壽險替代：規則、法律法規

對許多人來說，人壽保險不是一次性購買的。有許多原因可以解釋為什麼他們會用新的保險單來代替他們的保險單，以獲得更多或更少的保險範圍，降低保險費，或者更適合他們需要的保險單。然而，有時人們會因為不符合他們最大利益的原因而被誘使更換他們的政策，這就是為什麼有一些非常嚴格的規則、法律和法規來保護他們不受這種更換的影響。...

關鍵要點

在更換人壽保險單方面存在一些限制。這些限制是為了保護被保險人。
替換壽險保單的主要問題包括可競爭性、退保費和攪局。
美國全國保險專員協會（National Association of Insurance Commissioners）制定了替代保單的示範條例，例如在保險申請中提出的一系列具體問題，以及保險公司為監督替代活動而建立的一套系統。

替換的問題

更換人壽保險單並不像換一份汽車保險單那麼簡單。有幾個因素會對投保人的保險範圍和未來成本產生負面影響。雖然替換可以提高保險覆蓋率或降低保費金額，但人壽保險合同包含某些限制，可能會使不謹慎的投保人面臨更大的風險。

競爭性

首先，人壽保險合同通常包括一個可抗辯期，通常為兩年，在此期間，如果被保險人死亡，人壽保險人可以根據對申請的任何虛假陳述對索賠提出抗辯。當投保人更換保單時，可爭議期重新開始，**除外條款也一樣，如果被保險人的死亡是在頭兩年內**造成的，保險人可以拒絕索賠。

退保費

對於現金價值保單，如全壽命、通用壽命或可變壽命保單，存在著額外的複雜性，這會使更換變得不那麼理想。例如，有些保單包括退保費，在一定時間內退保或提取現金價值時收取退保費。

任何超過一定金額的現金價值（如賬戶價值的10%）都要收取費用。在退保期開始時，費用開始很高，每年都會減少，直到達到零。在退保期內更換保單的投保人必須支付費用，將現金價值從一份保單轉移到另一份保單。

攪動

還有人壽保險代理人的攪局問題，這是為了賺取新的佣金而說服投保人更換保單的做法。正是由於所有這些原因，保險業透過國家保險部門和全國保險專員協會（NAIC）制定了壽險公司及其簽約代理人和經紀人必須遵守的程式。

更換規定和程式

雖然每個州的保險部門都可以釋出自己的具體規則和程式，但它們必須遵循NAIC制定的示範條例。《示範條例》規定了各州更換程式中必須包括的最低要求，參與更換的保險人和生產商必須遵守這些程式。

更換程式的觸發機制是人壽保險申請中通常提出的幾個問題，例如，“您目前是否有人壽保險單？”和“您是否計劃用新保單替換當前保單？”對這兩個問題的回答都是“是”會觸發一個明確定義的處理替換的過程：通知投保人替換的含義；將投保人和代理人簽署的替換宣告通知提交給替換的保險人（擬簽發新保單的公司）和現有的保險人（被替換保單的公司）；並向投保人提供交易前使用的所有銷售材料的硬複製。

保險公司必須證明國家的更換程式已經到位，包括對生產商的培訓和監測所有生產商更換活動的制度。

示範條例還規定了對違規行為的處罰，其中可能包括吊銷或暫停生產商或公司的保險許可證以及罰款。在某些情況下，保險人可能被命令為投保人歸還或恢復保單和現金價值。

對於那些認為更換保單仍然是最適合自己情況的人來說，花點時間尋找最好的人壽保險單是很重要的，這樣做才值得。