担心退休带来的经济压力是很自然的，对许多人来说，401（k）计划似乎是天赐良机。雇主赞助的计划帮助工人，允许他们在税前的基础上将收入推迟到退休账户，通常是在享受与雇主匹配的待遇时。 难怪1亿美国人在401（k）等固定缴款计划中持有8.8万亿美元的退休资产。

关键要点

• 许多雇员都有401（k）退休计划，允许税收递延增长和雇主匹配的供款。
• 如果你在59岁之前提取401（k）基金½, 你将被处以10%的罚款，并且必须为这笔钱支付任何递延税款。
• 在某些情况下，退休储蓄者可以提取401（k）的钱而不受惩罚，以支付某些费用，如第一套住房或教育。

401（k）计划最大的优点之一就是雇主匹配。这是指你的公司向退休帐户提供的钱。大多数公司会将你的每一美元的0.5美元与你的工资相匹配，最高可达你工资的6%。

在2020年和2021年，雇员最多可为401（k）计划缴纳19500美元，高于2019年的19000美元，不过这一数字可能会有所变化，因为这一数字经常会因通货膨胀而调整。50岁或50岁以上的雇员可以额外缴纳6500美元。

提前退学处罚

然而，有一个陷阱。如果你在59岁之前就开始取钱½, 您可能会面临10%的罚款，并拖欠任何尚未支付的递延税款。 由于储户面临严厉的惩罚，提前提款通常是次优决定。

在年满72岁的人还必须在今年4月1日之前从401（k）计划中提取资金，否则他们将面临罚款。这些提款被称为要求的最低分配额（RMD）。

数以百万计的人依靠这个“窝蛋”来帮助他们度过他们的退休岁月。但是，如果现实生活中的需要，如抵押贷款的支付，孩子的大学教育，或信用卡债务侵入，持有人必须从他们的401（k）提取资金？投资专家普遍不赞成提前退出，但有没有哪一天从这项免税投资中拿钱是明智的呢？

处理债务

虽然每个投资者都是不同的，但金融专业人士指出，许多人发现自己的处境相似。

卡罗尔•霍夫曼（carolhoffman）是一位具有清晰财务规划视角的首席顾问，他举例说，有人应该“可能”从401（k）计划中提取资金。霍夫曼的委托人已婚，她的丈夫有退休计划。她有一份每月6000美元的退休金和一份包含60000美元的401（k）养老金。

客户的处境之所以令人信服，是因为在她和丈夫面临严峻的经济挑战之际，她正离开雇主。这对夫妇欠下了“巨额债务”，这主要与他们送三个孩子上大学的费用以及他们在信用卡上欠下的25000美元债务有关。

霍夫曼说：“我们建议这位客户全额提取401（k）计划，并偿还债务。”。客户不知道国税局允许在55岁时在终止**关系后提取401（k）。

霍夫曼还有一点要提醒：“那些曾经背负大量债务的人往往会反复这样做，因此我们只有在与他们合作计划支出和增加储蓄时，才能推荐这种策略。我们切断了他们的信用卡。”

失去了401（k）

那些不坚持自己的401（k）计划的人最终可能会后悔自己的疏忽。就在他60岁之前，受人尊敬的《****》商业专栏作家乔诺塞拉（Joe Nocera）在2012年4月的一篇文章中公开感叹自己的困境，他在文章中总结了自己的生活：“我唯一没有在待办事项清单上处理的是退休计划，”他写道我不打算退休。更准确地说，我没钱退休。我的401（k）计划本该用来照顾我的退休生活，但现在已经支离破碎了。”

不可预见的情况，如离婚和2000年互联网泡沫的破灭，使诺切拉的401（k）计划两次减半。

爱尔兰共和军展期

一些投资者希望在实现税收节约的同时，有一个401（k）计划的替代方案。将资金从401（k）转移到个人退休账户（IRA），这就是所谓的个人退休账户展期，也提供了税收优惠。

斯卡斯代尔投资集团（Scarsdale Investment Group）总裁希尔迪•里奇尔森（Hildy Richelson）表示：“个人应该将自己的401（k）计划纳入一个自我导向的个人退休账户，购买高质量的个人债券，为自己的退休生活提供资金，然后才能自我管理退休资产。”

Philip Christenson是一位特许金融分析师，也是Philip James financial的共同所有人，他说：“如果你不再与雇主在一起，但你的401（k）账户从未被转移，你应该考虑将资产转移到另一个合格账户，如个人退休账户。你可能会有更多的投资选择和潜在的低成本选择比你的老401（k）计划提供

同时，克里斯滕森提醒投资者，“在某些情况下，你的401（k）计划可能有一笔投资，而你在计划之外是无法获得的，比如有担保的本金账户。”克里斯滕森补充说，“尤其是在这种低利率环境下，我见过这类基金在不损失本金的情况下提供有吸引力的利率。”

翻车的风险

然而，在人们将401（k）基金转存到个人退休账户之前，他们应该考虑潜在的后果。”印第安纳州埃文斯维尔的一位理财规划师特里•普拉瑟（terryprather）敦促说，考虑一下401（k）基金的成本与个人退休账户的总成本之比，“包括顾问费和佣金”。

普拉瑟提出了另一个值得注意的场景。401（k）计划通常要求配偶被指定为特定账户的主要受益人，除非配偶签署计划管理人提供的弃权书。 个人退休账户不需要配偶同意就可以指定配偶以外的人作为主要受益人。

普拉瑟说：“如果一个参与者计划很快再婚，并希望将新配偶以外的人作为先前婚姻的受益子女，那么直接转为个人退休账户可能是可取的。”。

用尽所有其他选择

投资顾问强调，人们只有在认为绝对必要并且已经用尽所有其他选择时才应该退出401（k）。记住，401（k）首先是一个退休账户。在采取如此戏剧性的行动之前，咨询投资专业人士是明智的。

密歇根州普利茅斯市AMDG的所有者韦恩•提图斯三世（waynettitusiii）指出：“许多员工在退休或跳槽后，都会寻求金融专业人士的建议。”这些职业可能包括保险代理人、经纪人、报税人或注册会计师等一系列职业。”

底线

专家指出，完全投资于股票的401（k）计划预计年回报率约为9%至10%。自1957年以来，S&amp；在通胀之前，p500指数的年回报率约为10%。 专家强调，另类投资可能提供更大的短期回报。但401（k）应被视为一个避风港，不惜一切代价。在这里，风险不应该是投资等式的一部分。