如果你像我們大多數人一樣,需要讓你的收入走得更遠,那麼從你最大的支出開始,批判性地審視你的每月預算是很有幫助的。交通費用是普通美國人的第二大支出,僅次於住房費用。我們平均每年花在交通上的錢超過9500美元,或者說每月差不多800美元。當然,這些運輸費用包括汽油和修理等專案,但到目前為止,我們運輸費用中最大的部分是購買車輛的費用。
因為大多數新車都是貸款購買的,所以仔細考慮一下你是否可以降低你的車費是一個非常聰明的方法來改善你的每月預算。一個自動貸款計算器也可以幫助你形象的影響每個因素的貸款將對你的每月付款。
如果你有一個現有的汽車貸款,最快的方法來降低你的汽車付款是再融資貸款到一個更好的。平均來說,你可以把利率降低2.4%。你正在支付的利率,以年利率或APR來表示,是描述貸款成本的另一種方式。為什麼我們中的更多人不考慮為汽車貸款再融資呢?答案就藏在眼前。我們大多數人不知道我們可以為汽車貸款再融資。
雖然2.4%聽起來是個小數字,但在你新貸款的整個生命週期內,它可以節省超過2200美元。那沒什麼好打噴嚏的。平均汽車貸款約為32000美元,平均期限約為68個月(或超過5個月)½ 年)。假設你買車五個月後再融資。利率降低2.4%將使您每月的汽車付款減少30美元以上。用30美元乘以64個月,你總共節省了2304美元,現在你可以用這2304美元來償還一些高成本的信用卡債務或度假。恭喜!
對於汽車貸款而言,較短的貸款期限意味著在貸款期限內支付的利息較少。然而,延長你的貸款期限可以減少你每月的汽車付款,有時明顯。汽車貸款市場規模龐大,未償貸款超過1萬億美元。這意味著每一種貸款人和投資者都參與了汽車貸款市場。因此,各種各樣的汽車貸款條款可能會讓你大吃一驚。貸款期限一直延長到84個月甚至更長。
讓我們舉一個典型的例子。假設你有25000美元的本金貸款餘額,還有50個月的汽車貸款,利率為5%。如果你能以5%的利率再融資到60個月的期限,你的月供將從550美元降到470美元,也就是說,你的預算中每月可以騰出80美元。誠然,在新的60個月任期內,您將花費更多的利息支出,但有時根據您的其他預算優先事項,這是有意義的。
我們大多數人都聽說過,當你把你閃亮的新車開離停車場的那一刻,它就失去了10%到20%的價值。除了你現在是一輛二手車的主人之外,沒有什麼大的變化。雖然新車價值的快速貶值令新車車主感到惱火,但對二手車購物者來說卻是個好訊息。汽車現在比以往任何時候都更可靠、更耐用。所有這些都意味著二手車對我們中的許多人來說是前所未有的好選擇。這是最好的部分。一輛二手車的月平均付款約為400美元,而一輛新車的月平均付款約為536美元,這136美元的差價能幫上大忙。
也許你買了太多的車。那輛8座的車很難停。豪華小貨車上的真皮座椅不會給你的孩子或他們的朋友留下深刻印象。你可以賣掉你的車,買一個更經濟的型號。使這個選擇更加有趣和方便的是,新的線上服務,將購買你的二手車,如Carvana激增。透過在這些網站中輸入一些關於你的汽車的基本資訊,你可以很快得到一個實盤。如果你同意的話,這些公司會在你家裡把你的車提起來,並帶上支票。你可以用那張支票還清舊車貸款,買一輛更小更便宜的車。
如果你和大多數美國人一樣,你很興奮要買一輛新車,呼吸新車的氣味(或者至少不要再聞你的舊車了)。你問你的朋友他們喜歡他們的車,你做了15個小時的線上調查,研究可靠性和油耗等等。你找了很多汽車經銷商,看看誰的顏色合適,誰給你的價格最好。
問題是:你可能沒有買汽車貸款。超過70%的人在汽車經銷商的後臺“簽署檔案”時獲得汽車貸款。雖然這很方便,但卻是個糟糕的主意。為什麼?因為在為你安排貸款時,汽車經銷商可能沒有考慮到你的最大利益。
問題越來越嚴重了。過去10年,汽車經銷商的盈利能力發生了巨大變化。過去,汽車經銷商的大部分收入都是你所期望的。他們從福特或豐田工廠買了一輛車,然後以更高的價格賣給你。簡單又過時。但是在過去的10年裡,網際網路已經為你的生意在經銷商之間創造了更大的價格競爭。結果是,作為消費者,我們做得更好,而汽車經銷商在賣給你一輛汽車時賺得更少。那對你有好處。
另一面呢?你現在支付一個更大的加價安排你的貸款比你買新車。作為足智多謀的商人,汽車經銷商已經彌補了我們大多數人看不到的汽車銷售收入下降:我們的汽車貸款。猜猜汽車經銷商為你安排貸款賺了多少錢$根據外部金融汽車貸款加價指數,2018年為1788。這比我們2010年支付的1046美元的加價幅度提高了70%。
往好的方面看:還不晚。如果你在去經銷商處之前購買了一輛汽車貸款,你本可以省下1000美元,而你並不知道自己在花錢。但是如果你已經用經銷商安排的貸款買車了呢?一般借款人透過再融資獲得更好的貸款,每月可節省超過2%的利息和超過50美元。很快就可以很容易地計算出你能省多少錢(而且不會影響你的信用)。
[資訊披露:喬恩·弗裡德蘭是External Financial的創始人,也是Investopedia的出資人。Investopedia沒有或從未從外部金融機構獲得補償]
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