關鍵人物保險，也被稱為關鍵人物或關鍵人物保險，可以幫助保護企業的財務，如果個人誰是公司的關鍵死亡或成為永久殘疾。這一點很重要，因為71%的小企業只依賴一兩個人來監督日常運營。如果一個合夥人死亡，執行買賣協議轉讓企業所有權時，Keyman保險也可能是必要的。

關鍵要點

• 關鍵人員保險是為商業組織中對其收入做出重大貢獻的關鍵人員而設計的。 
• 對於keyman保險單，企業而不是個人通常是受益人。 
• Keyman保險單可以是定期壽險或永久壽險，具體取決於企業的偏好。 它也可以採取殘疾保險的形式。

什麼是要員保險(keyman insurance)？

Keyman保險是一種特殊型別的保險單，主要針對小型企業。這些策略的目的是在關鍵人員死亡或殘疾且無法繼續履行其職責時對業務進行補償。

關鍵人物通常是技能和/或知識對企業收入和盈利能力有重大貢獻的任何人。這可能包括：

• 企業主或合夥人
• 執行領導小組成員
• 頂級銷售人員

Keyman保險本質上是一種風險管理工具。如果關鍵人物去世或致殘，則該政策可提供資金，以繼續日常運營、清理未償債務和/或招募合適的替代者。

在keyman保險單中，業務通常是主要受益人，並負責支付保費。

需要多少鑰匙保險？

目前還沒有精確的公式來確定凱曼保險的必要性。最終數字取決於許多因素，包括：

• 企業規模和員工人數
• 被保險人為企業創造了多少收入
• 企業有多少未償債務
• **和培訓一個關鍵人物的替代者需要多少錢
• 關鍵人物過世後企業是否繼續經營

例如，如果你擁有一家由父母創辦的家族企業，那麼你可能需要購買一份更大的保險單，以確保如果他們中的一方或雙方去世，該企業能夠繼續經營下去。另一方面，如果你經營一家獨資企業，沒有員工，那麼你可能只需要足夠的保險來償還企業所欠的剩餘債務。

註意

如果您購買keyman保險是為了保護員工，那麼該員工必須給予書面同意。

keyman保險和小企業貸款

關鍵人物保險的主要功能是覆蓋企業組織內的關鍵人物。但它也有其他用途，包括作為小企業管理局貸款的抵押品。SBA不直接提供貸款，但為經批准的貸款人提供擔保。

因此，SBA在為小企業主的貸款提供擔保時，必須滿足一些保險要求。例如，如果您對SBA 7（a）貸款感興趣，那麼您可能需要購買keyman人壽保險，因為該貸款沒有由其他型別的抵押品完全擔保。這項要求適用於7（a）筆350000美元或以上的貸款，前提是企業以獨資企業、單一成員有限責任公司的形式經營，或以其他方式依賴一個所有者的積極參與。

keyman保險和買賣協議

買賣（或買賣）協議規定了企業的所有權權益如何從企業中的一個人轉移到另一個人。例如，假設你和一個終生的朋友擁有一家公司，但你希望在他們退休之前退休。你可以起草一份買賣協議，概述一旦你準備離開，你在公司的份額會發生什麼變化。

keyman保險單可以在買賣協議中使用，以確保每個共有人在另一個共有人出事時得到保護。例如，如果您去世，您的共同所有者可以使用keyman保單的收益購買您的業務份額。這可以讓你走後生意繼續下去。

keyman保險的侷限性

雖然這種保險可以涵蓋一系列的情況，但也有一些情況不適用。例如，keyman保險不包括：

• 離開公司為競爭對手工作的關鍵人物
• 非僱員，包括獨立承包商
• 對業務創收或運營不重要的員工

此外，一個可保利益必須存在的鑰匙保險是必要的和有用的。如果某個人的損失不會對公司造成潛在的經濟損失，那麼你可能無法獲得保險單。

如何購買凱曼保險

如果您有興趣為您的業務購買keyman保險單，那麼您必須先問幾個重要問題，包括：

• 保險是否需要涵蓋死亡、殘疾或兩者？
• 在你的情況下，有多少關鍵人物的報道是必要和適當的？
• 這項政策會被納入買賣協議嗎？
• 如果被保險人死亡，收益將如何使用？
• 如果你為一名員工投保，那麼該員工是否同意或可能同意？
• 定期人壽保險還是永久人壽保險是更好的選擇？

有許多公司提供keyman人壽保險和keyman殘疾保險。在比較公司時，請考慮他們提供的保險型別（例如，定期壽險、永久壽險、殘疾險）、可用的保險金額以及您可能支付的估計保費。與專門從事此類保單的保險代理人交談也會有所幫助。

重要

企業支付的Keyman保險費通常不作為企業費用進行免稅。

底線

keyman保險單有助於為您的業務提供財務保護。在購買保險單之前，請仔細閱讀保險單，以瞭解哪些是保險單，哪些不是保險單。請記住，當您的業務發生人事變動時，可能需要相應地更新您的保險範圍。