21世紀初對許多消費者來說是天賜良機。信貸流動相對寬鬆，幾乎不可能拒絕貸款、信用卡或抵押貸款。次貸猖獗，不僅給投資者和企業帶來了巨大的利潤，而且還幫助許多人實現了美國夢，讓他們成為房主。雖然這對許多人來說是一種福音，但那個時期的金融罪惡卻引發了抵押貸款危機和大蕭條。作為一個國家，我們當然不得不為我們的輕率行為付出代價，危機的後果將伴隨我們一直到未來。以下是次貸危機帶來的五個後果：為抵押貸款評分的五個步驟

關鍵要點

• 曾經繁榮的郊區出現空置的增加，整個小區都完全失修。
• 許多房主仍面臨喪失抵押品贖回權的威脅。
• 失業率有所下降，但經濟學家預測，到2030年，失業率將上升。
• 信貸流動不像次貸危機前那麼容易。
• 幾乎一半的美國人說他們期望過著一份又一份的生活。

次貸危機：概述

就在次貸危機爆發之前，由於科技泡沫，美國經濟正處於衰退的邊緣。該行業的公司估值大幅上升，對該行業的投資也非常高。對此，央行當局試圖透過降息來**全球經濟。因此，渴望獲得更高回報的投資者開始轉向風險更高的投資。

放貸者也這樣做了，因為他們開始批准向信用評分差的人提供抵押貸款。其中一些人也沒有收入和資產。貸款人將這些貸款重新打包成特殊的投資工具抵押貸款支援證券（MBS），並將其**給投資者。但隨著需求的增加，房地產泡沫最終破滅，給整個全球經濟造成了嚴重破壞。

貧民窟的興起

危機引發了房屋贖回權的雪崩，使得曾經繁榮的郊區社群的大片空地空置，並失修。郊區的貧困率也急劇上升，據布魯金斯學會的資料，貧困人口中大約有三分之一的人生活在貧困線以下。

這一現象在中西部城市（如密歇根州的大急流城和俄亥俄州的揚斯敦）及其周圍最為明顯。從平靜的郊區到麻煩的社群的轉變是多種因素綜合作用的結果，包括房地產泡沫和猖獗的止贖、移民、勞動力收入水平的變化、失業率上升以及人口激增。

恢復並不容易。這種影響在美國的某些地區仍然存在，包括銹斑帶，甚至在加利福尼亞的城市。大型社群仍然存在著高的空缺率，許多人失業，生活在貧困線以下。例如，密歇根州2019年10月的失業率為4.1%，高於全國3.6%的失業率。

持續的止贖混亂

除了讓人們不得不找到其他地方居住之外，美聯儲還聲稱，喪失抵押品贖回權可能會損害舒適退休的前景，因為住房是數百萬美國人的主要資產。當然，這是除了喪失抵押品贖回權可能對房主信用評分造成的損害之外。

伴隨著經濟崩潰的喪失抵押品贖回權浪潮只是一個開始。儘管這些數字並不是次貸危機之後的數字，但人們仍然失去了他們的家園，看不到盡頭。市場觀察的一份報告顯示，2019年上半年，共有約30萬宗止贖行為記錄在案。在地方一級，全國42%的本地市場開始喪失抵押品贖回權。

高失業率

次貸危機後，美國全國失業率徘徊在10%附近，但此後一直呈下降趨勢。據美國勞工統計局（BLS）統計，截至2020年1月，美國失業率為3.6%。但一些州的失業率仍有高於全國平均水平的趨勢。到2020年1月底，阿拉斯加的稅率是6.1%，華盛頓的稅率是5.3%，而密西西比的稅率是5.7%。

但到2030年，全國失業率預計將上升百分之一，儘管看起來不太高，但地方和州的失業率也可能出現跳躍。

預計到2030年，失業率將上升。

信用緊縮

像低失業率、快速批准住房貸款和不受限制地獲得信貸一樣，這些都已成為過去。然而，在經濟衰退之前，幾乎任何人都可以獲得信用卡或獲得抵押貸款的批准，即使那些被認為是合格的借款人也很難獲得批准。據估計，在市場崩盤之後，只有十分之一的住房貸款申請獲得批准。

更難維持生計

毫無疑問。危機爆發以來，形勢總體上更為嚴峻，尤其是對中產階級而言。事實上，據雅虎財經（Yahoo Finance）的一份報告顯示，在接受奧馬哈第一國民銀行（First National Bank of Omaha）調查的美國人中，49%的人表示，他們可能會在2020年過上一個月一個月的生活。超過一半的受訪者沒有足夠的存款來支付三個月以上的開支。

底線

儘管呈現出嚴峻的前景，但也不全是壞事。利率處於歷史最低水平，為那些能夠獲得貸款的人節省了大量利息。通貨膨脹在過去的一年裡沒有起到主要作用，因此沒有侵蝕我們的貨幣價值。此外，經濟學家表示，經濟正朝著正確的方向發展，預計到2029年左右將實現增長。