m1金融vs.改善：哪一個最適合你？

我們的許多機器人顧問攤牌是在類似的服務之間，雖然略有不同，但重要的方式。然而，在這種情況下，M1金融和改良是如此不同，以至於幾乎沒有混淆兩者的風險。Betterment是最受好評的機器人顧問之一，這在一定程度上要歸功於平臺對指導和目標設定的關註。相比之下，M1金融並不是來牽手的。M1財務部沒有一系列的問題來評估你的風險偏好或你的目標日期。然而，M1金融所提供的是一個極其靈活的自動化投資平臺。...

開戶

Account Minimum: $100 ($500 minimum for retirement accounts)
Fee: 0%

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開戶

適合於自我導向的投資者，他們對管理預先構建和定製的投資組合感到滿意
非常適合在自動投資服務中尋求具有社會意識的投資或其他獨特定製的客戶
沒有交易費或資產管理費，你可以借你的投資組合價值

開戶

Account Minimum: $10
Fees: 0.25% (annual) for digital plan, 0.40% (annual) for the premium plan

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開戶

最適合追求簡單的人
非常適合那些在資金決策前尋求完全透明的人
針對那些希望在投資組閤中採用基於目標的方法的人
保險費計劃為人們提供了一個真正的財務顧問

目標設定

就目標設定而言，改善遠遠超過M1金融。M1不是在美國證券交易委員會（SEC）註冊的諮詢服務，客戶不能與人力或數字顧問互動。然而，它是一個圍繞投資組合管理和自動化構建的自動化投資平臺。因此，除了幾十篇關於退休儲蓄的文章之外，它沒有太多的工具來設定目標。錢不是為了特定的目標而“扣”的，而是為了資產的整體增長。

相比之下，改善有非常容易遵循的步驟設定目標，每一個都可以單獨監控。你可以用不同的目標日期設定不同的目標，投資組合對這些引數的反應會有很大的不同。您的資產配置顯示在一個圓圈中，股票顯示為綠色，固定收益顯示為藍色。如果你在實現你設定的目標方面落後了，你會被改進所鼓舞，把更多的東西放在一邊去追趕。

退休計劃

在這裡，改善的重點是指導發光，而M1金融是不是真的在玩同樣的遊戲。

M1金融有一些關於退休的有用文章，但客戶必須瞭解自己的退休需求。那些為退休而投資的人可以投資於由交易所交易基金（etf）組成的目標日投資組合。

為了幫助您制定退休計劃，Betterment會提示您將銀行和經紀控股等外部賬戶連線到您的賬戶，以提供您資產的完整資訊。這也使現金轉移到你的投資組合更容易。你設定的每個目標都可以投資於不同的策略，因此你的長期目標（如退休）可能比短期目標（如為房子支付首付）具有更高的風險。

帳戶型別

改良和M1金融提供了類似的賬戶範圍。兩者都不支援529個計劃，但普通投資者將使用的賬戶都是可用的。

M1金融賬戶型別：

個人應納稅賬戶
共同應稅賬戶
傳統個人賬戶
羅斯愛爾蘭共和軍賬戶
SEP-IRA賬戶
信託賬戶

改善帳戶型別：

個人應納稅賬戶
共同應稅賬戶
傳統個人賬戶
羅斯愛爾蘭共和軍賬戶
SEP-IRA賬戶
商業改善，企業401（k）計劃
信託賬戶
高息現金賬戶

功能和可訪問性

在功能方面，M1金融和改善再次不同，因為他們所服務的市場。M1允許你根據你的投資組合借款，這對風險承受能力強的人群更具吸引力。另一方面，Betterment的賬戶吸收和分析顯然是針對經驗不足的投資者，他們可以從更多的財務幫助中獲益。也就是說，特性之爭應該始終歸結為您在給定平臺上實際使用的特性。

M1金融：

社會責任投資：客戶可以透過Nuveen合作伙伴關係建立社會責任投資組合。
令人印象深刻的投資組合和平臺：客戶可以從80多個專家投資組閤中進行選擇，這些投資組合來自廣泛的ETF和股票列表。這些可以分成“餡餅”，允許大量定製，包括從其他餡餅餡餅建造的餡餅。
以賬戶借款：客戶可以以相對較低的利率獲得一筆不超過賬戶價值35%的貸款透過M1借用功能。
透明性：由於公司不收取管理費，因此它對如何產生收入非常透明。

改進：

免費的財務規劃工具：潛在的客戶可以得到一個免費的和全面的分析，他們目前的所有投資之前，資助一個帳戶。
投資組合和目標靈活性：成熟的平臺提供指導和其他目標規劃資源，而客戶介面支援令人印象深刻的投資組合靈活性。
溢價計劃：客戶可以隨時免費與財務顧問就溢價計劃進行溝通，溢價計劃收取0.40%的管理費，而不是標準的0.25%的費用。
儲蓄和支票： Betterment提供了一個儲蓄賬戶功能，利率根據聯邦基金利率浮動。還提供免費支票賬戶。

費用

Betterment不會經常輸掉費用戰，但這是其中之一。M1金融公司不收取管理費，從大量的股票和etf中構建投資組合，這些股票和etf的平均費用比率在0.06%到0.20%之間。此外，沒有交易費用。M1推出了每年125美元的溢價期權，包括更高的支票和儲蓄利息、現金返還、更多的投資選擇和更低的貸款利率。低於20美元且90天內無交易活動的賬戶將收取維護費。 M1對它的盈利渠道非常透明，你可以透過閱讀它來更好地瞭解它的商業模式。

Betterment有兩個可用的計劃：數字計劃，評估年費為0.25%，最低餘額為0美元；高階計劃，年費為0.40%，最低餘額為10萬美元。數字計劃包括個性化建議、自動再平衡和節稅策略，而溢價計劃還提供改善以外資產的建議，以及結婚、生孩子或退休等生活事件的指導。

最低存款額

雖然M1金融對應稅賬戶的最低存款額為100美元，退休賬戶的最低存款額為500美元，但Betterment顯然是這一類別的贏家，最低存款額正好為0美元。

M1財務：100美元（應稅賬戶），500美元（退休賬戶）
改善：$0

投資組合

M1金融提供了一個獨特的組合自動化投資與高水平的定製，使客戶能夠建立一個投資組合量身定製的確切規格。你可以建立包含低成本etf的投資組合，也可以使用個股或兩者兼而有之。M1的目標客戶有一個長期的重點，可能使用傳統的線上經紀公司投資股票和ETF，但希望有一個低成本的替代方案，允許零星股票交易個性化的投資組合。M1金融專家投資組合結合了現代投資組合理論（MPT）和主題投資的元素，生成了一個洗衣單的選擇。在“交易視窗”期間，他們每天只進行一次交易，使交易時間超出了賬戶持有人的控制。

M1金融投資組合每月至少重新平衡一次，客戶可以隨時強制重新平衡。每個股票和ETF都像一塊餅一樣，代表著投資組合的一部分。如果一隻股票或ETF與預期配置相比縮水了，那麼這一部分看起來就縮水了，而一隻股票或ETF的表現超過了剩餘部分，就好像它已經超出了原來的範圍。當你進行存款時，縮水的切片會被支撐起來。在應稅賬戶中，取款的管理方式是限制您的稅單。

Betterment根據經典現代投資組合理論（MPT）原則和/或特定投資主題提供五種投資組合型別：

全球多樣化股票和債券ETF的標準投資組合
對社會負責的投資組合，包括在環境和社會影響方面得分較高的持股（註：投資可能不符合該主題的標準要求）
高盛（Goldman Sachs）聰明的Beta投資組合，尋求跑贏大盤
以收益為中心的所有債券投資組合由貝萊德ETF組成
從標準投資組合的資產類別構建的靈活投資組合，但根據使用者偏好進行加權

當改善賬戶偏離預期目標分配時，它們會動態地重新平衡。隨著目標日期的臨近，投資組合變得更加保守，目標是鎖定收益，避免重大損失。

稅收優惠投資

M1金融和改善都提供了一些稅收最小化。M1的演算法考慮了資本損失的影響，併在應納稅賬戶中**證券之前，對**規則進行了清洗。所有改善帳戶都有資格獲得稅收損失，此功能將自動啟用。Betterment的方法非常穩健，甚至考慮了應納稅賬戶和愛爾蘭共和軍賬戶之間的清洗銷售。

安全

Betterment和M1 Finance都使用過載加密。此外，移動裝置上還提供指紋、人臉識別和雙因素身份驗證。 Apex Clearing Corp在M1 Finance and Betterment處理客戶資金，提供證券投資者保護公司（SIPC）保險和私人超額保險。 M1金融公司的支票賬戶透過聯邦存款保險公司投保。

****

M1 Finance的客戶支援透過電話（美國東部時間上午9:30-下午4點）或電子郵件提供。有非常詳細的常見問題解答可以回答大多數客戶的疑問。一些常見問題包括特定功能的影片演練。

Betterment的****時間為東部時間週一至週五上午9點至下午6點。你可以隨時從理財規劃師那裡得到幫助，但如果你有一個基本賬戶，你需要支付199到299美元的費用來諮詢規劃師。

我們的收穫

M1 Finance和Betterment都是我們評級最高的機器人顧問，但他們發現自己處於這種地位的原因截然不同。M1 Finance在費用、投資組合靈活性和賬戶服務方面得分較高，而Betterment在目標規劃、****和賬戶設定方面得分較高，同時仍以極具競爭力的價格提供所有服務。也就是說，在這兩者之間做出選擇更多地取決於你是哪種型別的投資者，而不是哪種服務在某一特定領域技術上更好。

如果你是一個經驗豐富的投資者，希望以低成本自動化管理你的投資組合，那麼M1金融是一個自然的選擇。M1金融並不是真正的針對初學者投資者，而是針對那些通常會在網上券商開設自營賬戶的投資者。不過，如果你對自己的投資知識沒有信心，而且一提到ETF和股票篩選工具就不興奮，那麼改進可能更合適。