你的401（k）退休金應該有多少？

退休前你需要存多少錢？這個問題的答案過去很直截了當。有了100萬美元的存款，按5%的利率計算，你就可以透過投資長期債券和僅僅靠收入生活，合理地保證每年有5萬美元的收入。有了200萬美元，你的年收入可以達到6位數，而不必動用本金。...

調整儲蓄目標

退休前你需要存多少錢？這個問題的答案過去很直截了當。有了100萬美元的存款，按5%的利率計算，你就可以透過投資長期債券和僅僅靠收入生活，合理地保證每年有5萬美元的收入。有了200萬美元，你的年收入可以達到6位數，而不必動用本金。

不幸的是，近30年來，利率一直在穩步下降。早在1980年，美國國庫券的名義利率約為15%，但如今30年期美國國庫券的收益率僅略低於3%。

較低的債券收益率使得退休後的投資等式變得更加困難，信貸危機只會加劇這種情況，這也使得個人為了有足夠的錢在退休後生活而儲蓄的方式變得更加複雜。

關鍵要點

考慮到債券收益率的下降以及2007-2008年信貸危機的影響，將大量資金投資於長期債券已不再是過去那種安全的退休之路。
要知道在401（k）計劃中要存多少錢，需要有一個儲蓄目標，並考慮到你目前的狀況，包括你的年齡、儲蓄和預計退休年齡。
把經驗法則和一針見血地結合起來，比如退休儲蓄的10%法則，以及按年齡確定債券在你的資產組閤中所佔的百分比。
使用一個線上退休計算器來幫助你瞭解如何改變你的輸入轉化為更高或更低的退休儲蓄。

設定儲蓄目標

現在大多數美國人的主要儲蓄工具是401（k）退休計劃。傳統上，退休人員可以依靠社會保障，他們仍然可以，但由於人口結構的變化，這項**福利計劃的長期前景變得複雜，而且它從來沒有打算為退休人員提供所需的一切資金。

所有這些都使得工人們比以往任何時候都更需要為退休儲蓄。

決定先存多少錢需要有一個退休目標，比如總儲蓄水平或者像上面提到的那樣的年收入目標。根據你的目標，你可以嘗試逆向工程或回到目前的節省水平。

你還應該在計算中包括你的當前年齡、當前儲蓄水平和估計退休年齡。其他主要投入包括估計市場回報水平，如股票增長率、債券利率和長期通脹率。

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你的401（k）退休金應該有多少？

考慮一下經驗法則

考慮到許多變數，考慮一般經驗法則來確定儲蓄水平和百分比可能會有所幫助。例如，把一個人稅前年薪的10%存起來，通常被認為是一個適當的儲蓄百分比。然而，由於人們的壽命更長，不想在八九十歲時把錢花光，所以有人提出了15%甚至更高的儲蓄率。

更高的利率也有利於那些在20多歲時沒有開始儲蓄，現在正努力趕上的人。僱主們通常會將僱員繳納的部分養老金與401（k）相匹配，這有助於達到兩位數的年收入百分比。

在估計市場回報方面，過去一個世紀，美國股市的實際回報率平均在7%左右。實際債券回報率水平低得多，為2%，而短期基金的回報率則在1%左右。顯然，任何資產增長都必須依賴股票和風險資本、房地產或私募股權等類似風險資產的多元化投資組合。

關於資產組合的一個共同規則是，個人應投資於債券的百分比等於其當前年齡。雖然這使得人們可以逐步過渡到退休時靠利息收入生活，但對於一個20歲的人來說，幾乎不需要有20%的投資在債券上，因為他有幾十年的時間來度過股市波動，以追求真正的回報。

節約生命週期

許多網站，包括Bankrate和非盈利組織AARP，都提供了退休計算器來幫助你輸入和調整關鍵變數，從而得出年度儲蓄目標。

使用Bankrate的401（k）儲蓄計算器和上面列出的輸入，這裡總結了從開始工作到退休的潛在儲蓄水平。

主要投入包括適度的401（k）期初餘額1000美元，22歲為員工開始工作的年齡，40000美元的起薪，每年增長3%（大致為預計的年通貨膨脹率），10%的供款率（或最初為4000美元），67歲的退休年齡，以及每年8%的投資組合回報率。此外，由於僱主匹配是常見的，它已被計算與預測，它匹配的前6%的僱員貢獻的一半。

當你使用一個線上退休計算器時，你的僱主對你的401（k）的相應貢獻的價值變得非常清楚。確保你有足夠的貢獻來贏得全場比賽。

有了這些投入，包括嚴格的貢獻率和40多年來穩定的平均市場回報率，這位66歲的員工將擁有近310萬美元的賬戶餘額。你可以理解為什麼僱主匹配是一件大事，因為沒有它，期末餘額將是一個更溫和的240萬美元，儘管這仍然是足夠的生活。如果與僱主匹配，當僱員年滿32歲時，餘額將超過6位數，到46歲時將超過50萬，到53歲時將超過100萬。到61歲時，餘額將超過200萬美元。

你可以修改像這樣的線上計算器，看看如何改變你的輸入年齡，工資，貢獻率，投資組合回報率，以及更多將改變你退休時可以預期的數額。接下來是實際儲蓄的困難部分。

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