接近退休年齡的人，儲蓄很少，可能會有一條坎坷的道路。但是，某些步驟可以儘快建立一個窩蛋，以確保至少有一些錢將在那裡支援退休。

1.全額支付401（k）

這一年齡段的員工在工作中獲得401（k）養老金時，應考慮最高限度地為其提供資金。為了讓您瞭解最大化401（k）的能力，請考慮以下幾點：

40歲的個人每年向401（k）計劃繳納17500美元，到65歲時可累積超過130萬美元的儲蓄。這假設回報率為8%，沒有僱主繳費，見下圖。註：2020年和2021年，401（k）s的年度供款限額為每年19500美元。

這是一個強大的儲蓄工具，它的證據表明，工人接近退休應認真考慮資助他們的401（k）s儘快和盡可能多。

如果這個人在50歲時增加了5500美元的儲蓄，這將導致額外的271000美元儲蓄。請註意，2020年和2021年的允許補繳總額為每年6500美元，50歲及以上的個人每年的允許補繳總額為26000美元。

“考慮到沒有增長，如果你能從50歲到60歲（11歲）每年存下24000美元，即使是最早的未授權退休人員也能多存26.4萬美元。在退休前多存25萬美元，就可以在整個退休期間創造或打破一個能產生收入的投資組合。Federici，Jr.，AAMS公司®, MF Advisers，Inc.，賓夕法尼亞州達拉斯。

2.向羅斯個人退休賬戶供款

Roth IRA為投資者提供了一個在稅收遞延的基礎上儲蓄和增長資金的好方法。有一些收入限制。2021年，如果您是單身，且您的調整後總收入（MAGI）為125000美元（2020年為124000美元）或以上，您的供款限額將降低。如果你是單身，並且你的MAGI在2021年是140000美元或更多（2020年是139000美元），你就不能向羅斯個人退休賬戶供款。對於聯合申報的已婚人士，對於2021年MAGI為19.8萬美元（2020年為19.6萬美元）的人有繳費限制。2021年的捐款限額為208000美元或以上（2020年為206000美元），則為零。

一個人能用一個羅斯吸多少錢？考慮以下示例：

一個40歲的人，如果每年投資6000美元，年回報率達到8%，那麼到65歲時，他就有可能累積超過473726美元。即使是一個等到50歲才開始每年儲蓄6500美元的人（使用相同的回報假設），到65歲時也可以儲蓄高達190000美元。

請註意，2020年和2021年，傳統版和羅斯版個人退休賬戶的年供款限額均為6000美元。50歲及以上的老人的補繳限額為1000美元。

CFP的Michelle Buonincontri說®, CDFA公司™, 亞利桑那州斯科茨代爾市New Direction Financial Strategies有限責任公司：

Maximizing your Roth IRA contributi*** and utilizing Roth conversi*** when appropriate can really make sense. A Roth account allows for tax-free compounding, and when withdrawal rules are followed, the withdrawals, including the earnings, will be tax-free. This really creates an opportunity for tax planning later to minimize taxable income when you are in the withdrawal phase, and that can add up and help make your money last longer in retirement.

資金充足的Roth個人退休賬戶和401（k）計劃可以幫助快速建立退休資產。

3.考慮房屋凈值

雖然住房通常不應被視為退休收入的主要來源，但它可以在退休期間提供流動性。為此，老年人可能會考慮以其房屋的股本為抵押借款，以支付生活費用。”很大一部分人的大部分財富都與房地產有關。這可以用在很多方面為退休提供資金。你可以使用房屋凈值線（HELOC）在需要的時候提取，或者你可以**，縮小規模，並靠股票生活。

無論你選擇什麼，重要的是要考慮對你每月收入的影響。馬薩諸塞州列剋星敦創新諮詢集團（Innovative Advisory Group）的財富經理柯克•奇紹姆（Kirk Chisholm）表示：“人們的壽命比幾十年前長，因此，確保未來許多年都能有可持續的收入是很重要的。”。

反向抵押貸款可能是有意義的，因為貸款機構可能會縮短還款期，增加老年借款人的還款金額。對於老年人來說，直接**一套主要住宅並搬到一個更小、更便宜的房子也可能是有意義的。在許多情況下，他們不再需要一個大房子，因為孩子們通常是自己離開。

不過，**也不能掉以輕心。畢竟，在許多情況下，房主需要30年的時間來積累房子的全部股權。因此，如果不能從銷售中獲得盡可能多的金額，那將是一種恥辱。

也就是說，個人應該考慮當前的市場狀況以及是否是最有利的銷售時機。當然，房主也應該考慮任何稅收後果。已婚房主提交聯合納稅申報表可以產生高達50萬美元的利潤，而無需繳納聯邦資本利得稅。對於單身人士，限額為25萬美元。

這是假設您滿足某些要求：**的房屋必須是您的主要居所，並且您在過去兩年中不得從另一套房屋的資本利得排除中受益。附加要求見IRS出版物523，可從IRS獲得。

最後，如果你不只是搬到自己小區的一個小地方，在做決定之前，考慮一下你可能要搬到的地方的生活成本。換言之，明智的做法是確保房地產價格和日常用品（如雜貨）的成本普遍低於你現在居住的地方。

4.扣款

值得註意的是，標準扣除額並不適用於所有人。事實上，如果你有大量的抵押貸款利息、可扣除的稅款、公司沒有償還的與業務相關的費用和/或慈善捐贈，那麼逐項列出你的扣除額可能是有意義的。

與註冊會計師坐下來，檢查你的個人情況，以確定是否有必要逐條列舉。然後養成儲存收據和做好記錄的習慣。記住，到最後，當你離退休越來越近的時候，重要的不是你賺了什麼，而是你存了什麼。

5.利用現金價值政策

雖然動用保險單的現金應被視為最後手段，但如果原先對保險的需求已不復存在，那麼套現或許是有意義的。然而，在取消任何保單或獲取其現金價值之前，您應該首先諮詢稅務顧問和保險專業人士，以審查您的個人需求。

6.獲得殘疾保險

別忘了獲得殘疾保險或確保你的工作提供某種團體殘疾福利。獲得這種保險的想法很簡單：保護自己和至少一部分收入，以防最壞的情況發生。

你成為殘疾人的機會取決於你的職業和生活方式，但根據美國人口普查局2019年公佈的資料，約4070萬美國人報告有一定程度的殘疾。 報告稱，這是一個相當大的數字——佔“美國非制度化平民人口”的12.7%。這意味著，為了保護你的收入，提高你退休後獲得某種形式的養老金的機會，至少考慮某種形式的殘疾保險是有意義的。

“殘疾保險對保護你的儲蓄很重要，”首席財務官愛麗舍福斯特說®, Harbor Financial Group，Inc.，科羅拉多州博爾德。“請與您的僱主或專業協會聯絡，以獲得最具成本效益的選擇。”

底線

40多歲和50多歲的人很少或根本沒有做過退休計劃，他們肯定處於某種不利地位。然而，有了適當的計劃和儲蓄和投資的意願，這種可能性並非不可逾越。