擔心退休帶來的經濟壓力是很自然的，對許多人來說，401（k）計劃似乎是天賜良機。僱主贊助的計劃幫助工人，允許他們在稅前的基礎上將收入推遲到退休賬戶，通常是在享受與僱主匹配的待遇時。 難怪1億美國人在401（k）等固定繳款計劃中持有8.8萬億美元的退休資產。

關鍵要點

• 許多僱員都有401（k）退休計劃，允許稅收遞延增長和僱主匹配的供款。
• 如果你在59歲之前提取401（k）基金½, 你將被處以10%的罰款，並且必須為這筆錢支付任何遞延稅款。
• 在某些情況下，退休儲蓄者可以提取401（k）的錢而不受懲罰，以支付某些費用，如第一套住房或教育。

401（k）計劃最大的優點之一就是僱主匹配。這是指你的公司向退休帳戶提供的錢。大多數公司會將你的每一美元的0.5美元與你的工資相匹配，最高可達你工資的6%。

在2020年和2021年，僱員最多可為401（k）計劃繳納19500美元，高於2019年的19000美元，不過這一數字可能會有所變化，因為這一數字經常會因通貨膨脹而調整。50歲或50歲以上的僱員可以額外繳納6500美元。

提前退學處罰

然而，有一個陷阱。如果你在59歲之前就開始取錢½, 您可能會面臨10%的罰款，並拖欠任何尚未支付的遞延稅款。 由於儲戶面臨嚴厲的懲罰，提前提款通常是次優決定。

在年滿72歲的人還必須在今年4月1日之前從401（k）計劃中提取資金，否則他們將面臨罰款。這些提款被稱為要求的最低分配額（RMD）。

數以百萬計的人依靠這個“窩蛋”來幫助他們度過他們的退休歲月。但是，如果現實生活中的需要，如抵押貸款的支付，孩子的大學教育，或信用卡債務侵入，持有人必須從他們的401（k）提取資金？投資專家普遍不贊成提前退出，但有沒有哪一天從這項免稅投資中拿錢是明智的呢？

處理債務

雖然每個投資者都是不同的，但金融專業人士指出，許多人發現自己的處境相似。

卡羅爾•霍夫曼（carolhoffman）是一位具有清晰財務規劃視角的首席顧問，他舉例說，有人應該“可能”從401（k）計劃中提取資金。霍夫曼的委託人已婚，她的丈夫有退休計劃。她有一份每月6000美元的退休金和一份包含60000美元的401（k）養老金。

客戶的處境之所以令人信服，是因為在她和丈夫面臨嚴峻的經濟挑戰之際，她正離開僱主。這對夫婦欠下了“巨額債務”，這主要與他們送三個孩子上大學的費用以及他們在信用卡上欠下的25000美元債務有關。

霍夫曼說：“我們建議這位客戶全額提取401（k）計劃，並償還債務。”。客戶不知道國稅局允許在55歲時在終止**關係後提取401（k）。

霍夫曼還有一點要提醒：“那些曾經背負大量債務的人往往會反覆這樣做，因此我們只有在與他們合作計劃支出和增加儲蓄時，才能推薦這種策略。我們切斷了他們的信用卡。”

失去了401（k）

那些不堅持自己的401（k）計劃的人最終可能會後悔自己的疏忽。就在他60歲之前，受人尊敬的《****》商業專欄作家喬諾塞拉（Joe Nocera）在2012年4月的一篇文章中公開感嘆自己的困境，他在文章中總結了自己的生活：“我唯一沒有在待辦事項清單上處理的是退休計劃，”他寫道我不打算退休。更準確地說，我沒錢退休。我的401（k）計劃本該用來照顧我的退休生活，但現在已經支離破碎了。”

不可預見的情況，如離婚和2000年網際網路泡沫的破滅，使諾切拉的401（k）計劃兩次減半。

愛爾蘭共和軍展期

一些投資者希望在實現稅收節約的同時，有一個401（k）計劃的替代方案。將資金從401（k）轉移到個人退休賬戶（IRA），這就是所謂的個人退休賬戶展期，也提供了稅收優惠。

斯卡斯代爾投資集團（Scarsdale Investment Group）總裁希爾迪•裡奇爾森（Hildy Richelson）表示：“個人應該將自己的401（k）計劃納入一個自我導向的個人退休賬戶，購買高質量的個人債券，為自己的退休生活提供資金，然後才能自我管理退休資產。”

Philip Christenson是一位特許金融分析師，也是Philip James financial的共同所有人，他說：“如果你不再與僱主在一起，但你的401（k）賬戶從未被轉移，你應該考慮將資產轉移到另一個合格賬戶，如個人退休賬戶。你可能會有更多的投資選擇和潛在的低成本選擇比你的老401（k）計劃提供

同時，克裡斯滕森提醒投資者，“在某些情況下，你的401（k）計劃可能有一筆投資，而你在計劃之外是無法獲得的，比如有擔保的本金賬戶。”克裡斯滕森補充說，“尤其是在這種低利率環境下，我見過這類基金在不損失本金的情況下提供有吸引力的利率。”

翻車的風險

然而，在人們將401（k）基金轉存到個人退休賬戶之前，他們應該考慮潛在的後果。”印第安納州埃文斯維爾的一位理財規劃師特裡•普拉瑟（terryprather）敦促說，考慮一下401（k）基金的成本與個人退休賬戶的總成本之比，“包括顧問費和佣金”。

普拉瑟提出了另一個值得註意的場景。401（k）計劃通常要求配偶被指定為特定賬戶的主要受益人，除非配偶簽署計劃管理人提供的棄權書。 個人退休賬戶不需要配偶同意就可以指定配偶以外的人作為主要受益人。

普拉瑟說：“如果一個參與者計劃很快再婚，並希望將新配偶以外的人作為先前婚姻的受益子女，那麼直接轉為個人退休賬戶可能是可取的。”。

用盡所有其他選擇

投資顧問強調，人們只有在認為絕對必要並且已經用盡所有其他選擇時才應該退出401（k）。記住，401（k）首先是一個退休賬戶。在採取如此戲劇性的行動之前，諮詢投資專業人士是明智的。

密歇根州普利茅斯市AMDG的所有者韋恩•提圖斯三世（waynettitusiii）指出：“許多員工在退休或跳槽後，都會尋求金融專業人士的建議。”這些職業可能包括保險代理人、經紀人、報稅人或註冊會計師等一系列職業。”

底線

專家指出，完全投資於股票的401（k）計劃預計年回報率約為9%至10%。自1957年以來，S&amp；在通脹之前，p500指數的年回報率約為10%。 專家強調，另類投資可能提供更大的短期回報。但401（k）應被視為一個避風港，不惜一切代價。在這裡，風險不應該是投資等式的一部分。