什么是垃圾费(junk fees)？

垃圾费是贷款人在抵押贷款结束时征收的一系列费用。这些费用往往出乎借款人的意料，贷款人也没有明确解释。这种令人惊讶的因素可能会给人留下这样的印象：这些费用过高，毫无理由地附加到其他合法的结算成本上。

关键要点

• 垃圾费是在抵押贷款审批结束阶段对借款人征收的额外费用。
• 垃圾收费被认为是过高的，并非出于善意，而且几乎总是出乎意料的。
• 垃圾费不是非法的或隐藏的，它们包含在HUD-1结算表中，该结算表列出了借款人在结算时必须支付的所有费用。
• 借贷者总是有权质疑垃圾费和谈判更公平的成本，但往往没有，导致贷款人从垃圾费获利。
• 2015年，消费者金融保护局（C***umer Financial Protection Bureau）对结算流程进行了多项改革，其中一项规定规定，从贷款估算到最终结算报表，任何费用的虚增幅度不得超过10%。

了解垃圾费

垃圾费是每个HUD-1结算单上显示的成本的一个子集。传统上，该声明是一种独立的形式，即联邦法律要求贷款人在交割时向借款人提供担保。它详细列出了与贷款有关的所有费用。

在交割之前，当双方同意贷款条款并开始准备交割时，贷款人必须提供这些成本的善意估计（GFE）。2015年，消费者金融保护局（CFPB）将这些文件合并为一种形式，即结案披露。

HUD-1上列出的成本从样板项目，如房屋检查和产权搜索费用，到一些被认为是垃圾的更值得怀疑的成本。后一组可以包含诸如文件准备费、申请费、资助费、就业验证费、注册费、翻译费或自动承销费等项目。

借款人一直有权对这些费用提出质疑，并与贷款人进行谈判，但许多贷款人发现，假设借款人不会对所有这些费用提出质疑是有利可图的。抵押贷款行业的批评者也认为，贷款人没有遵守GFE的诚信要求，并在最终的HUD-1声明中自由地增加从未包含在GFE中的费用。

垃圾费最终会提高购房价格，可能不会纳入购房者的成本计划。在许多情况下，这可能会在财务上使买方承担他们不满意的最终成本。这也给购房过程留下了不好的印象，对大多数人来说，这应该是一个快乐的时刻。

消费者金融保护局（cfpb）关闭流程改革

消费者金融保护局（CFPB）2015年对交割流程的改革不仅简化了与交割流程相关的文书工作，而且还对向借款人提供GFE后可能进行的费用和调整设置了限制。

这些改革的部分目的是尽量减少贷款人增加垃圾费的能力，而这些费用可能会被借款人忽略。CFPB在这套新规则中的主要变化是对贷款估算（LE）中所列费用的允许通货膨胀进行了限制，该文件以前被称为GFE。

一般来说，从LE到最终结算单，任何费用的增幅都不能超过10%。如果贷款情况发生了重大变化，贷款人必须允许借款人审查新的LE，因为CFPB规定的限制可能不再适用。

垃圾费通常并不违法。即使CFPB努力保护借款人不受欺骗性贷款行为的影响，借款人仍要承担仔细审查和质疑看似不必要的费用的责任。贷款人的目标始终是结束抵押贷款，以便他们能够赚取收入，因此他们通常愿意进行谈判，以确保抵押贷款结束。