如果你幸運的話，你可能從來沒有使用過重大疾病保險（有時稱為災難性疾病保險）。你可能從沒聽說過。但是在發生重大的健康緊急情況時，比如癌症、心臟病或中風，危重病保險可能是唯一能保護你免受經濟損失的東西。許多人認為他們有一個標準的健康保險計劃來充分保護自己，但治療危及生命的疾病的高昂費用通常比任何計劃都要高。繼續閱讀，瞭解更多關於重大疾病保險，以及是否是你和你的家人應該考慮的事情。

關鍵要點

• 重大疾病保險為心臟病發作、中風或癌症等醫療緊急情況提供額外保險。
• 由於這些緊急情況或疾病通常會產生比平均醫療費用更高的醫療費用，這些保單會支付現金，以幫助彌補傳統醫療保險可能無法滿足的超支。
• 這些政策的成本相對較低。然而，它們所涵蓋的情況通常僅限於一些疾病或緊急情況。

重大疾病保險101

隨著美國平均預期壽命的持續增長，保險經紀人正在想方設法確保美國人能夠負擔得起變老的特權。危重病保險是在1996年發展起來的，因為人們意識到心臟病發作或中風的倖存可能會給病人帶來難以剋服的醫療費用。

Peak Wealth Advisors，LLC的首席財務官Jeff Rossi說：“即使有很好的醫療保險，僅僅一種嚴重疾病也可能是一個巨大的經濟負擔。如果您遇到以下一種或多種醫療緊急情況，嚴重疾病保險可提供保險：

• 心臟病發作
• (打、擊等的)一下
• **移植
• 巨蟹座
• 冠狀動脈搭橋術

由於這些疾病需要廣泛的醫療護理和治療，其費用很快就會超過家庭的醫療保險。如果你沒有應急基金或健康儲蓄賬戶（HSA），你將更難自掏腰包支付這些賬單。

許多人現在選擇高免賠額的健康計劃，這可能是一把雙刃劍：消費者受益於相對負擔得起的每月保費，但如果大病來襲，他們可能會發現自己處於真正的困境。

重大疾病保險可以支付傳統保險不包括的費用。這筆錢還可以用於與疾病有關的非醫療費用，包括交通費、兒童保育費等。通常，被保險人將獲得一筆總額，以支付這些費用。保險限額各不相同——根據您的保險單，您可能有資格獲得幾千美元，最高可達100000美元。保單定價受多種因素影響，包括保險金額和範圍、被保險人的性別、年齡和健康狀況以及家庭病史。

重大疾病保險也有例外。某些型別的癌症可能不在保險範圍內，而慢**也經常被豁免。如果疾病複發，或者你再次中風或心臟病發作，你可能無法獲得支付。一旦被保險人達到一定年齡，部分保險可能終止。所以，像任何形式的保險一樣，一定要仔細閱讀保險單。你最不想擔心的就是你的應急計劃。

為什麼它可能很重要

你可以自己或透過你的僱主購買重大疾病保險（許多人將其作為自願福利提供）。把它加入到當前的人壽保險計劃中也可以為你省錢。

公司熱衷於增加這些計劃的原因之一是，他們認識到員工擔心高免賠計劃的高額自付費用。與其他醫療福利不同的是，工人通常承擔重大疾病計劃的全部費用。這使得它成為公司和工人的省錢工具。

重大疾病保險的一大亮點是，這些錢可以用於各種各樣的事情，例如：

• 支付可能無法獲得的關鍵醫療服務。
• 支付傳統醫療保險不包括的治療費用 政策。
• 支付日常生活費用，使危重病人 把時間和精力集中在康覆上，而不是為了付賬單而工作。
• 交通費用，例如往返治療中心，改裝車輛以運載滑板車或輪椅，以及在家中為不能再透過樓梯的危重病人安裝電梯。
• 臨終病人，或那些僅僅需要一個休息的地方休養，可以用這筆資金與朋友或家人度假。

低成本，有限覆蓋

這些政策之所以吸引人，部分原因在於它們通常不會花很多錢，尤其是當你透過僱主獲得這些政策時。一些規模較小的計劃每月只需25美元，與一份典型的、低免賠額的健康保險單相比，這似乎是一筆划算的交易。

儘管這些計劃價格低廉，但一些醫療保健專家對這些計劃是否真的對消費者有利持懷疑態度。一個最重要的問題是，他們只會補償你一小部分的疾病。如果你被診斷出的疾病不符合承保疾病的定義，那你就走運了。

你的保險計劃承保的疾病越多，你支付的保險費就越多。一個45歲的**有一個單獨的，僅限癌症的計劃，可以每月支付40美元，以獲得25000美元的保險。如果同一位婦女將保險範圍擴大到包括冠心病、**移植和某些其他疾病，她可能每月支付兩倍的費用。

像所有的保險單一樣，重大疾病保險單也有許多規定。它們不僅涵蓋保單中列出的條件，而且只涵蓋保單中註明的具體情況。例如，如果癌症沒有擴散到發現的初始點以外，或者沒有生命危險，那麼對癌症的診斷可能不足以觸發保單的支付。除非神經損傷持續超過30天，中風的診斷可能不會觸發付款。其他限制可能包括投保人必須患病或確診後必須存活的具體天數。

老年人應該特別小心這些政策。有些保單的賠付可能有限制，超過一定年齡（如75歲）的人沒有資格賠付，也可能包括所謂的“減齡計劃”，這意味著隨著年齡的增長，你潛在的保險賠付額會縮水。

值得註意的是，這些政策中有許多並沒有提供擔保付款。例如，一家典型的保險公司披露，在其重大疾病保單中，“該保單的預期收益率為60%。這一比率是公司預期在所有投保人中平均的未來保費中作為福利返還的部分。“如果60%的保費最終在理賠中支付，那麼40%的保費根本就不會支付。

重大疾病保險的替代方案

業內人士指出，在沒有這些限制的情況下，還有其他的保險形式。例如，殘疾保險在你因醫療原因不能工作時提供收入，而經濟保障不侷限於一系列的疾病。對於那些因長期缺勤而生活受到重大影響的人來說，這是一個特別好的選擇。

擁有高免賠額計劃的消費者也可以向健康儲蓄賬戶或彈性支出賬戶（FSA）供款，這兩種賬戶在用於合格支出時都提供稅收優惠。

你也可以建立一個單獨的儲蓄賬戶，以支付非醫療支出，如果你有癌症，例如，並已休假你的工作。

底線

由於醫療費是美國破產的一個常見原因，因此應該考慮保護自己免受這種命運的影響，特別是如果你有上述任何疾病的家族史。 如果你病得太重而不能工作，重大疾病保險可以減輕你的經濟負擔。它提供了靈活性，因為支付的錢可以按你的意願使用，以滿足各種各樣的潛在需求。不過，這種保險有一些缺點和規定。與所有型別的保險一樣，你應該貨比三家，找到最符合你需要和情況的保險單。