401（k）計劃自1978年成立以來，已成為美國最受僱主資助的退休計劃。 但並不是所有的工人都能得到一個，這讓他們不得不為退休儲蓄尋找其他選擇。

那外面還有什麼？有幾種選擇。但首先，讓我們看看401（k）是如何工作的。

關鍵要點

• 並不是所有的工人都能享受401（k）計劃，這是一種受僱主資助的受歡迎的退休計劃。
• 退休儲戶的一些替代方案包括ira和合格的投資賬戶。
• 個人退休賬戶和401（k）計劃一樣，為退休儲蓄者提供稅收優惠。
• 如果您有資格選擇Roth，請考慮您當前和未來的稅務狀況，在傳統的個人退休賬戶和Roth之間做出決定。

理解401（k）計劃

設定很簡單。有了401（k），你每個月從薪水中拿出稅前錢。供款可從您的年收入中扣除稅款。這些錢會自動從你的薪水中扣除，並投資於你從計劃選項中選擇的投資。

更好的是，如果你的僱主與你的捐款比例相匹配，很多人都是這樣做的。你退休後就可以得到投資的收益。

你每年能貢獻多少是有限制的。從2021年起，你每年最多可供款19500美元（與2020年持平），如果你50歲及以上，儲戶可以額外獲得6500美元。

雖然401（k）可以在自動駕駛儀上執行，但這通常不是一個好主意。例如，如果你的工資翻了一番，而你每個月的供款仍然是一樣的，那麼不增加供款就是在讓自己處於不利地位。

對於那些尋找401（k）計劃替代方案的人，請考慮探索以下可能性。

傳統和羅斯IRA

如果你的僱主不提供401（k）養老金，或者你是個體經營者或小企業主，你可以開立個人退休賬戶（IRA）。這些賬戶還提供面向退休的稅收優惠，這取決於你選擇的是傳統的還是羅斯個人退休賬戶。

更好的是，你可以在401（k）的基礎上再存一個，不過根據你的收入和你選擇的賬戶型別，你的供款可能不可以免稅。即使在這種情況下，你賬戶裡的錢在退休前也會免稅。

儘管IRAs和401（k）計劃都提供稅收優惠，但有一些關鍵的區別。有了個人退休賬戶，你在2020年和2021年最多可以貢獻6000美元一年（如果你至少50歲的話，可以貢獻7000美元）。

一般來說，401（k）和ira有一個

有了愛爾蘭共和軍，世界就是你的投資牡蠣。你可以投資於任何證券或金融工具，其價值可以每天精確計量。

它不包括人壽保險和收藏品。”收藏品將被歸類為藝術品、金屬、寶石、酒精飲料、地毯、古董或郵票。

“愛爾蘭共和軍是一個偉大的投資工具。然而，超過85%的投資者並沒有意識到個人退休賬戶提供的所有好處。它允許你投資股票、債券和共同基金，但也允許你投資房地產、馬匹、私人公司股票、稅收留置權、農田、加密貨幣、特許經營權、實物黃金等，”馬薩諸塞州列剋星敦創新諮詢集團財富經理柯克·奇肖姆（Kirk Chisholm）說。

傳統vs.羅斯iras

像401（k）一樣，ira有傳統版本和Roth版本。你想現在交稅，還是以後交稅？

有了傳統的個人退休賬戶，你就可以從今天的稅收中扣除供款，而你只需要在未來幾十年裡開始提取時才需要繳納所得稅。

有了Roth個人退休賬戶，你不需要從你的年度稅單中扣除供款，但一旦你開始提取，就可以免稅了。任何增長都是免稅的。當你年滿70歲的時候，你還可以不受最低分配的限制½, 對於傳統的個人退休賬戶和401（k）賬戶都是強制性的。

在決定是傳統的個人退休賬戶還是羅斯個人退休賬戶時，你必須捫心自問，一旦你退休，你是否會處於一個更高的稅率等級，以及未來的稅率等級是否會與你現在的稅率等級有任何相似之處。

九月伊拉斯

如果你是個體戶或小企業主，如果你符合條件，你也可以選擇開立簡化員工養老金（SEP-IRA）。SEP IRA在稅收優惠和投資選擇方面與傳統IRA非常相似。他們還有一個額外的好處，那就是提高捐款限額。

截至2021年，供款不得超過當年薪酬的25%或58000美元（高於2020年的57000美元），以較低者為準。對於50歲及以上的人，還有6500美元的補習捐款。

固定收益計劃現金餘額

如果你是個體戶，很成功，但是太忙或者現金太少，在你生命的早期建立一個退休計劃方面做不了太多，那麼還有時間做一些事情來確保你的未來。現金結餘固定福利計劃將讓你玩即時退休趕上。

羅伯特R。舒爾茨，首席財務官®, 德克薩斯州曼斯菲爾德的舒爾茨財富公司總裁這樣解釋：

Many self-employed people find themselves later in life with a high income and very little to show for it in the way of retirement savings. My favorite solution for such a person is a cash-balance defined-benefit plan, where the annual contribution in 2021 could potentially be as high as $230,000 (unchanged from 2020).

投資賬戶

最後，還有固定的舊投資賬戶。你可以在你喜歡的金融機構開一個賬戶，想“貢獻”多少就“貢獻”多少，也可以。任何利潤，無論是來自增值還是股息，只要投資持有超過一年，都將作為長期資本利得徵稅。這可能意味著你將支付一個較低的利率比你支付的普通收入。

科羅拉多州丹佛市Credo Wealth Management的丹尼爾·舒特（Daniel Schutte）這樣解釋這種情況：

While contributing to a 401(k) or traditional or Roth IRA has great benefits, like deferred taxes or tax-free growth, annual limits may prevent you from investing enough capital to enjoy a sufficient retirement income later. Supplementing a retirement account with a taxable account invested in an appropriate stock fund and bond fund allocation can supercharge your financial plan and support a desired outcome.

如果你有足夠的紀律性去度過不可避免的低谷，在高點時深呼吸，一個標準的投資賬戶可能是一個不錯的選擇。但他們需要付出很多努力來維持，你可能欠收入增長的資本收益。