無過錯保險是為了彌補你在車禍中的醫療費用和/或收入損失而設計的，不管是誰的過錯。一些州要求駕駛人購買無過錯汽車保險，而其他州則規定這種保險是可選的。無過錯保險有時被稱為人身傷害保護，或PIP。

關鍵要點

• 無過錯汽車保險，有時被稱為人身傷害保護（PIP），可以支付您和您的乘客的醫療費用，如果你捲入了事故。 
• 有了無過失保險單，你就可以向自己的保險公司而不是其他司機的保險公司提出索賠。
• 無過錯保險在一些州是強制性的，在其他州是可選的。 
• 即使你不需要有無過錯保險，你必須仍然有人身傷害和財產損失責任保險，在幾乎每個國家。 

什麼是無過錯保險(no-fault insurance)？

在大多數州，當車禍發生時，司機的保險公司會試圖確定誰是肇事者。因此，如果你發生了事故，並且確定是其他司機造成的，你可以向他們的保險公司提出索賠，要求賠償你所遭受的任何傷害或損害。

無過錯保險在支付醫療索賠時不考慮誰在車禍中有過錯。與其向其他駕駛人保險公司提出索賠，不如向自己的保險公司提出索賠。然後，它將評估您的索賠，並根據您的經濟損失程度向您支付損害賠償金。

哪些州沒有過失保險？

據保險資訊研究所介紹，目前，佛羅裡達、夏威夷、堪薩斯、肯塔基、馬薩諸塞、密歇根、明尼蘇達、新澤西、紐約、北達科他州、賓夕法尼亞州和猶他州以及波多黎各等12個州都有某種形式的強制性無過錯保險法。在其他一些國家，也可在可選的基礎上使用。

雖然各州的法律各不相同，但業界將其分為三種基本型別：“純”或“真”無過錯、選擇無過錯和附加無過錯。

“純”或“真”無故障狀態

“純”（或“真”）無過錯是指駕駛人保險將向駕駛人及其乘客支付第一方福利，並且駕駛人的起訴權受到限制的保單。第一方利益意味著司機的保險公司將支付他們的醫療和其他費用，無論誰在事故中負責。下列州（加上波多黎各領土）有純無過失法：

• 佛羅裡達州
• 夏威夷
• 堪薩斯州
• 肯塔基州
• 馬薩諸塞州
• 密歇根
• 明尼蘇達州
• 新澤西州
• 紐約
• 北達科他州
• 賓夕法尼亞
• 波多黎各
• 猶他州

選擇無故障狀態

無過錯選擇是指為居民提供純無過錯的選擇權和傳統的不限制其起訴權的汽車保險政策。這些狀態（也出現在上面的列表中，用於提供純無故障）允許選擇：

• 肯塔基州
• 新澤西州
• 賓夕法尼亞

附加無故障狀態

附加無故障策略是一種混合策略。像傳統的汽車保險單一樣，司機可以自由起訴，但可以在保險單上增加第一方保險，這意味著他們自己的保險公司將支付他們的醫療和其他費用。下列州（和哥倫比亞特區）有附加的無過錯法：

• 阿肯色州
• 特拉華州
• 哥倫比亞特區
• 馬裡蘭
• 新罕布什爾州
• 俄勒岡
• 南達科他州
• 得克薩斯州
• 弗吉尼亞
• 華盛頓
• 威斯康星州

另外值得註意的是，這些法律可能會受到立法修改的影響。例如，科羅拉多州和康涅狄格州在20世紀70年代透過了無過失法，幾十年後才廢除。賓夕法尼亞州在20世紀70年代也透過了一項無過錯法，在80年代廢除了該法，然後在1990年恢復了該法。

無過錯保險的工作原理

無過錯保險旨在減少與車禍相關訴訟相關的**制度的要求。無過錯法律的州通常允許您起訴嚴重的傷害或疼痛，並且只有在損害達到一定的閾值時才可受到損害。

典型的無故障汽車保險單包括：

• 人身傷害責任保險
• 財產損害責任險
• 人身傷害保護（PIP）範圍

除新罕布什爾州外，所有50個州都強制要求賠償責任。在該州，司機仍然必須提供經濟責任證明，才能在沒有責任保險的情況下駕駛。

無過錯保險單的責任部分包括兩個不同的方面：財產損失和對他人造成的傷害。財產損害賠償責任支付在你造成的事故中對他人車輛或其他財產的損害。人身傷害責任保險支付醫療費用和相關費用，如果你在事故中傷害了某人，而你被髮現有過錯。您的保單可以有每人的人身傷害責任限額和每次事故的人身傷害責任限額。

這兩項保險都不支付你自己的醫療費用，也不支付你在事故中的乘客的醫療費用。這就是無過錯保險的人身傷害保護（PIP）部分的用武之地。

人身傷害保護保險允許你申請醫療費用或其他由車禍引起的費用，而不管是誰的過錯。根據您的保險單，PIP保險還可以支付損失的工資，或者在您從傷病中康復期間，如果您必須僱用人員為您處理日常家務，則可以補償您。

每個州都規定了最低限度的人身傷害保護範圍，作為無過錯保險單的一部分。例如，您可能需要10000美元、20000美元或最多50000美元的PIP保險。最低保險金額也適用於人身傷害責任和財產損害責任保險。

各州對無過錯政策的代價也有不同的規定。例如，在密歇根州，PIP保險將涵蓋所有合理必要的醫療費用，沒有最高限額。如果你因意外傷害而無法工作，它還將支付高達85%的損失工資。在紐約，個人所得稅的最高限額為每人5萬美元，損失的工資支出為收入的80%，最高每月2000美元。

重要

一些國家還強制規定其他型別的保險，包括未投保/未投保的駕駛人保險和/或

提出無過錯保險索賠

如果你出了車禍，而且沒有過失保險，你首先要決定的是是否提出索賠。如果您或車上的乘客受傷，可能需要提出索賠。

既然這是無過錯保險，你應該聯絡你的保險公司提出任何與傷害有關的索賠。你需要提供事故的細節和你受傷的程度，以及你的醫療費用或工資損失的檔案。

然後，保險公司將根據您的保單確定的保險範圍處理您的索賠並支付您的費用。無過錯保險的一個優點是，由於不需要證明過錯，索賠可以更快地支付。

但重要的是要記住，無過錯保險政策有其侷限性。特別是，無過錯保險通常不支付疼痛和痛苦的損害賠償金。如前所述，一些無過錯狀態確實允許您起訴過失駕駛人的痛苦和痛苦，但您可能只能在涉及嚴重傷害的情況下這樣做。

重要

有些州規定了事故發生後你必須提交無過錯索賠的時限。 

如何購買無過錯保險

如果你生活在一個不需要過失保險的州，那麼購買過失保險有幾件事要知道。

首先，你需要知道你所在州要求的PIP保險和責任保險的最低保險金額。然後，考慮這些最小值是否足夠。如果需要，您可以選擇購買更多的PIP保險或責任保險。只要記住，更多的保險將意味著更高的保費。

下一步，檢查是否有醫療費用的上限，該政策將為損失的工資支付什麼（如果有的話），以及它是否涵蓋其他費用，如家庭幫助。

另外，考慮一下保單將覆蓋哪些人。例如，在密歇根州，無過錯保險可以覆蓋你的整個家庭。因此，如果你十幾歲的兒子在朋友的車上作為乘客乘坐時在事故中受傷，你的PIP保險仍將支付他的醫療費用。

最後，詢問有助於使您的保險更實惠的折扣。例如，安全駕駛折扣或將汽車保險與同一家公司的房主保險捆綁在一起，可以幫助您降低成本。