关键人物保险，也被称为关键人物或关键人物保险，可以帮助保护企业的财务，如果个人谁是公司的关键死亡或成为永久残疾。这一点很重要，因为71%的小企业只依赖一两个人来监督日常运营。如果一个合伙人死亡，执行买卖协议转让企业所有权时，Keyman保险也可能是必要的。

关键要点

• 关键人员保险是为商业组织中对其收入做出重大贡献的关键人员而设计的。 
• 对于keyman保险单，企业而不是个人通常是受益人。 
• Keyman保险单可以是定期寿险或永久寿险，具体取决于企业的偏好。 它也可以采取残疾保险的形式。

什么是要员保险(keyman insurance)？

Keyman保险是一种特殊类型的保险单，主要针对小型企业。这些策略的目的是在关键人员死亡或残疾且无法继续履行其职责时对业务进行补偿。

关键人物通常是技能和/或知识对企业收入和盈利能力有重大贡献的任何人。这可能包括：

• 企业主或合伙人
• 执行领导小组成员
• 顶级销售人员

Keyman保险本质上是一种风险管理工具。如果关键人物去世或致残，则该政策可提供资金，以继续日常运营、清理未偿债务和/或招募合适的替代者。

在keyman保险单中，业务通常是主要受益人，并负责支付保费。

需要多少钥匙保险？

目前还没有精确的公式来确定凯曼保险的必要性。最终数字取决于许多因素，包括：

• 企业规模和员工人数
• 被保险人为企业创造了多少收入
• 企业有多少未偿债务
• **和培训一个关键人物的替代者需要多少钱
• 关键人物过世后企业是否继续经营

例如，如果你拥有一家由父母创办的家族企业，那么你可能需要购买一份更大的保险单，以确保如果他们中的一方或双方去世，该企业能够继续经营下去。另一方面，如果你经营一家独资企业，没有员工，那么你可能只需要足够的保险来偿还企业所欠的剩余债务。

注意

如果您购买keyman保险是为了保护员工，那么该员工必须给予书面同意。

keyman保险和小企业贷款

关键人物保险的主要功能是覆盖企业组织内的关键人物。但它也有其他用途，包括作为小企业管理局贷款的抵押品。SBA不直接提供贷款，但为经批准的贷款人提供担保。

因此，SBA在为小企业主的贷款提供担保时，必须满足一些保险要求。例如，如果您对SBA 7（a）贷款感兴趣，那么您可能需要购买keyman人寿保险，因为该贷款没有由其他类型的抵押品完全担保。这项要求适用于7（a）笔350000美元或以上的贷款，前提是企业以独资企业、单一成员有限责任公司的形式经营，或以其他方式依赖一个所有者的积极参与。

keyman保险和买卖协议

买卖（或买卖）协议规定了企业的所有权权益如何从企业中的一个人转移到另一个人。例如，假设你和一个终生的朋友拥有一家公司，但你希望在他们退休之前退休。你可以起草一份买卖协议，概述一旦你准备离开，你在公司的份额会发生什么变化。

keyman保险单可以在买卖协议中使用，以确保每个共有人在另一个共有人出事时得到保护。例如，如果您去世，您的共同所有者可以使用keyman保单的收益购买您的业务份额。这可以让你走后生意继续下去。

keyman保险的局限性

虽然这种保险可以涵盖一系列的情况，但也有一些情况不适用。例如，keyman保险不包括：

• 离开公司为竞争对手工作的关键人物
• 非雇员，包括独立承包商
• 对业务创收或运营不重要的员工

此外，一个可保利益必须存在的钥匙保险是必要的和有用的。如果某个人的损失不会对公司造成潜在的经济损失，那么你可能无法获得保险单。

如何购买凯曼保险

如果您有兴趣为您的业务购买keyman保险单，那么您必须先问几个重要问题，包括：

• 保险是否需要涵盖死亡、残疾或两者？
• 在你的情况下，有多少关键人物的报道是必要和适当的？
• 这项政策会被纳入买卖协议吗？
• 如果被保险人死亡，收益将如何使用？
• 如果你为一名员工投保，那么该员工是否同意或可能同意？
• 定期人寿保险还是永久人寿保险是更好的选择？

有许多公司提供keyman人寿保险和keyman残疾保险。在比较公司时，请考虑他们提供的保险类型（例如，定期寿险、永久寿险、残疾险）、可用的保险金额以及您可能支付的估计保费。与专门从事此类保单的保险代理人交谈也会有所帮助。

重要

企业支付的Keyman保险费通常不作为企业费用进行免税。

底线

keyman保险单有助于为您的业务提供财务保护。在购买保险单之前，请仔细阅读保险单，以了解哪些是保险单，哪些不是保险单。请记住，当您的业务发生人事变动时，可能需要相应地更新您的保险范围。