定期寿险与万能寿险：概述

人寿保险有多种形式，两种常见的类型是定期寿险和万能寿险。它们之间的主要区别在于保单的期限、是否累积了现金价值以及可能的成本。

关键要点

• 定期人寿保险覆盖投保人一段特定的时间，如10年或20年。
• 普遍人寿保险是一种可以持续投保人一生的永久性保险。
• 除了死亡抚恤金（如定期人寿保险单），环球人寿还有一个储蓄部分，它的价值会随着时间的推移而增长。

定期人寿保险

定期寿险是最基本的寿险保单类型。它只提供特定时间段的覆盖范围。有些保险还包括肢解保险和意外死亡附加保险。

在规定的年限（如10年、20年或30年）后，定期保险到期。但是，有些保险公司允许以更高的费率继续投保，或者将定期保单转换为永久保单，没有固定的到期日。一般来说，当投保人年龄较小，死亡风险相对较低时，购买定期人寿保险比较便宜。物价会随着年龄的增长和风险的增加而上涨。

定期人寿保险通常作为雇员福利提供给工人。如果你想自己购买一个保险单，那么就去看看一家或多家主要的评级机构——a.M.Best、惠誉、穆迪和标准普尔，以确保你所面对的是一家财务状况良好的公司，如果你需要的话，它很可能就在你身边。Investopedia还发布年度最佳期限寿险公司名单。

万能人寿保险

万能人寿保险属于更广泛的保单类别，称为永久性或现金价值保险。这些类型的保险单结合了死亡抚恤金（如定期保单）与储蓄部分或现金价值，随着时间的推移建立在税收递延的基础上。储蓄部分通常可以在将来某个时候兑现或借入。

因为这些保单是永久性的，如果投保人试图提前终止保单，通常会受到处罚。在保单的最初几年，投保人支付的大部分保费将用于储蓄部分。在以后的几年里，当投保人年龄较大，投保成本较高时，每一笔保费中有更多用于购买保险，较少用于储蓄。

例如，如果21岁的孩子购买定期保险，他们的保费可能是每月20美元，以获得一定的保险额。按照普遍政策，21岁的孩子每月可能会支付100美元的保险金额，其中20美元用于死亡津贴，其余80美元用于储蓄。当该人达到45岁时，定期保险每月可能需要50美元，而普遍人寿每月仍需100美元，尽管这一数额中较低的一部分将用于储蓄。

一美元换一美元，投保人通常可以用定期人寿保险购买更大的身故保险金。

特别注意事项

据大多数不带偏见的专家说，定期人寿保险更适合那些希望为自己和所爱的人投保不可预见事件的普通人。对于有预算的年轻家庭来说尤其如此，部分原因是他们可以用同样的钱购买更大的长期保单。

定期保险最终结束的事实可能也不是一个不利因素。一旦孩子们长大了，经济上独立了，他们的父母可能根本不需要人寿保险，或者需要的人寿保险少得多。

然而，这并不意味着每个人的生活都会更好。例如，受益于永久保险的税收优惠的个人可能不太关心这些计划的较高成本。