垃圾費

垃圾費是貸款人在抵押貸款結束時徵收的一系列費用。這些費用往往出乎借款人的意料，貸款人也沒有明確解釋。這種令人驚訝的因素可能會給人留下這樣的印象：這些費用過高，毫無理由地附加到其他合法的結算成本上。...

什麼是垃圾費(junk fees)？

垃圾費是貸款人在抵押貸款結束時徵收的一系列費用。這些費用往往出乎借款人的意料，貸款人也沒有明確解釋。這種令人驚訝的因素可能會給人留下這樣的印象：這些費用過高，毫無理由地附加到其他合法的結算成本上。

關鍵要點

垃圾費是在抵押貸款審批結束階段對借款人徵收的額外費用。
垃圾收費被認為是過高的，並非出於善意，而且幾乎總是出乎意料的。
垃圾費不是非法的或隱藏的，它們包含在HUD-1結算表中，該結算表列出了借款人在結算時必須支付的所有費用。
借貸者總是有權質疑垃圾費和談判更公平的成本，但往往沒有，導致貸款人從垃圾費獲利。
2015年，消費者金融保護局（C***umer Financial Protection Bureau）對結算流程進行了多項改革，其中一項規定規定，從貸款估算到最終結算報表，任何費用的虛增幅度不得超過10%。

瞭解垃圾費

垃圾費是每個HUD-1結算單上顯示的成本的一個子集。傳統上，該宣告是一種獨立的形式，即聯邦法律要求貸款人在交割時向借款人提供擔保。它詳細列出了與貸款有關的所有費用。

在交割之前，當雙方同意貸款條款並開始準備交割時，貸款人必須提供這些成本的善意估計（GFE）。2015年，消費者金融保護局（CFPB）將這些檔案合併為一種形式，即結案披露。

HUD-1上列出的成本從樣板專案，如房屋檢查和產權搜尋費用，到一些被認為是垃圾的更值得懷疑的成本。後一組可以包含諸如檔案準備費、申請費、資助費、就業驗證費、註冊費、翻譯費或自動承銷費等專案。

借款人一直有權對這些費用提出質疑，並與貸款人進行談判，但許多貸款人發現，假設借款人不會對所有這些費用提出質疑是有利可圖的。抵押貸款行業的批評者也認為，貸款人沒有遵守GFE的誠信要求，併在最終的HUD-1宣告中自由地增加從未包含在GFE中的費用。

垃圾費最終會提高購房價格，可能不會納入購房者的成本計劃。在許多情況下，這可能會在財務上使買方承擔他們不滿意的最終成本。這也給購房過程留下了不好的印象，對大多數人來說，這應該是一個快樂的時刻。

消費者金融保護局（cfpb）關閉流程改革

消費者金融保護局（CFPB）2015年對交割流程的改革不僅簡化了與交割流程相關的文書工作，而且還對向借款人提供GFE後可能進行的費用和調整設定了限制。

這些改革的部分目的是儘量減少貸款人增加垃圾費的能力，而這些費用可能會被借款人忽略。CFPB在這套新規則中的主要變化是對貸款估算（LE）中所列費用的允許通貨膨脹進行了限制，該檔案以前被稱為GFE。

一般來說，從LE到最終結算單，任何費用的增幅都不能超過10%。如果貸款情況發生了重大變化，貸款人必須允許借款人審查新的LE，因為CFPB規定的限制可能不再適用。

垃圾費通常並不違法。即使CFPB努力保護借款人不受欺騙性貸款行為的影響，借款人仍要承擔仔細審查和質疑看似不必要的費用的責任。貸款人的目標始終是結束抵押貸款，以便他們能夠賺取收入，因此他們通常願意進行談判，以確保抵押貸款結束。

發表於 2021-06-04 03:37
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分類：金融

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