如果你幸运的话，你可能从来没有使用过重大疾病保险（有时称为灾难性疾病保险）。你可能从没听说过。但是在发生重大的健康紧急情况时，比如癌症、心脏病或中风，危重病保险可能是唯一能保护你免受经济损失的东西。许多人认为他们有一个标准的健康保险计划来充分保护自己，但治疗危及生命的疾病的高昂费用通常比任何计划都要高。继续阅读，了解更多关于重大疾病保险，以及是否是你和你的家人应该考虑的事情。

关键要点

• 重大疾病保险为心脏病发作、中风或癌症等医疗紧急情况提供额外保险。
• 由于这些紧急情况或疾病通常会产生比平均医疗费用更高的医疗费用，这些保单会支付现金，以帮助弥补传统医疗保险可能无法满足的超支。
• 这些政策的成本相对较低。然而，它们所涵盖的情况通常仅限于一些疾病或紧急情况。

重大疾病保险101

随着美国平均预期寿命的持续增长，保险经纪人正在想方设法确保美国人能够负担得起变老的特权。危重病保险是在1996年发展起来的，因为人们意识到心脏病发作或中风的幸存可能会给病人带来难以克服的医疗费用。

Peak Wealth Advisors，LLC的首席财务官Jeff Rossi说：“即使有很好的医疗保险，仅仅一种严重疾病也可能是一个巨大的经济负担。如果您遇到以下一种或多种医疗紧急情况，严重疾病保险可提供保险：

• 心脏病发作
• (打、击等的)一下
• **移植
• 巨蟹座
• 冠状动脉搭桥术

由于这些疾病需要广泛的医疗护理和治疗，其费用很快就会超过家庭的医疗保险。如果你没有应急基金或健康储蓄账户（HSA），你将更难自掏腰包支付这些账单。

许多人现在选择高免赔额的健康计划，这可能是一把双刃剑：消费者受益于相对负担得起的每月保费，但如果大病来袭，他们可能会发现自己处于真正的困境。

重大疾病保险可以支付传统保险不包括的费用。这笔钱还可以用于与疾病有关的非医疗费用，包括交通费、儿童保育费等。通常，被保险人将获得一笔总额，以支付这些费用。保险限额各不相同——根据您的保险单，您可能有资格获得几千美元，最高可达100000美元。保单定价受多种因素影响，包括保险金额和范围、被保险人的性别、年龄和健康状况以及家庭病史。

重大疾病保险也有例外。某些类型的癌症可能不在保险范围内，而慢**也经常被豁免。如果疾病复发，或者你再次中风或心脏病发作，你可能无法获得支付。一旦被保险人达到一定年龄，部分保险可能终止。所以，像任何形式的保险一样，一定要仔细阅读保险单。你最不想担心的就是你的应急计划。

为什么它可能很重要

你可以自己或通过你的雇主购买重大疾病保险（许多人将其作为自愿福利提供）。把它加入到当前的人寿保险计划中也可以为你省钱。

公司热衷于增加这些计划的原因之一是，他们认识到员工担心高免赔计划的高额自付费用。与其他医疗福利不同的是，工人通常承担重大疾病计划的全部费用。这使得它成为公司和工人的省钱工具。

重大疾病保险的一大亮点是，这些钱可以用于各种各样的事情，例如：

• 支付可能无法获得的关键医疗服务。
• 支付传统医疗保险不包括的治疗费用 政策。
• 支付日常生活费用，使危重病人 把时间和精力集中在康复上，而不是为了付账单而工作。
• 交通费用，例如往返治疗中心，改装车辆以运载滑板车或轮椅，以及在家中为不能再通过楼梯的危重病人安装电梯。
• 临终病人，或那些仅仅需要一个休息的地方休养，可以用这笔资金与朋友或家人度假。

低成本，有限覆盖

这些政策之所以吸引人，部分原因在于它们通常不会花很多钱，尤其是当你通过雇主获得这些政策时。一些规模较小的计划每月只需25美元，与一份典型的、低免赔额的健康保险单相比，这似乎是一笔划算的交易。

尽管这些计划价格低廉，但一些医疗保健专家对这些计划是否真的对消费者有利持怀疑态度。一个最重要的问题是，他们只会补偿你一小部分的疾病。如果你被诊断出的疾病不符合承保疾病的定义，那你就走运了。

你的保险计划承保的疾病越多，你支付的保险费就越多。一个45岁的**有一个单独的，仅限癌症的计划，可以每月支付40美元，以获得25000美元的保险。如果同一位妇女将保险范围扩大到包括冠心病、**移植和某些其他疾病，她可能每月支付两倍的费用。

像所有的保险单一样，重大疾病保险单也有许多规定。它们不仅涵盖保单中列出的条件，而且只涵盖保单中注明的具体情况。例如，如果癌症没有扩散到发现的初始点以外，或者没有生命危险，那么对癌症的诊断可能不足以触发保单的支付。除非神经损伤持续超过30天，中风的诊断可能不会触发付款。其他限制可能包括投保人必须患病或确诊后必须存活的具体天数。

老年人应该特别小心这些政策。有些保单的赔付可能有限制，超过一定年龄（如75岁）的人没有资格赔付，也可能包括所谓的“减龄计划”，这意味着随着年龄的增长，你潜在的保险赔付额会缩水。

值得注意的是，这些政策中有许多并没有提供担保付款。例如，一家典型的保险公司披露，在其重大疾病保单中，“该保单的预期收益率为60%。这一比率是公司预期在所有投保人中平均的未来保费中作为福利返还的部分。“如果60%的保费最终在理赔中支付，那么40%的保费根本就不会支付。

重大疾病保险的替代方案

业内人士指出，在没有这些限制的情况下，还有其他的保险形式。例如，残疾保险在你因医疗原因不能工作时提供收入，而经济保障不局限于一系列的疾病。对于那些因长期缺勤而生活受到重大影响的人来说，这是一个特别好的选择。

拥有高免赔额计划的消费者也可以向健康储蓄账户或弹性支出账户（FSA）供款，这两种账户在用于合格支出时都提供税收优惠。

你也可以建立一个单独的储蓄账户，以支付非医疗支出，如果你有癌症，例如，并已休假你的工作。

底线

由于医疗费是美国破产的一个常见原因，因此应该考虑保护自己免受这种命运的影响，特别是如果你有上述任何疾病的家族史。 如果你病得太重而不能工作，重大疾病保险可以减轻你的经济负担。它提供了灵活性，因为支付的钱可以按你的意愿使用，以满足各种各样的潜在需求。不过，这种保险有一些缺点和规定。与所有类型的保险一样，你应该货比三家，找到最符合你需要和情况的保险单。