索引萬能人壽保險（IUL）政策可以幫助你建立財富，同時留下死亡撫卹金給你的親人。這些保單將投保人的一部分保費用於年度可續期定期保險，扣除費用後，剩餘部分將計入保單的現金價值。每月或每年，現金價值根據股票指數的增長計入利息。雖然指數化的萬能人壽保險對某些人來說可能很有價值，但在購買保單之前瞭解它的工作原理是很重要的。...
索引萬能人壽保險（IUL）政策可以幫助你建立財富，同時留下死亡撫卹金給你的親人。這些保單將投保人的一部分保費用於年度可續期定期保險，扣除費用後，剩餘部分將計入保單的現金價值。每月或每年，現金價值根據股票指數的增長計入利息。雖然指數化的萬能人壽保險對某些人來說可能很有價值，但在購買保單之前瞭解它的工作原理是很重要的。
關鍵要點
- 指數化的全民壽險政策提供了更大的上行潛力、靈活性和免稅收益。
- 這種人壽保險只要交了保險費就提供永久保險。
- 一些缺點包括回報上限和沒有保證的保費金額或市場回報。
- 一般來說，這些政策最適合那些有大量前期投資的人，他們正在尋求一個新的選擇
指數化萬能人壽保險：工作原理
指數化萬能人壽保險通常是一種現金價值保險，受益於市場的收益（免稅），在市場低迷期間沒有損失的風險。
當你購買指數萬能人壽保險單時，只要支付保費，你就可以獲得永久保險。您的保單包括死亡撫卹金，在您去世時支付給您指定的受益人。但保單也可以透過現金價值部分在您的一生中增值。
您保單的現金價值部分根據基礎股票市場指數的表現賺取利息。例如，收益率可能與標普500綜合價格指數（S&P500 Composite Price Index）掛鉤，該指數按市值追蹤美國500家最大公司的走勢。隨著指數上移或下移，保單現金價值部分的回報率也會隨之上移。
簽發保單的保險公司可以提供最低保證回報率。回報也可能有上限或利率上限。
指數萬能人壽保險比固定萬能人壽保險風險更大，後者提供有保障的回報率。但它的風險比可變萬能人壽保險要小，後者允許你直接投資於共同基金或其他證券。
註意
您可以根據指數萬能人壽保險單中累積的現金價值借款，但您去世時未償還的任何貸款將從死亡撫卹金中扣除。
指數化萬能人壽保險的優點
與任何型別的萬能人壽保險一樣，深入研究任何潛在的公司，以確保它們是目前運營的最好的萬能人壽保險公司之一，這一點至關重要。有鑒於此，下麵我們來看看將IUL納入你的財務計劃的一些主要優勢。
1.更高的回報潛力
這些政策利用看漲期權在沒有損失風險的情況下獲得股票指數的上行敞口，而終身保單和固定萬能保單隻提供了很小的利率，甚至可能無法保證。當然，指數化萬能壽險保單的年回報率將取決於其基本指數的表現。但你的保險公司仍然可以為你的投資提供有保證的最低迴報。
2.更大的靈活性
指數萬能人壽保險可以提供靈活性，當把一個政策，旨在滿足您的投資目標。投保人可以決定他們願意在市場上承擔多大風險，根據需要調整死亡撫卹金金額，併在眾多附加條款中進行選擇，使保單可根據他們的需要進行定製。例如，如果有必要，您可以選擇增加長期護理附加條款，以支付養老院的費用。
3.免稅資本利得
投保人不支付隨時間增加的現金價值的資本利得，除非他們在保單到期前放棄保單，而其他型別的金融賬戶可以在提取時對資本利得徵稅。 此項福利適用於您根據現金價值從保單中獲得的任何貸款。如果你想透過提前從401（k）或個人退休賬戶中提款來避免引發稅收和罰款，那麼擁有一個現成的現金來源是很有吸引力的。
小費
與401（k）或傳統個人退休賬戶不同，指數化萬能人壽保險單中的現金價值累積不需要最低分配。
4.不影響社會保障
社會保障福利可能是退休收入的一個重要來源。你可以從62歲開始領取社保，也可以將福利金推遲到70歲。提前領取福利金會減少你的福利金數額，在領取福利金的同時工作也是如此。在你的福利減少之前，你每年只能在達到退休年齡之前掙這麼多錢。
指數化萬能壽險保單的現金價值累積不會計入收益閾值，也不會計入您所借的任何貸款金額。因此，你可以根據你的政策貸款，以補充社會保障福利，而不減損你的福利金額。
5.死亡撫卹金
與其他型別的人壽保險一樣，指數化的萬能人壽保險可以為您所愛的人提供死亡撫卹金。這些錢可以用來支付喪葬費，支付未償債務，如抵押貸款或共同簽署的學生貸款，資助孩子的大學費用或只是支付日常生活費用。這項死亡撫卹金可以免稅轉給你的受益人。
小費
金融專家經常建議投保相當於你年收入10到15倍的人壽保險。
指數化萬能壽險的弊端
批評家們很快指出，指數化的萬能壽險保單有幾個缺點。例如，如果有人在市場表現不佳的情況下制定了保單，那麼最終可能會得到對現金價值毫無貢獻的高額保費。如果保險費在以後的生活中不能按時支付，保單就有可能失效，這可能會完全否定人壽保險的意義。
除此之外，還有其他一些需要考慮的問題。
1.退貨上限
保險公司通常設定的最高參保率不到100%，在某些情況下甚至低至25%。此外，在經濟景氣的年份，股票指數的回報率通常被限制在一定的水平。這些限制可以限制每年記入您賬戶的實際回報率，而不管該政策的基本指數表現如何。
在這種情況下，你最好直接投資於市場，或者考慮一份可變的萬能人壽保險單。但重要的是要考慮你的個人風險承受能力和投資目標，以確保其中任何一個符合你的整體戰略。
2.不保證
終身保單通常包括在整個保單有效期內具有可預測保費金額的保證利率。另一方面，IUL保單根據指數提供回報，並且隨著時間的推移，保費也會發生變化。這意味著你必須在為可能更高的保費做預算的同時，安然度過回報的波動。
3.費用
指數化萬能人壽保險單可能附帶大量費用和其他成本，包括：
所有這些費用和各種各樣的成本都會降低您保單提供的回報率。這就是為什麼研究最好的人壽保險公司是很重要的，這樣你就知道你為保險支付了什麼以及你得到了什麼回報。
底線
指數萬能人壽保險可以幫助您滿足您的家庭對財務保護的需要，同時也建立現金價值。然而，與其他型別的人壽保險相比，這些保單可能更為複雜，而且並不一定適合每個投資者。與有經驗的人壽保險代理人或經紀人交談可以幫助你決定指數化萬能人壽保險是否適合你。
