人壽保險有多種形式，兩種常見的型別是定期壽險和萬能壽險。它們之間的主要區別在於保單的期限、是否累積了現金價值以及可能的成本。...
定期壽險與萬能壽險：概述
人壽保險有多種形式，兩種常見的型別是定期壽險和萬能壽險。它們之間的主要區別在於保單的期限、是否累積了現金價值以及可能的成本。
關鍵要點
- 定期人壽保險覆蓋投保人一段特定的時間，如10年或20年。
- 普遍人壽保險是一種可以持續投保人一生的永久性保險。
- 除了死亡撫卹金（如定期人壽保險單），環球人壽還有一個儲蓄部分，它的價值會隨著時間的推移而增長。
定期人壽保險
定期壽險是最基本的壽險保單型別。它只提供特定時間段的覆蓋範圍。有些保險還包括肢解保險和意外死亡附加保險。
在規定的年限（如10年、20年或30年）後，定期保險到期。但是，有些保險公司允許以更高的費率繼續投保，或者將定期保單轉換為永久保單，沒有固定的到期日。一般來說，當投保人年齡較小，死亡風險相對較低時，購買定期人壽保險比較便宜。物價會隨著年齡的增長和風險的增加而上漲。
定期人壽保險通常作為僱員福利提供給工人。如果你想自己購買一個保險單，那麼就去看看一家或多家主要的評級機構——a.M.Best、惠譽、穆迪和標準普爾，以確保你所面對的是一家財務狀況良好的公司，如果你需要的話，它很可能就在你身邊。Investopedia還釋出年度最佳期限壽險公司名單。
萬能人壽保險
萬能人壽保險屬於更廣泛的保單類別，稱為永久性或現金價值保險。這些型別的保險單結合了死亡撫卹金（如定期保單）與儲蓄部分或現金價值，隨著時間的推移建立在稅收遞延的基礎上。儲蓄部分通常可以在將來某個時候兌現或借入。
因為這些保單是永久性的，如果投保人試圖提前終止保單，通常會受到處罰。在保單的最初幾年，投保人支付的大部分保費將用於儲蓄部分。在以後的幾年裡，當投保人年齡較大，投保成本較高時，每一筆保費中有更多用於購買保險，較少用於儲蓄。
例如，如果21歲的孩子購買定期保險，他們的保費可能是每月20美元，以獲得一定的保險額。按照普遍政策，21歲的孩子每月可能會支付100美元的保險金額，其中20美元用於死亡津貼，其餘80美元用於儲蓄。當該人達到45歲時，定期保險每月可能需要50美元，而普遍人壽每月仍需100美元，儘管這一數額中較低的一部分將用於儲蓄。
一美元換一美元，投保人通常可以用定期人壽保險購買更大的身故保險金。
特別註意事項
據大多數不帶偏見的專家說，定期人壽保險更適合那些希望為自己和所愛的人投保不可預見事件的普通人。對於有預算的年輕家庭來說尤其如此，部分原因是他們可以用同樣的錢購買更大的長期保單。
定期保險最終結束的事實可能也不是一個不利因素。一旦孩子們長大了，經濟上獨立了，他們的父母可能根本不需要人壽保險，或者需要的人壽保險少得多。
然而，這並不意味著每個人的生活都會更好。例如，受益於永久保險的稅收優惠的個人可能不太關心這些計劃的較高成本。
