然而，通常情况下，缺口保险是通过专业保险公司推出的独立产品。

免赔额

Investopedia:我们还没谈过免赔额。你能解释一下它们是什么以及它们是如何工作的吗？

海勒：当然。当我们谈论免赔额时，我们通常谈论的是你保单中的综合和碰撞部分，而这是你的错。这包括诸如事故或大量购物车造成的损坏。即使你的车被偷了。

免赔额是你在保险公司付款前支付的金额。这样想吧：如果你有500美元的免赔额和1000美元的汽车损坏赔偿，你要付500美元，保险公司要付500美元，你付的部分就是免赔额。在这种情况下，如果损失是499美元，你支付全部金额，保险公司支付零。你可以得到较低的免赔额，但你的保险费会更高。当然，你可以增加你的免赔额和支付较低的保费。

Investopedia：如果人们有选择的话，他们如何决定哪种免赔额对他们来说是最好的？

海勒：人们应该经常测试他们获得的额外福利的价值。他们应该比较一下，如果他们增加几百美元的免赔额，他们将在前端节省多少钱。测试它在几个不同的免赔额。一般来说，你的免赔额越低，如果保费不太高就越好。

另一个值得注意的是，随着时间的推移，您的车辆价值会下降。随着汽车价值的下降，你的综合保险就变得不那么值钱了。你的保险费也会下降，但在某一点上，投保一辆只值一小笔钱的车可能没有意义。《消费者报告》说，当年保费超过汽车价值的10%时，你应该考虑放弃这种保险。

维护保养记录

Investopedia：如果你不同意保险公司想要支付的金额怎么办？如果你认为你的车比保险公司说的值钱呢？

海勒：一般来说，保留你的赡养费收据是好的。同样的方法，你可以采取每年视频更新一切在你的房子，做同样的汽车。保持一个准确的，最新的记录，你的车的状况。里程是多少？进行了哪些维护？你越能在事故发生前证明汽车的状况，你的论点就越能充分说明它的价值。

Investopedia：**商或经销商是否保存保养记录，尤其是有数据传输能力的新车？

海勒：是的，当然。大多数网站都会提供一个关于所有维护、所有工作、所做的一切、传输到中央计算机的总里程的读数。

我喜欢用一种方式来思考，来解释一下这个案子的理论。想想一个拥有1992款马自达Miata的人，他对自己的车有着真挚的爱。他们把它保持在原始状态。另一个人也碰巧有一个1992年的Miata，因为他们得到它便宜。他们去垃圾场取零件，然后基本上保持它运转。

两辆车都是1992年的Miatas，但它们不是同一辆车。所以，很明显，真正喜欢它并坚持它的人可能会因此得到更多，因为它的价值更高，而且他们有文档。所以，我想，当你尽自己的一份力，让你的车保持最佳状态时，它会比你让它慢慢散架的价值更高。

“同样地，你可以每年对家里的一切进行一次视频更新，对你的车也一样。”

重新评估保险范围和保险供应商

Investopedia：你提到了重新评估保险范围的概念。您应该多久和何时重新评估一次？

海勒：我认为有两种类型的重新评估。一是你车上的保险。另一个是你使用的保险公司。汽车保险市场是个奇怪的市场。它通过广告而不是价格来竞争。所以，我们看到Geico，Progressive和State Farm，以及所有这些公司用有趣的角色和运动员来展示他们是多么伟大。他们的价格差别很大，取决于市场，取决于你和你居住的邮政编码。我得说，每隔两三年就买一次保险。

当你为一家公司购物时，你还需要重新评估你的保险范围。这不仅仅是你的汽车价值是否下降，你不再需要碰撞保险。你的个人财务状况可能已经改变，你可能想扩大或减少你的责任范围。简单地说，如果你失去了工作，失去了（你的）资产，并且花掉了你的储蓄，你就没有那么多的资产需要保护，减少负债以节省开支。

同样，如果你的资产增加了，你可能想扩大你的责任范围。扪心自问，既然你有更多的财富需要保护，你的保险范围是否足够。

折扣和设备

Investopedia：让我们探讨一下折扣以及保险公司提供的监控里程和驾驶习惯的设备，因为这两者是相辅相成的。首先，请谈谈折扣。

海勒：当然。所以，有几种不同类型的折扣。有些是明智的，比如给人们证明安全驾驶和没有发生事故的信用。有些公司会给你折扣，因为你坚持了很长一段时间。他们称之为忠诚折扣。另一个是多车优惠，这是有道理的，因为大多数人不会保险一辆车与一家公司和第二辆车与另一家公司。

还有很多公司提供的多行折扣。这是一个有趣的问题。作为一个消费者权益倡导者，这让我有点困扰，因为如果你拥有一套房子，并将其与你的汽车保险捆绑在一起，你会得到一个折扣。这意味着没有房子的人要为汽车保险付更多的钱，基本上是为你的折扣买单。尽管如此，询问多车辆和捆绑销售还是有道理的。尤其是如果你是想买人寿保险或其他保险的人。

你也经常听到我和我在消费者权益界的同事们说，保险公司根据与驾驶无关的事情给人们提供折扣费率。例如，保险公司有时会给建筑师、工程师、医生或律师打折。他们可以让收银员、看门人和医护人员付出更多。

如果（你）有大学学位，就可以享受折扣，这也是一种对拥有高中文凭的人征收附加费的说法。另一个是信用评分。如果你有一个高信用评分，大多数公司会收取你比如果你有一个公平或较差的信用评分少。

还有一些不太为人所知。如果你已婚，有些公司会给你打折。如果你的配偶去世，同样的公司会收取更多的费用，也就是说，遗孀罚款。有一个很好的学生折扣，这可能是有益的，如果你有年轻的司机在家里，因为他们更昂贵的保险。还有“学生离家出走”的优惠。如果你的孩子住在100英里外的大学里，却不能使用你的车，你可以从你的保单中获得折扣，因为他们不像一个普通的司机，就像他们住在家里开着车一样。

投资顾问：好的。那么，保险公司提供的监控你驾驶习惯的设备呢？

海勒：这个问题的远程信息处理设备是一个流动的情况下，消费者。远程信息技术的前提是，技术允许保险公司评估您的驾驶和驾驶风险。这包括你开了多少英里之类的事情。这些都是有据可查的事故发生的原因。

这种情况的理论是，如果你在路上证明自己的安全，我们可以观察你的驾驶，给你一个更好的费率。换句话说，因为我们和你一起骑着**。有些人不喜欢这样的想法，即保险公司实际上是监督他们的每一个转折点。他们不喜欢保险公司知道他们去哪里，一天中什么时候开车。

因此，这些类型的设备还没有饱和市场。少数客户使用它们。那是因为他们还没有完全被证明。这也是因为保险公司对他们收取的费用以及如何与他们收取的费率相联系缺乏透明度。

还有个人隐私问题以及公司如何处理他们收集的数据。他们是不是为了让当地市场知道我们一周开车经过那里四次？人们希望相信数据只是用来评估风险的。

这有点像是坐在岔路口。我们各州的保险公司和监管机构是否会确保这是一种不仅能激励安全驾驶，而且能保护消费者免受公司滥用的产品？或者这仅仅是另一种方式，让公司深入我们的生活，提取更多他们可以赚钱的数据？

我们希望监管者和立法者能确保我们最终能得到这些潜在价值产品的一个好版本，以及随之而来的折扣。

消费者保护

Investopedia：最后，在汽车保险方面，还有消费者保护的问题。如果你因为认为保险公司在你提出索赔时弄错了而感到不安，你有什么选择？

海勒：如果你卷入了一个不正确的索赔，有很多选择。显然，你可以去公司为自己辩护。当然，最终你可以去民事法庭。

在这两者之间，国家保险部门有消费者投诉机制，提供不同程度的救济。有些州，比如加利福尼亚州，有一个完整的客户投诉团队，他们都是真正了解情况的人。即使这样也只能让你走这么远。

在我看来，监管者真的可以加强他们的博弈。我的意思是，我不认为消费者应该等到出现问题。汽车保险是美国**强迫我们购买的唯一产品。大多数人没有车就不能上班。我们没有足够的基础设施来支持一个既能找到好工作又不需要汽车的人口。

这基本上是强制性的购买。我们都被迫购买这种独特的私营产品。因此，我认为立法者和监管机构有一项特殊的义务，确保供应方、保险公司的行为得当。我认为前端还有很多工作要做。所以，作为消费者，我们确实有一个地方可以转向。