当日历年接近尾声时，许多加拿大人都会收到大量关于如何处理注册退休储蓄计划（RRSP）的免费或其他建议。一月份的捐款是模糊的。这是注册教育储蓄计划（RESP）供款的最后一次机会，也被认为是通过设立融资（贷款）或将可支配收入转移到您的RRSP账户（使用现金）来最大化您的常规RRSP剩余空间的时间。

1月的软限制很快就被3月1日的绝对行所跟随，就您的RRSP供款而言，这一天您的纳税年度重新设置。在本文中，我们将研究围绕RRSP贡献的一些问题。

关键要点

• 由于利率很高，最好先用信用卡、信用额度、汽车贷款等偿还消费者债务，然后再向RRSP供款。
• 抵押贷款和学生贷款的利息较低，在某些情况下，还清抵押贷款和学生贷款同时为RRSP供款是有意义的。
• 一般来说，为RRSP提供贷款不是一个好主意，但也有例外。

还债还是存钱养老？

尽管大多数关于RRSP的流行信息都让人觉得你应该在医生把你从子宫里放出来后马上开始，但现在是最好的时机。RRSP通常被描述为**创建的帮助公民为退休做准备的最佳计划。然而，如果你出生于1970年之后，那么当你退休的时候，这将是唯一一个**项目。

启动RRSP的最佳方式是定期供款。这些都是自动取款，你可以设置后发薪日，使你永远不会诱惑跳过一个月。

对于是否值得启动一个RRSP，同时还欠消费者贷款（信用额度、信用卡、汽车贷款等）存在困惑。从数字的角度来看，首先偿还债务在财务上总是更为合理的，因为随着债务的减少，还本付息的债务在增加可支配收入方面有一个有保证的回报率，而任何形式的投资都会带来风险。

启动RRSP的最简单和最好的方法是在发薪日后直接从银行账户中定期自动取款。

还清你的抵押贷款或增加注册退休储蓄计划？

在RRSP方面，抵押贷款和学生贷款属于债务的灰色地带。这些债务通常是长期和低息的。学生贷款本身甚至还有减税。

同样，从数字的角度来看，当你年轻时，偿还抵押贷款应该优先于大多数投资。现在更快地偿还抵押贷款，将来会为你节省很多利息。因此，由于你的利息储蓄所赚取的担保回报，你的抵押贷款应该优先考虑。

这是一个事实，大多数人觉得不愉快的原因以外的数字。无论你是不是在赚钱，你都可以通过每年最大化你的RRSP来获得未来的安全感。

这种平衡抵押贷款责任和退休投资心理优势的愿望导致了许多不同的税收策略。其中最流行的是一个系统，最大限度地发挥你的退休储蓄计划和使用你的退税，使你的抵押贷款的额外付款。它让你负债的时间比你简单地用这笔钱抵押贷款，而不是存款准备金率的限制，但它平衡了财务和心理的需要。

在支付抵押贷款时投资退休没什么问题。这样做比在支付抵押贷款时堆积消费者债务要好得多。如果你决定全部付清你的抵押贷款，你仍然需要在以后切换，并且在你的抵押贷款付清后，你将全部的RRSP。你不能欺骗和使债务管理成为退休计划的重要依据，反之亦然，但两者是相互关联的。最后，这个决定可能是个人的选择。

增加债务以增加您的rrsp

你应该借钱来最大化你的RRSP吗？一般来说，没有。但是，如果你和绝大多数北美人一样，你会借钱买车、家具、电视，或者做一些比最大限度地增加你的年供更不明智的事情。如果你的注册退休储蓄计划是你唯一的投资工具，那么你最好借钱来最大限度地利用它，并用现金购买你打算用借来的资金购买的东西——汽车、电视等。

RRSP贷款利息较低，但不可免税。如果你在RRSP之外有投资，最好用可用资金最大化你的RRSP，然后为你的其他投资账户借款。投资于非RRSP账户的借款将导致您用于投资的贷款利息的另一项税收减免。这是一个很好的策略，但是最终的回报取决于你作为投资者的能力，不管贷款是否可以免税。基本上，目标是尽量减少所有债务，特别是高息、不可减免债务。

你应该借来启动RRSP吗？这与你的年龄一样取决于个性。如果你20、30多岁，就要占据高税收阶层，是一个穷储蓄者，但却是一个勤勉的债务人，那么从长远来看，这可能是有益的。这可能是增加你的金融安全最痛苦的方法。在这种情况下，你希望能享受到的扣除额和长期的复合将超过利息支付的负担。

当资金将用于RRSP时，银行会以非常合理的贷款条款来迎合这一策略。如果你不符合上述类别，不过，它是更好地走缓慢和稳定的路线，定期，自动转移。

底线

请记住，银行顾问谁可能是推动你借钱是确保他或她的机构安全回报，而不是你。RRSP供款贷款是银行最优惠的贷款类型，因为它通常提供良好的短期回报，违约风险低于大多数贷款。

同时，仅从数字的角度来看，对个人金融整体而言非常有限。也许有人过着完美的财务理***，但这是值得怀疑的。

事实是，随着今年的结束，你唯一可以依靠的RRSP专家就是你自己。你比任何人都清楚，增加更多的债务以获得更大的税收减免是否符合你的财务计划。