當日曆年接近尾聲時，許多加拿大人都會收到大量關於如何處理註冊退休儲蓄計劃（RRSP）的免費或其他建議。一月份的捐款是模糊的。這是註冊教育儲蓄計劃（RESP）供款的最後一次機會，也被認為是透過設立融資（貸款）或將可支配收入轉移到您的RRSP賬戶（使用現金）來最大化您的常規RRSP剩餘空間的時間。

1月的軟限制很快就被3月1日的絕對行所跟隨，就您的RRSP供款而言，這一天您的納稅年度重新設定。在本文中，我們將研究圍繞RRSP貢獻的一些問題。

關鍵要點

• 由於利率很高，最好先用信用卡、信用額度、汽車貸款等償還消費者債務，然後再向RRSP供款。
• 抵押貸款和學生貸款的利息較低，在某些情況下，還清抵押貸款和學生貸款同時為RRSP供款是有意義的。
• 一般來說，為RRSP提供貸款不是一個好主意，但也有例外。

還債還是存錢養老？

儘管大多數關於RRSP的流行資訊都讓人覺得你應該在醫生把你從子宮裡放出來後馬上開始，但現在是最好的時機。RRSP通常被描述為**建立的幫助公民為退休做準備的最佳計劃。然而，如果你出生於1970年之後，那麼當你退休的時候，這將是唯一一個**專案。

啟動RRSP的最佳方式是定期供款。這些都是自動取款，你可以設定後發薪日，使你永遠不會誘惑跳過一個月。

對於是否值得啟動一個RRSP，同時還欠消費者貸款（信用額度、信用卡、汽車貸款等）存在困惑。從數字的角度來看，首先償還債務在財務上總是更為合理的，因為隨著債務的減少，還本付息的債務在增加可支配收入方面有一個有保證的回報率，而任何形式的投資都會帶來風險。

啟動RRSP的最簡單和最好的方法是在發薪日後直接從銀行賬戶中定期自動取款。

還清你的抵押貸款或增加註冊退休儲蓄計劃？

在RRSP方面，抵押貸款和學生貸款屬於債務的灰色地帶。這些債務通常是長期和低息的。學生貸款本身甚至還有減稅。

同樣，從數字的角度來看，當你年輕時，償還抵押貸款應該優先於大多數投資。現在更快地償還抵押貸款，將來會為你節省很多利息。因此，由於你的利息儲蓄所賺取的擔保回報，你的抵押貸款應該優先考慮。

這是一個事實，大多數人覺得不愉快的原因以外的數字。無論你是不是在賺錢，你都可以透過每年最大化你的RRSP來獲得未來的安全感。

這種平衡抵押貸款責任和退休投資心理優勢的願望導致了許多不同的稅收策略。其中最流行的是一個系統，最大限度地發揮你的退休儲蓄計劃和使用你的退稅，使你的抵押貸款的額外付款。它讓你負債的時間比你簡單地用這筆錢抵押貸款，而不是存款準備金率的限制，但它平衡了財務和心理的需要。

在支付抵押貸款時投資退休沒什麼問題。這樣做比在支付抵押貸款時堆積消費者債務要好得多。如果你決定全部付清你的抵押貸款，你仍然需要在以後切換，並且在你的抵押貸款付清後，你將全部的RRSP。你不能欺騙和使債務管理成為退休計劃的重要依據，反之亦然，但兩者是相互關聯的。最後，這個決定可能是個人的選擇。

增加債務以增加您的rrsp

你應該借錢來最大化你的RRSP嗎？一般來說，沒有。但是，如果你和絕大多數北美人一樣，你會借錢買車、傢具、電視，或者做一些比最大限度地增加你的年供更不明智的事情。如果你的註冊退休儲蓄計劃是你唯一的投資工具，那麼你最好借錢來最大限度地利用它，並用現金購買你打算用借來的資金購買的東西——汽車、電視等。

RRSP貸款利息較低，但不可免稅。如果你在RRSP之外有投資，最好用可用資金最大化你的RRSP，然後為你的其他投資賬戶借款。投資於非RRSP賬戶的借款將導致您用於投資的貸款利息的另一項稅收減免。這是一個很好的策略，但是最終的回報取決於你作為投資者的能力，不管貸款是否可以免稅。基本上，目標是儘量減少所有債務，特別是高息、不可減免債務。

你應該借來啟動RRSP嗎？這與你的年齡一樣取決於個性。如果你20、30多歲，就要佔據高稅收階層，是一個窮儲蓄者，但卻是一個勤勉的債務人，那麼從長遠來看，這可能是有益的。這可能是增加你的金融安全最痛苦的方法。在這種情況下，你希望能享受到的扣除額和長期的複合將超過利息支付的負擔。

當資金將用於RRSP時，銀行會以非常合理的貸款條款來迎合這一策略。如果你不符合上述類別，不過，它是更好地走緩慢和穩定的路線，定期，自動轉移。

底線

請記住，銀行顧問誰可能是推動你借錢是確保他或她的機構安全回報，而不是你。RRSP供款貸款是銀行最優惠的貸款型別，因為它通常提供良好的短期回報，違約風險低於大多數貸款。

同時，僅從數字的角度來看，對個人金融整體而言非常有限。也許有人過著完美的財務理***，但這是值得懷疑的。

事實是，隨著今年的結束，你唯一可以依靠的RRSP專家就是你自己。你比任何人都清楚，增加更多的債務以獲得更大的稅收減免是否符合你的財務計劃。