无过错保险是为了弥补你在车祸中的医疗费用和/或收入损失而设计的，不管是谁的过错。一些州要求驾驶人购买无过错汽车保险，而其他州则规定这种保险是可选的。无过错保险有时被称为人身伤害保护，或PIP。

关键要点

• 无过错汽车保险，有时被称为人身伤害保护（PIP），可以支付您和您的乘客的医疗费用，如果你卷入了事故。 
• 有了无过失保险单，你就可以向自己的保险公司而不是其他司机的保险公司提出索赔。
• 无过错保险在一些州是强制性的，在其他州是可选的。 
• 即使你不需要有无过错保险，你必须仍然有人身伤害和财产损失责任保险，在几乎每个国家。 

什么是无过错保险(no-fault insurance)？

在大多数州，当车祸发生时，司机的保险公司会试图确定谁是肇事者。因此，如果你发生了事故，并且确定是其他司机造成的，你可以向他们的保险公司提出索赔，要求赔偿你所遭受的任何伤害或损害。

无过错保险在支付医疗索赔时不考虑谁在车祸中有过错。与其向其他驾驶人保险公司提出索赔，不如向自己的保险公司提出索赔。然后，它将评估您的索赔，并根据您的经济损失程度向您支付损害赔偿金。

哪些州没有过失保险？

据保险信息研究所介绍，目前，佛罗里达、夏威夷、堪萨斯、肯塔基、马萨诸塞、密歇根、明尼苏达、新泽西、纽约、北达科他州、宾夕法尼亚州和犹他州以及波多黎各等12个州都有某种形式的强制性无过错保险法。在其他一些国家，也可在可选的基础上使用。

虽然各州的法律各不相同，但业界将其分为三种基本类型：“纯”或“真”无过错、选择无过错和附加无过错。

“纯”或“真”无故障状态

“纯”（或“真”）无过错是指驾驶人保险将向驾驶人及其乘客支付第一方福利，并且驾驶人的起诉权受到限制的保单。第一方利益意味着司机的保险公司将支付他们的医疗和其他费用，无论谁在事故中负责。下列州（加上波多黎各领土）有纯无过失法：

• 佛罗里达州
• 夏威夷
• 堪萨斯州
• 肯塔基州
• 马萨诸塞州
• 密歇根
• 明尼苏达州
• 新泽西州
• 纽约
• 北达科他州
• 宾夕法尼亚
• 波多黎各
• 犹他州

选择无故障状态

无过错选择是指为居民提供纯无过错的选择权和传统的不限制其起诉权的汽车保险政策。这些状态（也出现在上面的列表中，用于提供纯无故障）允许选择：

• 肯塔基州
• 新泽西州
• 宾夕法尼亚

附加无故障状态

附加无故障策略是一种混合策略。像传统的汽车保险单一样，司机可以自由起诉，但可以在保险单上增加第一方保险，这意味着他们自己的保险公司将支付他们的医疗和其他费用。下列州（和哥伦比亚特区）有附加的无过错法：

• 阿肯色州
• 特拉华州
• 哥伦比亚特区
• 马里兰
• 新罕布什尔州
• 俄勒冈
• 南达科他州
• 得克萨斯州
• 弗吉尼亚
• 华盛顿
• 威斯康星州

另外值得注意的是，这些法律可能会受到立法修改的影响。例如，科罗拉多州和康涅狄格州在20世纪70年代通过了无过失法，几十年后才废除。宾夕法尼亚州在20世纪70年代也通过了一项无过错法，在80年代废除了该法，然后在1990年恢复了该法。

无过错保险的工作原理

无过错保险旨在减少与车祸相关诉讼相关的**制度的要求。无过错法律的州通常允许您起诉严重的伤害或疼痛，并且只有在损害达到一定的阈值时才可受到损害。

典型的无故障汽车保险单包括：

• 人身伤害责任保险
• 财产损害责任险
• 人身伤害保护（PIP）范围

除新罕布什尔州外，所有50个州都强制要求赔偿责任。在该州，司机仍然必须提供经济责任证明，才能在没有责任保险的情况下驾驶。

无过错保险单的责任部分包括两个不同的方面：财产损失和对他人造成的伤害。财产损害赔偿责任支付在你造成的事故中对他人车辆或其他财产的损害。人身伤害责任保险支付医疗费用和相关费用，如果你在事故中伤害了某人，而你被发现有过错。您的保单可以有每人的人身伤害责任限额和每次事故的人身伤害责任限额。

这两项保险都不支付你自己的医疗费用，也不支付你在事故中的乘客的医疗费用。这就是无过错保险的人身伤害保护（PIP）部分的用武之地。

人身伤害保护保险允许你申请医疗费用或其他由车祸引起的费用，而不管是谁的过错。根据您的保险单，PIP保险还可以支付损失的工资，或者在您从伤病中康复期间，如果您必须雇用人员为您处理日常家务，则可以补偿您。

每个州都规定了最低限度的人身伤害保护范围，作为无过错保险单的一部分。例如，您可能需要10000美元、20000美元或最多50000美元的PIP保险。最低保险金额也适用于人身伤害责任和财产损害责任保险。

各州对无过错政策的代价也有不同的规定。例如，在密歇根州，PIP保险将涵盖所有合理必要的医疗费用，没有最高限额。如果你因意外伤害而无法工作，它还将支付高达85%的损失工资。在纽约，个人所得税的最高限额为每人5万美元，损失的工资支出为收入的80%，最高每月2000美元。

重要

一些国家还强制规定其他类型的保险，包括未投保/未投保的驾驶人保险和/或

提出无过错保险索赔

如果你出了车祸，而且没有过失保险，你首先要决定的是是否提出索赔。如果您或车上的乘客受伤，可能需要提出索赔。

既然这是无过错保险，你应该联系你的保险公司提出任何与伤害有关的索赔。你需要提供事故的细节和你受伤的程度，以及你的医疗费用或工资损失的文件。

然后，保险公司将根据您的保单确定的保险范围处理您的索赔并支付您的费用。无过错保险的一个优点是，由于不需要证明过错，索赔可以更快地支付。

但重要的是要记住，无过错保险政策有其局限性。特别是，无过错保险通常不支付疼痛和痛苦的损害赔偿金。如前所述，一些无过错状态确实允许您起诉过失驾驶人的痛苦和痛苦，但您可能只能在涉及严重伤害的情况下这样做。

重要

有些州规定了事故发生后你必须提交无过错索赔的时限。 

如何购买无过错保险

如果你生活在一个不需要过失保险的州，那么购买过失保险有几件事要知道。

首先，你需要知道你所在州要求的PIP保险和责任保险的最低保险金额。然后，考虑这些最小值是否足够。如果需要，您可以选择购买更多的PIP保险或责任保险。只要记住，更多的保险将意味着更高的保费。

下一步，检查是否有医疗费用的上限，该政策将为损失的工资支付什么（如果有的话），以及它是否涵盖其他费用，如家庭帮助。

另外，考虑一下保单将覆盖哪些人。例如，在密歇根州，无过错保险可以覆盖你的整个家庭。因此，如果你十几岁的儿子在朋友的车上作为乘客乘坐时在事故中受伤，你的PIP保险仍将支付他的医疗费用。

最后，询问有助于使您的保险更实惠的折扣。例如，安全驾驶折扣或将汽车保险与同一家公司的房主保险捆绑在一起，可以帮助您降低成本。